再過半個月，又到2017年中央一號文件發(fā)布時間。連續(xù)13年聚焦三農(nóng)，此次中央一號文件聚焦的領域廣受關注。

年近40的劉安生是8億農(nóng)民中的一員，他進城務工，開賓館，但最終扎根農(nóng)村，要在養(yǎng)殖上大展身手。他要把自己生豬產(chǎn)能擴大到一萬頭，這是一個大工程。

而在半年前，劉安生還不敢想象，那時他雖然心有余而力不足，緊缺的資金似一道坎把他擴建養(yǎng)殖場的夢想攔住了。

而如今，背靠龍頭企業(yè)，又有新金融助力，劉安生在農(nóng)業(yè)上大有可為。而新金融的模式也讓中國農(nóng)業(yè)有了更廣闊的圖景。

賓館老板重燃養(yǎng)豬熱情

冬日的江西省鄱陽縣，在夕陽下還籠罩著一層薄薄的霧霾，雖不似早晨的大霧那般濃重，但也帶來一絲朦朧感，炊煙也裊裊地和著霧霾在鄉(xiāng)間繚繞，給鄉(xiāng)村增添了一些靜謐。

鄱陽縣三廟前鄉(xiāng)的宏泰畜禽養(yǎng)殖場內一片繁忙的景象。幾個大型豬舍已經(jīng)成形，工人們搬磚的搬磚、拉土的拉土，忙得不可開交。

年近40的劉安生也和工人們一起在搬磚，身材單薄略顯瘦弱的他正在大展宏圖。2009年，在寧波打工的劉安生回到老家，從多年積蓄中拿出來60萬元，開始與朋友合作投資養(yǎng)豬。

以50頭母豬2頭公豬起家，第二年就繁育到了400多頭。當時生豬行情很好，2011年，一頭豬能掙1200元。幾年下來，劉安生大賺，甚至拿出賺的錢開了一間賓館，當起了賓館老板。

生豬行情波動大，像過山車。2013年，行情急轉直下，生豬價格降到了4.8元。豬賣不出去，但飼料貴了。這是養(yǎng)豬行業(yè)的規(guī)律，養(yǎng)豬戶多了，豬就多了，飼料成了稀缺品。

這下把劉安生給套住了。資金不足更是不敢發(fā)展，劉安生甚至有了放棄的念頭。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)、全國企業(yè)500強正邦集團與劉建立起了企業(yè)+農(nóng)戶的合作模式，企業(yè)與養(yǎng)殖戶建立了穩(wěn)固的供求關系。由于有了穩(wěn)定的生豬銷路，劉安生才向親朋好友借錢穩(wěn)住了陣腳，繼續(xù)飼養(yǎng)生豬，但不安分的他一直想擴大規(guī)模，可是又苦于沒有資金。

正邦集團告訴劉安生，有一種快速、靈活的金融服務他可以嘗試，劉安生的面前一下子豁然開朗。

這是一個新模式，是由網(wǎng)上銀行與龍頭企業(yè)合作為企業(yè)上下游提供金融服務的模式。

有了資金，正邦公司又派人專門指導養(yǎng)豬場的建設和飼養(yǎng)，劉安生原來面臨的緩慢發(fā)展局面頓時大有改觀。

三農(nóng)資金破局亟待金融創(chuàng)新

不僅劉安生，全國很多農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶都面臨同樣的資金瓶頸問題。這是我國三農(nóng)問題普遍的癥結。

三農(nóng)問題一直是國家的重中之重。截至2016年，中央一號文件已經(jīng)連續(xù)13年聚焦三農(nóng)。

2016年中央一號文件專門強調了金融問題，文件明確提出，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務鏈條。

在中國廣大農(nóng)村，因為不同地域、氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民的生活方式有著相當大的差異，對金融服務的需求也千差萬別。因此，傳統(tǒng)的、整齊劃一的金融服務模式，并不能很好地解決“三農(nóng)”金融需求問題。

河南省南陽市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤也有同樣的困境，人稱馬社長的他與四個同村人合伙開辦了金達養(yǎng)殖專業(yè)合作社。

而自從他們與全國數(shù)一數(shù)二的肉牛龍頭企業(yè)科爾沁牛業(yè)合作，銷路就有了保障，因此擴大養(yǎng)殖規(guī)模就成了當然的想法。

但是靠自有資金積累仍然很慢，養(yǎng)了8年牛，馬社長已經(jīng)有了1000頭牛的養(yǎng)殖能力，但實際上他的存欄量只有500頭。

馬社長領教過傳統(tǒng)貸款的難。幾年前馬社長通過傳統(tǒng)金融機構貸款，但傳統(tǒng)的信貸需要抵押物。馬社長就把自己的房產(chǎn)證抵押了，搞定了抵押物，還需要副科級以上公務員擔保。一輪下來挺折騰不說，還欠下一大堆人情。

中國人民大學農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長、馬九杰教授對這樣的情況并不陌生，他稱，農(nóng)業(yè)之所以貸款難，主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，包括農(nóng)村的農(nóng)民，他們缺少抵質押品，比較分散，風險比較大。

農(nóng)戶的發(fā)展受阻，直接影響了與之有合作的龍頭企業(yè)的發(fā)展?？茽柷吲I(yè)的副總傅波表示，科爾沁的發(fā)展面臨的市場形勢很好，但是苦于肉牛及飼料的上游供應瓶頸，企業(yè)發(fā)展一直受到束縛。而科爾沁自身的快速發(fā)展都需要資金，很難有大規(guī)模資金扶持上游合作的農(nóng)戶。

而新的金融形式的出現(xiàn)為龍頭企業(yè)及農(nóng)戶面臨的資金問題帶來了希望。螞蟻金服和正邦集團、科爾沁等先后展開了合作，為圍繞這些龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈賦能，提供了新的助力。

創(chuàng)新模式讓新金融下鄉(xiāng)

農(nóng)業(yè)需要金融、農(nóng)村需要金融、農(nóng)民需要金融。但農(nóng)戶的信用信息不完善，金融下鄉(xiāng)風險高，這成了阻礙金融下鄉(xiāng)的障礙。

螞蟻金服三農(nóng)金融業(yè)務部專家黃超表示，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)有技術，也誠實守信，而且經(jīng)營情況良好。對于信用問題通過一系列的創(chuàng)新就能夠解決了。

比如馬合坤就解決了這個問題。作為科爾沁牛業(yè)的合作伙伴，馬合坤的合作社被科爾沁牛業(yè)推薦。根據(jù)政策完成對客戶的篩選準入，并初步接受業(yè)務流程，之后由中華財險完成現(xiàn)場盡調，農(nóng)村淘寶配合現(xiàn)場盡調并指導客戶實名注冊支付寶、安裝農(nóng)村淘寶APP，再由中華財險根據(jù)盡調反饋及科爾沁牛業(yè)的建議確定客戶的授信額度，而科爾沁作為龍頭企業(yè)也提供相應的擔保，各方利益都牢牢捆綁在了一起。

整個貸款使用流程在一個閉環(huán)內運行：由借款人線上提交放款申請，網(wǎng)商銀行審核信貸文件，并發(fā)放貸款至信用賬戶。再由借款人在農(nóng)村淘寶上選購科爾沁牛業(yè)的農(nóng)資，向信用賬戶發(fā)起代付指令，農(nóng)村淘寶指導客戶完成線上農(nóng)資采購及代付指令發(fā)起，再由中華財險出具保單，提交信貸文件交由網(wǎng)商銀行審核，核查農(nóng)戶訂單，操作信貸專戶完成代付，訂單支付完成后由科爾沁業(yè)務部門根據(jù)訂單安排發(fā)貨，客戶根據(jù)還款計劃按時付息還款。

對于整個鏈路更為有利的是，科爾沁還是天貓電商平臺的大賣家，在今年“雙十一”購物節(jié)上，科爾沁當天賣出2208萬元，排名天貓生鮮第一，未來科爾沁的電商銷售比例在整個銷售中還會上升。

這樣，農(nóng)民的產(chǎn)品直接通過電商途徑到達了消費者的餐桌。

這種定向支付系統(tǒng)實際解決了兩個問題：第一個問題，整個資金鏈路的循環(huán)，購買物品循環(huán)解決掉了。第二個問題，終端產(chǎn)品所有使用物資的情況，也實現(xiàn)了一個信息的打通。定向支付系統(tǒng)想做三流合一，資金流、信息流、物流三流合一。

而通過這樣一種模式，整個合作生態(tài)都受益。放款主體、借款人、龍頭企業(yè)、農(nóng)村淘寶都有利益點。村淘合伙人原來只為這些老百姓代理一些快銷品，現(xiàn)在增加了農(nóng)資收入；借款個體戶，就得到了資金的支持，可以進行更大規(guī)模的經(jīng)營生產(chǎn)。

新金融深入農(nóng)業(yè)的優(yōu)勢

對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村金融的支持一直都受到中央的高度重視，而互聯(lián)網(wǎng)金融的介入將更靈活及有效地激活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。

中國人民大學教授馬九杰認為，很多價值鏈金融的產(chǎn)品，有古老的歷史，如果說沒有互聯(lián)網(wǎng)支付體系的支撐，價值鏈還是相對比較松散的。有了互聯(lián)網(wǎng)+價值鏈金融，這兩個的整合，使得三流合一，三流相對比較封閉的運行，才能夠實現(xiàn)，它的優(yōu)勢才能夠發(fā)揮。

我們說價值鏈金融+互聯(lián)網(wǎng)，是解決農(nóng)村和農(nóng)業(yè)貸款難和其他金融服務難的一個抓手。

一位不愿具名的龍頭企業(yè)人士說，傳統(tǒng)金融機構的貸款速度和制度靈活性確實有些欠缺。她舉例說，有一次企業(yè)申請貸款，從她們公司的一位出納剛剛懷孕開始，一直到孩子生下來都沒有拿到款項，她們戲稱比生孩子還難。

而新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則更為靈活。加上前期的盡職調查開始，一共放款時間也不過一兩個月時間，而從具體農(nóng)戶申請貸款開始到放款，最快僅需要幾天時間。因為有了前期對龍頭企業(yè)的盡職調查，加上封閉的資金流運轉更加可控，所以帶來了更高效的服務體驗。

更靈活的地方還在于，其放款周期和節(jié)奏更適應不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的需要。比如針對科爾沁的上游農(nóng)戶，養(yǎng)殖育肥牛的周期就在5~6個月時間，新金融模式則針對性地設計了相應周期的放款產(chǎn)品。而另一家合作龍頭企業(yè)江蘇益客集團的上游，農(nóng)戶養(yǎng)鴨周期基本在45天左右，新金融創(chuàng)新出了45天的信貸產(chǎn)品。

益客集團一位負責人表示，如果農(nóng)戶多貸款一天時間就等于浪費了一天的利息，這對農(nóng)民就是一個損失，而有針對性的放款，則完全不讓資金空轉，對農(nóng)戶非常有利。

從農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、現(xiàn)代化是一個不可避免的趨勢。在“三農(nóng)”發(fā)展中，新型金融服務關注貧困戶等弱勢群體的同時，更應該以創(chuàng)新的方式，服務為社會提供最多農(nóng)產(chǎn)品供給的企業(yè)與大型種養(yǎng)殖戶，從根本上提高生產(chǎn)和服務的效率，才能改善農(nóng)民處境與農(nóng)村風貌，助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展。 文/江南子