每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩

11月15日，同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部負責人參加了每日經(jīng)濟新聞舉辦的“健康險創(chuàng)新論壇”。在會上，他表示，近年來，以重疾險為主要險種的健康險顯示了快速增長的態(tài)勢，但中國健康險占總保費規(guī)模的比重與發(fā)達國家相比還存在較大差距。此外，人口老齡化也將打開健康險，特別是長期護理險的增長空間。

但是，因為過度治療等問題導致醫(yī)療理賠率太高，保險企業(yè)面臨的風險較大，尤其是團體醫(yī)療險盈利情況較差，給醫(yī)療險的發(fā)展帶來一定困難。在此狀況下，符合壽險大數(shù)法則原理的重疾險由于發(fā)生風險較易控制，且能滿足客戶低費率高保障的需求，得到迅速發(fā)展，現(xiàn)已成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品。

然而，該負責人對國內保險公司在銷售健康險、個險業(yè)務時，集中于重疾險的現(xiàn)象心存疑慮。

某些重大疾病在將來有可能成為發(fā)生率較高的普通疾病，集中銷售重疾險的保險公司如果沒有合理的風險管控措施，將可能面臨虧損風險。

此外，因為市場競爭激烈，目前在售的重疾險所保障的疾病種類越來越多，賠付次數(shù)也由一次擴張到多次。目前，醫(yī)療服務公司一般按客戶數(shù)量收取固定費用，但客戶使用服務的需求會隨著年齡的增長而增加，當服務需求增多時，固定費用是否能繼續(xù)滿足不斷增長的醫(yī)療服務需求？如果無法提供穩(wěn)定服務，將會產(chǎn)生很多的客戶投訴，從而影響險企的經(jīng)營質量。

該負責人還認為，自2013年以來，重大疾病保險增長非常迅速，主要有三個原因：第一，客戶需求確實存在；第二，大家的生活水平有所提高，保險意識提升，對健康狀況更為關注；第三，整體利率下行，從銷售角度看，利率下行對保障型產(chǎn)品來說，有時會起到促進作用。

那么，險企將如何迎合客戶需求而開發(fā)有效的醫(yī)療險產(chǎn)品？他認為，數(shù)據(jù)需要支持，要在產(chǎn)品設計上針對不同的人群厘定不同的保費，既要防止過度醫(yī)療費用支出，還要提高產(chǎn)品的吸引力。另外，走健康險和健康產(chǎn)業(yè)結合這條路，可以將事前、事中、事后整個過程結合起來，對客戶區(qū)分類別，分層次進行合理管理。