文/江南子

12月3日，由財新傳媒主辦的第七屆財新峰會進入第二天，“普惠金融”論壇成為峰會關(guān)注焦點。財新峰會是財新傳媒規(guī)格最高、規(guī)模最大的系列會議，被業(yè)界認為是中國經(jīng)濟和金融領(lǐng)域具權(quán)威性和前瞻性的年度盛會之一。

本屆峰會聚焦“改革執(zhí)行力”，探討“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機遇與挑戰(zhàn)，具體到金融領(lǐng)域，“普惠金融如何兌現(xiàn)”成為關(guān)注焦點。數(shù)字普惠金融將為個人生活帶來哪些便捷和變革？參與國際競爭，中國普惠金融如何實現(xiàn)“彎道超車”？這些話題引發(fā)了現(xiàn)場嘉賓的熱烈討論。

螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤回顧螞蟻金服12年發(fā)展、服務(wù)4.5億用戶的普惠金融實踐經(jīng)驗指出，數(shù)字普惠金融的普及可以彌平橫亙在不同地區(qū)，不同人群面前的發(fā)展鴻溝。

金融服務(wù)的地區(qū)差距越縮越小

在演講中，孫濤引用了《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》，該指數(shù)綜合測量了除港澳臺地區(qū)外，中國內(nèi)地31個?。òㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）、337個地級以上城市，以及1754個縣的數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，時間跨度為2011年至2015年。

他指出，由于數(shù)字普惠金融的普及，邊遠城市得到快速發(fā)展，由此縮小了城市間發(fā)展差距。在部分指標(biāo)上，中西部地區(qū)甚至比東部地區(qū)有更好表現(xiàn)，展現(xiàn)出“彎道超車”的可能。

指數(shù)結(jié)果顯示，從2011年到2015年，通過數(shù)字普惠技術(shù)，地區(qū)間的發(fā)展差異在逐漸縮小。

2011年最高的上海市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平是得分最低的西藏自治區(qū)的4.9倍，而這一差異，到2013年縮小到1.9倍，低于傳統(tǒng)金融，到2015年，這一數(shù)字更是縮小到1.5倍。

相比前央行研究局局長焦瑾璞等（2015）根據(jù)傳統(tǒng)金融計算的2013年的傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)的極差當(dāng)中，得分最高的上海市則是得分最低的西藏自治區(qū)的2.8倍。

孫濤指出，相對于傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融具有更好的地理穿透性，形成更強的地區(qū)覆蓋度，使得落后地區(qū)也可以享受到相對更多的金融服務(wù)。

孫濤舉例說明：2011年和2015年的梯隊分類標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)年指數(shù)最高的城市指數(shù)值為基準(zhǔn)，將排序在基準(zhǔn)值80%范圍內(nèi)的城市列為第一梯隊，70%-80%范圍內(nèi)為第二梯隊，60%-70%為第三梯隊，60%之后的城市列為第四梯隊。在2011年，大部分城市都屬于第三梯隊甚至第四梯隊，說明這些城市數(shù)字普惠指數(shù)不足當(dāng)年指數(shù)值最高城市的70%，甚至不足最高城市的60%；只有少部分城市進入第一梯隊或第二梯隊，且其中絕大部分位于東部地區(qū)。

到2015年，第三梯隊，特別是第四梯隊的城市，大大減少，而第一梯隊和第二梯隊的城市數(shù)量則大幅度增加，說明到了2015年大部分城市的數(shù)字普惠金融指數(shù)值超過了最高城市的70%，甚至80%，發(fā)展相對落后的梯隊的城市逐漸升級。

老年人也成普惠金融弄潮兒

同樣，當(dāng)使用電腦和智能手機都不再是難事，當(dāng)網(wǎng)上沖浪變得稀松平常，對于老年人來說，逛淘寶，用手機轉(zhuǎn)賬，點點手指完成各種繳費……

在數(shù)字化時代的一路狂奔中，老年人并沒有成為被遺忘的群體。相反，60歲以上的用戶群體也是數(shù)字普惠金融的受益者之一。

孫濤援引《新供給－螞蟻網(wǎng)絡(luò)消費指數(shù)》的數(shù)據(jù)進行說明，“2013年，螞蟻金服推出了余額寶，那一年，61歲以上的老年用戶的增長創(chuàng)下歷史記錄，同比增長高達300%，而且大多來源與三四線城市。”

對老年人群來說，相比年輕人，他們使用習(xí)慣有何差異？

孫濤總結(jié)：“我們發(fā)現(xiàn)大部分用戶是先有支付寶賬戶，有過網(wǎng)絡(luò)消費經(jīng)歷才開通余額寶，場景的使用路徑是從支付到理財。而老年用戶的首次活躍場景是發(fā)生在余額寶，開通余額寶后，他們才開始在真正觸網(wǎng)。體驗網(wǎng)購、購買退貨運費險等等，余額寶成為他們的新金融體驗之旅首站。”

孫濤強調(diào)：“今天，以移動支付為基礎(chǔ)的數(shù)字普惠金融已經(jīng)在中國成為一種生活方式。將這一生活方式在全球范圍內(nèi)推廣，讓所有的人在需要時都能夠獲得平等、優(yōu)質(zhì)、可負擔(dān)的金融服務(wù)，這是螞蟻金服的目標(biāo)。”

劉克崮現(xiàn)場點贊螞蟻金服，做得很棒！

近日，財新峰會“普惠金融”論壇上，中國普惠金融領(lǐng)域大咖云集?，F(xiàn)場出席的嘉賓有中國普惠金融聯(lián)席會會長，國家開發(fā)銀行原副行長劉克崮，中國扶貧基金會執(zhí)行副會長，中和農(nóng)信董事長王行最這樣的傳統(tǒng)金融“勢力”代表，還有來自螞蟻金服的戰(zhàn)略資深總監(jiān)孫濤這樣的新型普惠金融機構(gòu)代表。

在著名普惠金融專家，中歐國際工商學(xué)院兼職教授王君的主持撮合下，“新老勢力”一直認為普惠金融經(jīng)驗積淀和數(shù)字技術(shù)的強強聯(lián)手，將是在中國推廣普惠金融的關(guān)鍵。

劉克崮現(xiàn)任中國普惠金融聯(lián)席會會長，從國家開發(fā)銀行副行長進入普惠金融領(lǐng)域，這位金融老兵依舊保持對新技術(shù)的敏銳，他在分享自己的普惠金融理念時，現(xiàn)場向同坐臺上的螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤詢問螞蟻金服的普惠金融實踐，并肯定螞蟻金服“做得很棒！”

劉克崮認為，當(dāng)前改善，豐富普惠金融技術(shù)和產(chǎn)品體系是關(guān)鍵，需要通過小組聯(lián)保技術(shù)，免抵押，免擔(dān)保，免財表的個人信用微貸技術(shù)，及打分卡技術(shù)和基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)等，依托這些技術(shù)根據(jù)服務(wù)對象特點開發(fā)相應(yīng)信貸產(chǎn)品。

劉克崮點贊了上述五大普惠金融技術(shù)的代表性企業(yè)，他認為螞蟻金服是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)開展普惠金融服務(wù)的國內(nèi)企業(yè)代表。