郭田勇

近日，在銀監(jiān)會召開的新聞發(fā)布會上，我國首批5家民營銀行行長一起亮相，并交出一份亮麗的成績單，5家銀行均實現(xiàn)盈利。2014年，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作。首批批籌了5家民營銀行，分別為深圳前海微眾銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。

據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行實現(xiàn)凈利潤5.72億元，資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。

首批試點民營銀行取得的成績可圈可點，充分證明了我國目前民營銀行試點政策的正確性。民營銀行既是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，也是支持小微企業(yè)、服務“三農(nóng)”的現(xiàn)實需要，更是金融業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。

目前，首批民營銀行規(guī)模較小，容錯能力較強，創(chuàng)新意愿強烈，比如華瑞銀行定位于“特定區(qū)域”，試點投貸聯(lián)動；浙江網(wǎng)商銀行定位“小存小貸”，按照純互聯(lián)網(wǎng)銀行模式經(jīng)營，均取得不錯的成績。銀監(jiān)會城市銀行部負責人表示，首批試點的民營銀行積極探索落實差異化市場定位，各項業(yè)務發(fā)展基本契合設立初衷和戰(zhàn)略定位。這也說明民營銀行業(yè)發(fā)展路徑在業(yè)界和監(jiān)管層得到一致認同。

首批試點民營銀行的成功，說明我國銀行業(yè)進入了一個新的發(fā)展階段。民營銀行對于完善我國銀行業(yè)體系，發(fā)展普惠金融具有重要意義，民營銀行肩負中國銀行業(yè)的創(chuàng)新使命，讓民營銀行蔚然成蔭，需要監(jiān)管層予以民營銀行更多的創(chuàng)新空間。

民營銀行創(chuàng)新模式，兩條路徑至關(guān)重要，一是互聯(lián)網(wǎng)銀行遠程開戶的實質(zhì)推動；二是進一步開放民營銀行市場，讓市場成為其資源配置的決定性力量，避免按行政區(qū)域分割的計劃思維主導市場。

回看首批民營銀行，兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行特色鮮明，也是首批民營銀行中的佼佼者。這兩家銀行即浙江以螞蟻金服為依托的網(wǎng)商銀行、廣東以騰訊為依托的微眾銀行。

觀察上述兩家銀行的實踐，依托互聯(lián)網(wǎng)長尾效應，這些銀行將普惠金融屬性發(fā)揮得淋漓盡致，成為我國金融體系中不可忽視的力量。

比如小額貸款原本是傳統(tǒng)銀行無法承受之重，因為獲客成本和經(jīng)營性成本較高。但互聯(lián)網(wǎng)銀行可以依托其背后的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和科技優(yōu)勢，大幅降低風控和經(jīng)營成本。

但是，互聯(lián)網(wǎng)銀行遠程開戶政策尚未放開，不能吸收存款，它們能拿出放貸的自有資金有限，被迫成為傳統(tǒng)銀行的“二傳手”，命運與小貸公司無異。

去年，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，對應用人臉識別等生物識別技術(shù)指出了明確的應用方向。探索網(wǎng)絡銀行獨立遠程開戶方式，希望可以制定一套遠程開設電子賬戶的規(guī)則，適用于網(wǎng)上銀行和其他商業(yè)銀行。

目前的遠程開戶試點依舊局限于線下特定設備的識別，并沒有多少實質(zhì)性的探索意義。眾所周知，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點多，遠程開戶需求沒有那么迫切。而對于沒有實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行來說，遠程開戶才是其進一步生存發(fā)展的基礎。

事實上，遠程開戶的意義更多在于，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行未來創(chuàng)新探索的真正起點。互聯(lián)網(wǎng)銀行試點遠程開戶，將對一系列金融科技的探索產(chǎn)生激化效應，并實質(zhì)性地解決普惠金融的觸達問題，有望構(gòu)建我國普惠金融在移動互聯(lián)時代的基礎設施。

2015年12月，英國第一家基于手機APP的銀行——Atom Bank上線，成功實現(xiàn)了基于人臉識別身份認證的遠程開戶。

應該看到，金融科技已經(jīng)在全球主要經(jīng)濟體形成了競爭態(tài)勢。我國金融科技搶占制高點，既依賴于企業(yè)主體的競爭力，也取決于政策主體的創(chuàng)新力。目前試點的互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶基數(shù)比較小，技術(shù)相對成熟，風險比較可控，已經(jīng)具備遠程開戶試點的基礎。

當前，監(jiān)管層對遠程開戶放開的主要顧慮是風險，這種顧慮可以通過技術(shù)手段解決。

比如遠程開戶試點時，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以為單筆存款金額設置可控上限，不吸收大額存款；還可以像當年支付寶那樣，做出丟錢賠償?shù)某兄Z，從而將金融風險限制在可控范圍內(nèi)。

目前我國5家試點民營銀行起步順利，對支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)，提升金融業(yè)活力，鼓勵民資進入壟斷行業(yè)均起到積極作用。

從國際來看，美國早在上世紀80年代時最高擁有近3萬家中小銀行，目前有7000多家中小銀行。與美國相比，中國這類銀行數(shù)量非常少?？陀^上，小微、“三農(nóng)”和社區(qū)居民的金融需求又很多，因此，我國未來民營銀行的市場容量很大，幾百家甚至上千家都不成問題。

國家層面的積極信號在釋放，去年國務院下發(fā)文件要求加快鼓勵和引導民營資本進入銀行業(yè)。隨后銀監(jiān)會推行民營企業(yè)發(fā)起銀行限時審批制度，縮短審批時限。

但應看到，目前我國已批籌民營銀行呈現(xiàn)較強的行政地域分配格局。民營銀行對地域經(jīng)濟有好處，也是某種政績，各地積極爭取可以理解。但金融資源的分配也應該讓市場起決定性作用。未來每?。▍^(qū)、市）擁有一家民營銀行的格局之下，應該進一步放開至條件成熟的地級市開設民營銀行，并讓市場成為開設與否的決定因素。

銀監(jiān)會此前表示，民營銀行的批設，不是簡單的增加機構(gòu)數(shù)量，而是要增加金融服務的有效供給。民營銀行要發(fā)揮好機制靈活、決策靈活的優(yōu)勢，用新的體制機制、新的商業(yè)模式、新的技術(shù)手段，解決傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能或者不愿解決的問題，填補金融服務空白點，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。

政策層面的思路已經(jīng)明晰，在民營銀行隊伍進一步擴大之際，未來的民營銀行政策重點將是盡快完善法規(guī)制度建設，防控關(guān)聯(lián)交易等風險。

一方面，需要充分總結(jié)民間資本入股銀行業(yè)金融機構(gòu)的歷史經(jīng)驗和教訓，加強對關(guān)聯(lián)交易、股權(quán)管理和大額風險暴露等重點領域的監(jiān)管，落實民間資本發(fā)起設立民營銀行的五項原則，強化銀行自我約束、市場約束和監(jiān)管約束，形成體制機制，防范金融風險。

另一方面，要加強和改進監(jiān)管服務，加快相關(guān)金融創(chuàng)新的制度研究與機制完善，結(jié)合各家民營銀行發(fā)展實際，注重分類監(jiān)管的靈活性，推進一行一策，更好地貼近民營銀行發(fā)展的新要求、新情況。

（作者為中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任、金融學院教授）