從2009年的第一個光棍節(jié)開始，作為消費(fèi)狂歡節(jié)的雙11，已經(jīng)進(jìn)入第8個年頭，不同于往年單純熱鬧的“買買買”，今年可以明顯感覺到，以互聯(lián)網(wǎng)公司提供的消費(fèi)信貸、消費(fèi)保險、消費(fèi)理財產(chǎn)品已經(jīng)越來越成為驚喜和主角，讓我們越來越感受到，用戶對新型金融工具的接受度越來越高。

●超越支付 螞蟻金服信貸、保險、理財全方位亮相雙11

“支付就像是雙11這個零售狂歡節(jié)的一個人體器官，當(dāng)你感覺不到它的存在時，說明它已經(jīng)能健康地服務(wù)整個生態(tài)體系了”。很多常年網(wǎng)購的老用戶能感受到，近幾年的雙11，已經(jīng)感受不到付款作為一個“節(jié)點(diǎn)”的存在，感受不到“擁堵”。能在電腦、手機(jī)上實(shí)現(xiàn)無差別實(shí)時的支付。作為一個單純的“支付工具”，支付寶們已經(jīng)完全匹配一個龐大的零售狂歡節(jié)了。

而這個單純的支付工具今年開始不“單純”了：以螞蟻金服為例，今年，在信貸、保險、理財?shù)犬a(chǎn)品部門，都把雙11當(dāng)成了一個最好的練兵場和展會，通過這個難得的“曝光”時間來展示新金融服務(wù)的實(shí)際效用。

“從9月初開始，面向商家的貸款就已經(jīng)開始了”，網(wǎng)商銀行行長、螞蟻金服副總裁俞勝法表示，從9月初至11月3日，共計給133萬商家放貸近497億元。讓中小商家有足夠的錢去備貨，沒有后顧之憂。

一面是賣家的備貨無憂，一面還需要考慮到買家的暢買無憂。10月底，螞蟻金服宣布，此前給廣大用戶準(zhǔn)備的花唄雙11提額由于用戶熱情高漲，臨時決定從100億預(yù)算提升至200億，讓用戶不因暫時的“捉襟見肘”委屈自己。據(jù)筆者了解，活動期間提額最高的用戶可以提高5萬元額度，對雙11這個購物節(jié)來說，可以說綽綽有余了。

“花唄不僅是讓你買買買無憂，更是增加了支付成功率，也保障了雙11的順利進(jìn)行。”螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從2010年以來，產(chǎn)品創(chuàng)新和支付方式的多樣化，讓支付越來越順滑：2010年，快捷支付推出，支付寶與銀行直連，避免收銀臺頁面在支付寶與網(wǎng)銀之間跳轉(zhuǎn)而造成支付失敗和安全隱患；2013年，余額寶面世，買單時直接用余額寶付款，方便快捷不擁堵；2015年開始，花唄開始展露頭角，“這月買，下月還”，自動關(guān)聯(lián)支付寶還款，便利了用戶。

保險成為今年螞蟻金服今年支持雙11的亮點(diǎn)，也成為新型保險服務(wù)的一次集中亮相。據(jù)了解，今年有5大保險公司聯(lián)合螞蟻金服推出了9種保險保障雙11的消費(fèi)體驗(yàn)。螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘介紹道，這5大類包括：質(zhì)量保障、物流保障、售后保障、價格保障、信用保障。而在質(zhì)量保障類險種方面，螞蟻金服聯(lián)合保險公司、淘寶天貓，開發(fā)除了一些讓老百姓簡單易懂的保險，例如“衣服褪色險”、“鞋子脫膠險”、“生鮮腐爛險”等。“不弄一些復(fù)雜的條文，讓用戶看一眼就明白這個保險是干嘛，到底能保障我什么風(fēng)險”。

有不少商家通過為買家贈送保險，來招徠客戶，也提升口碑。家裝買家“環(huán)球衛(wèi)浴商城”七年前開始在電商平臺做生意，去年加入了阿里巴巴旗下的電商平臺極有家，隨后在2015年6月加入了一項(xiàng)名為“極保障”的保險計劃。

環(huán)球衛(wèi)浴商場總監(jiān)夏維君介紹，極保障是收款針對家具電商的消費(fèi)保險，為賣家的服務(wù)履約能力進(jìn)行投保，保障的場景包括免費(fèi)上門退貨、貨物破損賠償、材質(zhì)免費(fèi)鑒定以及品質(zhì)質(zhì)保等幾個方面，目前已經(jīng)成為極有家的標(biāo)配服務(wù)。在很多商家看來，用戶自己購買消費(fèi)保險，或者店家購買之后贈送消費(fèi)者，無論對于降低投訴率，還是提升口碑，都非常有益。

除了信貸、保險，理財產(chǎn)品也不甘寂寞，紛紛跳上雙11的舞臺。螞蟻聚寶近期推出了一款消費(fèi)理財產(chǎn)品“樂買寶”，其推出的場景和邏輯就是“反正是購物，還不如一邊購物，一邊賺錢”。螞蟻聚寶與聚劃算合作，當(dāng)消費(fèi)者購買制定的聚劃算產(chǎn)品時，將提高自己的收益。舉例說，如果購買了1000元的樂買寶產(chǎn)品，那么當(dāng)你購買指定產(chǎn)品達(dá)到500元時，年化收益可以達(dá)到6%，當(dāng)購買指定產(chǎn)品達(dá)到1000元時，收益可以達(dá)到約年化8%，而如果超過2800元，那么收益則可以高達(dá)15%。據(jù)筆者了解，螞蟻金服與聚劃算、中信集團(tuán)推出的這款產(chǎn)品，已經(jīng)覆蓋了松下電器、周生生、卡西歐等知名品牌。

●超兩成90后用花唄 金融不再“高大上”

對熱鬧的雙11來說，金融服務(wù)是這個舞臺的支持，也是這個舞臺的主角。那么熱鬧過后，新金融服務(wù)能給用戶留下什么呢？從近幾年消費(fèi)金融的趨勢來看，雙11中呈現(xiàn)出來的現(xiàn)象，成為一年當(dāng)中某個行業(yè)的縮影，創(chuàng)新的產(chǎn)品也長久地影響了用戶的觀念或者行為。

一份來自螞蟻花唄的數(shù)據(jù)報告讓很多90后感到沸騰：在全國的大約1.7億90后中，有四分之一是螞蟻花唄的用戶。如果說信用卡是30歲以上人群的金融生活方式，那么類似于花唄的這種帶有互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的消費(fèi)金融方式，就成為新一代年輕人的金融服務(wù)選擇。

來自螞蟻花唄的數(shù)據(jù)顯示，拋開年齡分層不說，在整個花唄用戶中，也有超過一半的人，沒用使用過信用卡，他們的信用很好，有能力為自己的經(jīng)濟(jì)行為買單，成為了花唄的用戶。在一項(xiàng)面向商家和買家的用戶調(diào)查顯示，花唄的兩個特點(diǎn)成為花唄區(qū)別于信用卡服務(wù)的優(yōu)勢：支付和還款方便、周期長。具體來說，花唄可以設(shè)置為支付方式之一，這大大提升了支付成功率；比之一般信用卡的30天免息期限，花唄的免息期限是從收貨日開始計算的一個多月，最長可達(dá)41天。對很多用戶，尤其是年輕用戶來說，這無疑是非常貼心的產(chǎn)品設(shè)置。

在筆者采訪的一些90后用戶中，很多人表示，之前申請信用卡，需要本人親自到銀行，在簽完一系列的文件之后，終于拿到一張卡片，還要再打電話激活等等，比較繁瑣。而支付寶在實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)上，有一系列便捷的，不需要“儀式感”的服務(wù)，讓金融擺脫了高大上的距離感，變得無處不在，“生活便利度和自由度都提升了”。

但便利并不代表輕率，并不代表不履約。筆者采訪的一位90后用戶劉月池表示，雖然動動手就能提前消費(fèi)，就能貸款，花唄、借唄也有自動還款的功能，但是她仍然經(jīng)常查看自己的支付寶，生怕忘記還款而影響自己的“芝麻信用分”。芝麻信用也是在支付寶上推出的一系列征信服務(wù)，其分?jǐn)?shù)高低代表著經(jīng)濟(jì)履約能力的高低。劉月池表示，“雖然自己現(xiàn)在還年輕，但是信用記錄是常年伴隨自己的，未來自己房貸、車貸，出門租車、借圖書、訂機(jī)票入住酒店等等，全都需要信用記錄。信用記錄好帶來無限便利，信用記錄不好就帶來很多麻煩，也沒面子”。劉月池的想法實(shí)際上代表了眾多90后用戶的想法：他們不希望因?yàn)闀簳r的低收入而被現(xiàn)代金融服務(wù)拒之門外，同時也非常珍視自己的信用，并期待這種信用能成為隱形財富，越來越能便利他們的新生代生活。

●消費(fèi)保險擺脫“賣保險”的老印象

“一提到賣保險的，人家就會用異樣的眼神來看你”，尹銘表示，傳統(tǒng)的“賣保險”的形象，有望在互聯(lián)網(wǎng)時代獲得一種全新的認(rèn)知和更新。在今年雙11中，螞蟻金服與9大保險公司聯(lián)合推出5大類保險，不僅保障了產(chǎn)品質(zhì)量和后續(xù)服務(wù)，也在逐漸改變?nèi)藗兊恼J(rèn)知。

保險不只是買來“玩玩”，而是扎扎實(shí)實(shí)地促進(jìn)消費(fèi)和消費(fèi)保障。尹銘舉了兩個例子。在阿里巴巴的零售平臺的國際購物中，進(jìn)口櫻桃是廣受歡迎的外來食品。

“在網(wǎng)上買櫻桃，你一定擔(dān)心什么呢？櫻桃運(yùn)過來是不是腐爛了，是不是壞了，你不敢買。還有大螃蟹、大閘蟹，北京人吃大閘蟹，他想到陽澄湖去買，買來你會不會擔(dān)心螃蟹死了。”尹銘提到，螞蟻金服推出的生鮮腐爛保險就能盡量地避免“看著鮮美，運(yùn)來就壞了”的情況。螞蟻金服與保險公司合作，“如果螃蟹運(yùn)到的時候是死的我們立刻來賠錢，櫻桃如果運(yùn)來時是腐爛的，立刻來賠錢。”

這樣毫無疑問提高了店家的銷量。但保險公司會不會虧損？螞蟻金服保險服務(wù)平臺人員解釋道，我們首先要精算，簡單來講，會根據(jù)以前你所售貨物腐敗的退還率來定價。生鮮電商剛起來的時候，購買商品的損壞率非常高，包裝技術(shù)不怎么好。但是隨著這幾年電商的發(fā)展，包裝技術(shù)的提高，腐壞的比例在逐漸縮小。真空、冰袋、高級包裝箱等，這是在四五年前不可想象的。

保險的定價，不僅取決于商家以往商品的腐壞率，還會結(jié)合天氣條件等。“最近一階段的天氣是什么天氣，你貨物從那邊運(yùn)過來經(jīng)過哪些氣侯，你的物流水平是怎么樣，都決定了我們費(fèi)率的定價，可以說，歷史數(shù)據(jù)我們決定了定價。”

歷史數(shù)據(jù)不僅一定程度影響定價，積累起來也可以給商家以重要的參考。今年的雙11的保險的投保和理賠情況，會給明年的雙11的備貨、保鮮、運(yùn)輸以借鑒，商家也會回顧自己的投保和腐壞的程度，來提高自己的技術(shù)，降低損失。“這是互聯(lián)網(wǎng)的力量，也是數(shù)據(jù)的力量”。在尹銘看來，雙11不只是購物的狂歡，更是一個各種數(shù)據(jù)工具、保險保障創(chuàng)新的練兵場。沉淀下來的戰(zhàn)斗經(jīng)驗(yàn)，都有益于長久的用戶體驗(yàn)。

文/江南子