每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者  施娜

今年以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、天津銀行等相繼發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件，累計(jì)涉案金額逾百億元。

但票據(jù)天然具有支付結(jié)算和融資服務(wù)的雙重屬性，也是目前購(gòu)、銷雙企業(yè)接受程度最高、使用最頻繁的金融工具。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，企業(yè)累計(jì)簽發(fā)商業(yè)匯票9.4萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)累計(jì)貼現(xiàn)51.9萬(wàn)億元。

這里面多數(shù)商業(yè)匯票為小于50萬(wàn)元的“小票”、并有不少比例由“小銀行”承兌。這些票據(jù)在市場(chǎng)上被接受的程度低、流通不暢，常常導(dǎo)致企業(yè)的管理成本和資金成本增加。

為解決這些問(wèn)題，一些銀行都推出了相應(yīng)的票據(jù)服務(wù)，幫助企業(yè)解決在線支付、在線融資、在線增信等問(wèn)題，同時(shí)也減少企業(yè)可能面臨的票據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及瑕疵風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。

電票風(fēng)險(xiǎn)亦不容忽視

數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)企業(yè)累計(jì)簽發(fā)商業(yè)匯票22.4萬(wàn)億元；而當(dāng)年新增貸款僅11萬(wàn)億元。

隨著票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)該業(yè)務(wù)的監(jiān)管也是不斷加強(qiáng)。據(jù)了解，上述農(nóng)業(yè)銀行等票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)案件涉及的票據(jù)均為紙質(zhì)票據(jù)。

而對(duì)于一般商貿(mào)企業(yè)也面臨著遭遇假票、克隆票，以及被拒付等問(wèn)題。

浙商銀行公司銀行部副總經(jīng)理沈金方告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，企業(yè)最擔(dān)心的法院公示催告、銀行掛失止付等票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率不到萬(wàn)分之二（按浙商銀行涌金票據(jù)池逾40萬(wàn)張入池票據(jù)測(cè)算），這比中彩票的概率還要低。不過(guò)，票據(jù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率雖小，但嚴(yán)重影響紙票流轉(zhuǎn)和管理成本。

事實(shí)上，央行自2010年開(kāi)始推行電票。

近年來(lái)，電子票據(jù)的市場(chǎng)接受度逐年遞增，2012年～2015年全國(guó)電子商業(yè)匯票承兌筆數(shù)平均每年增長(zhǎng)113%，承兌金額平均每年增長(zhǎng)167%；交易筆數(shù)累計(jì)平均增長(zhǎng)113%，交易金額平均每年增長(zhǎng)165.6%。

今年9月，央行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(銀發(fā)[2016]224號(hào)，以下簡(jiǎn)稱224號(hào)文)，規(guī)定2017年1月1日起，單張出票金額在300萬(wàn)以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過(guò)電票辦理；2018年1月1日起，原則上單張出票金額在100萬(wàn)以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過(guò)電票辦理。

為推廣電票，224號(hào)文甚至提出，電票貼現(xiàn)不再?gòu)?qiáng)制要求提供紙質(zhì)合同和發(fā)票、不再審核貿(mào)易背景資料。

但是電票在推進(jìn)過(guò)程中，企業(yè)方面還是有不少障礙，比如金額、期限無(wú)法錯(cuò)配，商票、銀票無(wú)法轉(zhuǎn)換，紙票、電票無(wú)法互換，電子票據(jù)流轉(zhuǎn)不暢等問(wèn)題。

同時(shí)，隨著工行河北廊坊分行被曝虛假材料騙簽巨額電票事件，被認(rèn)為更安全的電子票據(jù)也受到了質(zhì)疑。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，事實(shí)上，電票的風(fēng)險(xiǎn)可能更大，比如"電票打飛"，即買(mǎi)方把票打給賣(mài)方后，賣(mài)方將票轉(zhuǎn)移走了，但不發(fā)貨。

首創(chuàng)二道密押

眾所周知，在企業(yè)日常商貿(mào)活動(dòng)中，買(mǎi)、賣(mài)雙方采用現(xiàn)款支付的只占極小部分，更多的采用商業(yè)賒銷（先給貨后收錢(qián)）、預(yù)付定金（先部分給錢(qián)）、先款后貨（先給錢(qián)后收貨）等交易模式，貨款支付與結(jié)算多使用紙質(zhì)商業(yè)票據(jù)、國(guó)內(nèi)信用證等。

電子票據(jù)的出現(xiàn)，確實(shí)帶來(lái)了一定的便利性，但也存在著一些問(wèn)題。比如買(mǎi)方想擴(kuò)大銷售，但因陌生客戶不敢做；想增加采購(gòu)，但怕產(chǎn)品質(zhì)量不過(guò)關(guān)；緊俏商品，需要預(yù)付定金，但擔(dān)心被騙。

除了監(jiān)管層的努力，銀行也在嘗試從業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)層面防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。

11月8日，浙商銀行推出"涌金票據(jù)池3.0--供應(yīng)鏈在線金融解決方案"，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了商票在線保兌、電子銀行匯票（將紙質(zhì)的銀行匯票實(shí)現(xiàn)電子化）、電子銀票可買(mǎi)方付息、電子商票可票面帶息等諸多創(chuàng)新之外，交易資金雙密押監(jiān)督支付是一大亮點(diǎn)。

據(jù)介紹，雙密押為解決供應(yīng)鏈上下游企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中遇到的信任問(wèn)題而生。

具體流程如下：買(mǎi)方申請(qǐng)電子票據(jù)支付，銀行同時(shí)提供簽收及支付兩道密押；達(dá)成購(gòu)買(mǎi)意向時(shí)先向賣(mài)方提供簽收密押，電子票據(jù)預(yù)付成功，銀行對(duì)電子票據(jù)進(jìn)行在線監(jiān)管并凍結(jié)額度；待賣(mài)方發(fā)貨、簽收成功后，買(mǎi)方再提供兌付密押，賣(mài)方用雙密押成功獲取電子票據(jù)，結(jié)束交易。

總體上，該模式類似于票據(jù)管理領(lǐng)域的"支付寶"。