每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

◎每經(jīng)記者 袁園

“雙11”狂歡不僅帶動(dòng)了刺激了消費(fèi)、催生各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)新的保險(xiǎn)概念也橫空出世——消費(fèi)保險(xiǎn)。今年的“雙11”，在螞蟻金服平臺(tái)參與消費(fèi)保險(xiǎn)的中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、泰康保險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司再次刷新全球保險(xiǎn)紀(jì)錄，來自螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月11日中午12時(shí)，12小時(shí)內(nèi)消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)生3.9億筆，消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球保單量最大險(xiǎn)種。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模大、增速高，消費(fèi)保險(xiǎn)正逐漸成為保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)全新而獨(dú)立的領(lǐng)域。

分析人士指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的功能正在被突破，在消費(fèi)場(chǎng)景中，保險(xiǎn)與消費(fèi)出現(xiàn)“共生效應(yīng)”，相互刺激拉動(dòng)。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)和中介平臺(tái)的力量，圍繞不同生態(tài)鏈的各種場(chǎng)景化、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)越來越多。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種場(chǎng)景化、碎片化的產(chǎn)品會(huì)成為保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。

●新型消費(fèi)保險(xiǎn)尚在試水階段

所謂消費(fèi)保險(xiǎn)，即基于特定類目產(chǎn)生個(gè)性化保障范圍、千人千面的定價(jià)機(jī)制、銷售成本和客單價(jià)極低、高頻便捷的理賠體驗(yàn)的保險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，與人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)不同，消費(fèi)保險(xiǎn)并不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)分類，而是一種新的保險(xiǎn)類型。它是利用保險(xiǎn)機(jī)制為消費(fèi)行為提供保障，從質(zhì)量、價(jià)格、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解糾紛，提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)它也不是單一險(xiǎn)種。

“所謂消費(fèi)保險(xiǎn)，我認(rèn)為跟幾個(gè)定義分不開。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘認(rèn)為，消費(fèi)保險(xiǎn)一定是基于交易所產(chǎn)生的，或者基于消費(fèi)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)；其次，它能夠促進(jìn)增加消費(fèi)，能夠使消費(fèi)者更放心、安心地實(shí)現(xiàn)購(gòu)買；消費(fèi)保險(xiǎn)的第三個(gè)特征，它需要有很高的科技含量。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的崛起，這種非面對(duì)面的購(gòu)物形式成為一種趨勢(shì)。“新供給-螞蟻網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)”顯示，2011年1月~2016年4月，五年時(shí)間里，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模指數(shù)穩(wěn)步上升，擴(kuò)張了12.1倍，在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中餐飲（線下消費(fèi)）、航旅、教育、生活服務(wù)等服務(wù)消費(fèi)的年增長(zhǎng)率在70%以上。

與此同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)購(gòu)物品的質(zhì)量、服務(wù)、售后的需求也開始逐步升級(jí)。正是這些保險(xiǎn)需求促進(jìn)了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)。業(yè)內(nèi)人士分析稱，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，保險(xiǎn)與消費(fèi)正產(chǎn)生相互促進(jìn)的“共生效應(yīng)”。一方面，保險(xiǎn)切入消費(fèi)場(chǎng)景，提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)活力，用戶需求敢于進(jìn)一步釋放；另一方面，蓬勃生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)又反過來激發(fā)更多的保險(xiǎn)需求，帶來增量。

來自螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)保險(xiǎn)已經(jīng)超過3億用戶，同時(shí)在淘寶天貓平臺(tái)上服務(wù)小微商戶超過400萬(wàn)家。2016年前三季度，消費(fèi)保險(xiǎn)僅在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)上的保費(fèi)同比增長(zhǎng)就超過50%，保單量同比增長(zhǎng)超過80%。而且，這個(gè)數(shù)字還在高速增長(zhǎng)之中。

業(yè)內(nèi)人士指出，新型消費(fèi)保險(xiǎn)尚在試水階段，盈利能力目前尚難下斷論，但伴隨著消費(fèi)場(chǎng)景日趨個(gè)性化與定制化，消費(fèi)保險(xiǎn)的種類還會(huì)變得更加多樣化。未來，無論線上或線下場(chǎng)景，只要出現(xiàn)退貨、破損、質(zhì)保等各類痛點(diǎn)，更多消費(fèi)保險(xiǎn)就有可能誕生。

●場(chǎng)景保險(xiǎn)可滿足用戶碎片化需求

不只是消費(fèi)保險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能、成交的渠道和場(chǎng)景越來越多元化，保險(xiǎn)平臺(tái)和保險(xiǎn)中介也開始了新一輪的場(chǎng)景化、碎片化和定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)。

螞蟻金服保險(xiǎn)和CBNdata聯(lián)合發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)分化為平臺(tái)保險(xiǎn)和場(chǎng)景保險(xiǎn)兩種。與平臺(tái)保險(xiǎn)相比，場(chǎng)景保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)在于可以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更多的滲入人們的生活，通過保險(xiǎn)對(duì)抗場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的需求和可能性也必然大大延展。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，一些購(gòu)物、旅游、購(gòu)票平臺(tái)、健身APP等平臺(tái)，均開始圍繞其業(yè)務(wù)生態(tài)鏈開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“這種場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是以用戶需求和大數(shù)據(jù)為依托的，其滿足的也是某個(gè)場(chǎng)景中消費(fèi)者的需求。”某保險(xiǎn)中介內(nèi)部人員在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，保險(xiǎn)切入場(chǎng)景化會(huì)是一種趨勢(shì)，尤其聚集大量用戶并掌握其數(shù)據(jù)的平臺(tái)，這些平臺(tái)可以利用自身的數(shù)據(jù)來開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，不僅可以提供多元化的服務(wù)，還能提高用戶粘度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這種場(chǎng)景化、碎片化的產(chǎn)品會(huì)成為保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)方向。

“大數(shù)據(jù)分析使保險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)，而且可以分析發(fā)現(xiàn)客戶的保險(xiǎn)需求，更有針對(duì)性地進(jìn)行推銷和服務(wù)。”保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在2016保險(xiǎn)供給側(cè)改革發(fā)展論壇上表示，不斷細(xì)化分工是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最顯著的特征之一，而上述行為正是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果，可以使保險(xiǎn)供需雙方更合理、更迅速的結(jié)合，既滿足了保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。