保險消費者在投保咨詢電話中被承諾：一是到期續(xù)保，在刷卡交付商業(yè)車險保費后，給予投保人所交保費比例15%的現(xiàn)金返還；二是未到期續(xù)保，預交200元定金后，投保人到期續(xù)保時可享受正常折扣以外15%的保費優(yōu)惠。

此外，返還保費形式還包括贈送加油卡、購物卡、行車記錄儀等。

商業(yè)車險費改政策全面實施約半年時間，整體經(jīng)營平穩(wěn)，不過從各地保險監(jiān)管機構(gòu)對財險公司開出的行政處罰信息來看，返還保費、編制虛假手續(xù)費、與沒有資質(zhì)的機構(gòu)合作銷售車險并支付手續(xù)費、虛掛中介業(yè)務套取費用等不規(guī)范競爭甚至違法違規(guī)現(xiàn)象仍然存在，反映出承保端競爭加劇。

一組行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，險企車險業(yè)務整體綜合費用率明顯上升：100億元以上市場規(guī)模險企的車險費用率上升了2個百分點，30億元到100億元市場規(guī)模的險企車險費用率上升了1.3個百分點，30億元規(guī)模以下險企費用率上升了2.7個百分點。

《證券日報》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，首輪車險費改之后，第二輪費改或?qū)⒃诓痪煤髥樱袌龈偁帉⒏吋ち?，在這樣的情況下，理性競爭、合法合規(guī)展業(yè)變得更加重要。

返還保費名目繁多

向投保人返還部分保費，是被明令禁止的行為，不過為了拓展業(yè)務，不少財險公司在經(jīng)營車險業(yè)務時仍然采取各種辦法向投保人返還保費。

今年8月1日和2日，某財險公司新疆分公司通過總公司電銷平臺承保了64筆車險業(yè)務，保費17.9萬元，贈送客戶油卡、行車記錄儀等禮品價值3.18萬元。由此計算，返還的金額相當于保費的17.7%。

同時，該公司將交強險超出4%的銷售費用，部分編制到商業(yè)車險手續(xù)費中，造成車險手續(xù)費不真實。今年1月到6月，涉及編制虛假手續(xù)費比例的商業(yè)車險業(yè)務共計2455筆，保費511.53萬元，手續(xù)費370.43萬元。其中，136.26萬元商業(yè)車險手續(xù)費是從交強險銷售費用中調(diào)整過來的。

這只是財險公司違法違規(guī)經(jīng)營車險業(yè)務的一個案例。從各地保險監(jiān)管機構(gòu)披露的信息看，類似現(xiàn)象較為普遍。

上半年，某大型財險公司大連市分公司給予投保人保險合同約定以外的加油卡等贈品，金額合計2642.25萬元。該公司的徐州中心支公司在2015年1-6月，在電（網(wǎng)）渠道銷售機動車輛保險過程中，向客戶贈送購物卡，共向投?？蛻糍浰统匈徫锟ê腿f通卡價值約43.2萬元，涉及保單共1330單，涉及商業(yè)車險保費約462.5萬元。按照保費計算，該公司約將10%的保費返還給了投?？蛻?。

某中型財險公司營口中心支公司在2015年12月14日到18日有關(guān)車輛保險業(yè)務經(jīng)營期間，向部分投保人給予保險合同約定以外的保險費回扣約8.4萬元。該公司沭陽支公司向沭陽縣第二汽車運輸公司按商業(yè)車險保費收入的10%左右返還給該投保單位。

另一家財險公司新疆鄯善縣支公司業(yè)務員在今年2月到3月，兩次在保險消費者投保咨詢電話中承諾：一是到期續(xù)保，在刷卡交付商業(yè)車險保費后，給予投保人所交保費比例15%的現(xiàn)金返還；二是未到期續(xù)保，預交200元定金后，投保人到期續(xù)保時可享受正常折扣以外15%的保費優(yōu)惠。

內(nèi)蒙古保監(jiān)局在檢查中發(fā)現(xiàn)，某財險公司內(nèi)蒙古分公司2015年承保18臺異地車輛，承保前未對這些車輛驗車，而以車隊管理系數(shù)、行駛里程系數(shù)和固定路線行駛系數(shù)給予優(yōu)惠，實收保費共計約18.8萬元，合計少收保費約6.2萬元。

與沒有資質(zhì)的機構(gòu)合作并支付手續(xù)費

根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》，保險機構(gòu)不得委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動，不得向未取得合法資格的機構(gòu)或者個人支付傭金或者其他利益。但在實際經(jīng)營過程中，部分保險公司仍與未取得資質(zhì)的機構(gòu)開展業(yè)務合作，并支付手續(xù)費等費用。

某大型財險公司青島開發(fā)區(qū)支公司委托不具備保險代理業(yè)務資質(zhì)的青島某汽車服務公司開展車險業(yè)務。自2016年3月開始，在兩公司的合作中，由該汽車服務公司向客戶代收車險保費，由該財險公司業(yè)務員墊付保費出單，之后由汽車服務公司再將扣除手續(xù)費后的凈保費通過現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬的方式交給該險企業(yè)務員。2016年3月到4月，汽車服務公司共向該財險公司業(yè)務員支付車險凈保費18萬元，涉及車險保單200余筆。

該汽車服務公司在沒有銷售資質(zhì)的情況下，從2016年1月開始通過廣播、微信、網(wǎng)站等媒介，宣傳車險促銷優(yōu)惠活動，同時，制定銷售部門人員提成標準，招聘多名“保險內(nèi)勤”和“續(xù)保專員”崗位人員，“續(xù)保專員”主要通過電話和微信的方式進行保險銷售，該公司還與客戶簽訂“機動車輛保險業(yè)務協(xié)議書”，協(xié)議書中有該汽車服務公司向投保人提供車險信息咨詢服務、委托該汽車服務公司在保險公司投保指定車輛商業(yè)險等表述。截至2016年3月29日，該汽車服務公司共與194名客戶簽訂了“機動車輛保險業(yè)務協(xié)議書”，在指定保險公司投保。在投保時，客戶的保費并未直接交納至保險公司賬戶，而是由該汽車服務公司代收。

另一家財險公司婁底市婁星區(qū)支公司與不具有保險兼業(yè)代理資格的婁底某汽車貿(mào)易公司開展保險業(yè)務合作，并應對方要求支付手續(xù)費。2016年1月和2月，該險企共在上述汽貿(mào)公司收入商業(yè)車險保費51.3萬元。這些業(yè)務通過該險企婁星支公司王某等12名個人代理人的工號出單。該險企對上述保費按商業(yè)車險新單保費的30%、續(xù)保車輛保費的16%標準提取手續(xù)費12.2萬元，并轉(zhuǎn)賬支付到該險企王某等12名個人代理人的銀行賬戶中。該險企負責上述汽貿(mào)公司業(yè)務的工作人員收繳上述手續(xù)費用后，再交給該汽貿(mào)公司的有關(guān)工作人員。

綜合費用率上升1.3-2.7個百分點

通過違法違規(guī)的行政處罰信息，記者發(fā)現(xiàn)，涉及違法經(jīng)營行為的既有大型財險公司也有中小財險公司，涉及的地區(qū)分布在全國各地，涉及的違法經(jīng)營行為主要集中在車險和農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。在車險費改深入推進的過程中，險企的車險經(jīng)營將面臨更大挑戰(zhàn)，業(yè)內(nèi)人士認為，規(guī)范發(fā)展方能公平競爭，“管住后端”的力度還需加大，推動行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，從這些車險違法經(jīng)營現(xiàn)象可以看出，保險公司采取各種形式返還保費，實質(zhì)上是通過打價格戰(zhàn)的方式來留住客戶；而其與無資質(zhì)的第三方機構(gòu)合作，實質(zhì)上反映了險企的車險業(yè)務被渠道商扼住了命運的咽喉，拓展自己的渠道難，依靠第三方似乎成為了無奈的選擇。

某財險公司總經(jīng)理近日在公開論壇上表示，今年年底感覺到車險對明年銷量的透支，隨著小排量汽車稅優(yōu)政策的退出、費改的深入和幅度的加大，預計明年車險的增速在8%左右。而車險整體綜合費用率明顯上升。100億元以上市場規(guī)模險企的車險費用率上升了2個百分點，30億元到100億元市場規(guī)模的險企車險費用率上升了1.3個百分點，規(guī)模更小的險企費用率上升了2.7個百分點。

與此同時，財險公司主體還在不斷增加，但是市場總規(guī)模并沒有相應擴大。記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至今年10月底，有保費收入的中資產(chǎn)險公司達58家，比去年同期增加了9家，數(shù)量增幅為18.4%。而今年前10個月，中資產(chǎn)險公司原保險保費規(guī)模為7358.7億元，同比僅增加了9.07%。市場主體持續(xù)增加，業(yè)務集中度較高的特點使得明年的競爭將更為激烈。

上述人士認為，正因如此，才更需要規(guī)范展業(yè)，在規(guī)范的基礎上展開競爭，嚴懲違法違規(guī)行為。否則，盡管制度改革向好，但實際運行卻會偏離航道，競爭依然停留在降保費、返傭金、給渠道高費用之上，車險業(yè)務將更加讓險企愛恨交織，甚至成為拖累企業(yè)經(jīng)營的元素。在規(guī)范的基礎上，險企才會將更多精力聚焦在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務升級之上，來拓展市場、留住客戶。