每經(jīng)編輯 肖樂     

“最近一段時間帶客戶在海港城認證中心投保，累得想睡覺。”這是香港保險代理人Jack在朋友圈發(fā)出的感嘆。

Jack的客戶中，大部分是內(nèi)地人。“原先可能是廣東地區(qū)的人過來，現(xiàn)在有很多北方的人都會過來買保險。”Jack告訴每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者。

今年以來，內(nèi)地居民赴港買保險熱情高企，帶來的保費收入也大幅增加。香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費489億港元，較2015年前三季度的211億港元增加132%。

快速增長的業(yè)務(wù)也帶來了代理人的“黃金時代”。“業(yè)務(wù)好的時候，一些代理人的年薪可以過百萬（港元）。”另一位香港保險代理人Alan對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者說道。不過，他也表示，越來越緊的政策對于業(yè)務(wù)影響很大，“不太好做了，現(xiàn)在還能做一些小額保單，大額保單基本做不了了。”

內(nèi)地居民貢獻近4成保費

12月30日下午，每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者來到友邦保險所在的海港城港威大廈6座，在17樓友邦保險營業(yè)部，陸續(xù)有人前來交費，不過沒有出現(xiàn)此前火熱的排隊場面。

在海港城另一端的保誠保險大樓，前來客戶服務(wù)中心交費的人絡(luò)繹不絕，門口有數(shù)位保誠工作人員在進行引導(dǎo)。

▲保誠保險大樓入口處（每經(jīng)記者 肖樂 攝）

記者在保誠保險大樓碰到從北京過來的王女士，這是她第二次來香港買保險，“11月剛給3歲的兒子買了危疾終生保，這次準備買雋升。危疾每年交9400元美金，保終生，就當是給兒子存的一筆錢。”王女士說道。對于來香港買保險的原因，她表示是通過朋友介紹，自己了解后也覺得香港保險更好一些。現(xiàn)場另一位從深圳過來的李女士也表示，香港保險保費低，保障多是其前來購買的原因。

“感覺越來越多的內(nèi)地人過來香港買保險了，我上次來就全是內(nèi)地人。”王女士感嘆道。

數(shù)據(jù)也顯示出，內(nèi)地客戶貢獻的保費占比在快速升高。香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費489億港元，較2015年前三季度的211億港元大幅增加132%，較2014年前三季度的169億港元同比增加189%。2016年度前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費（1323億港元）的37%，這一占比在2014年2015年分別為20.3%和21.7%。

友邦保險2016年中期報告顯示，受惠于強勁的本港市場增長及大幅上升的中國內(nèi)地客戶新業(yè)務(wù)，香港于2016年上半年取得優(yōu)秀業(yè)績，新業(yè)務(wù)價值增長60%至5.37億美元。

香港保險被認為較內(nèi)地保險有更多優(yōu)勢，例如同等條件下香港保險的承保費用更低，賠償條件更好，保障范圍更加廣泛，能夠獲得的投資收益更高，因此較內(nèi)地保險更具吸引力。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：香港是一個國際金融市場，香港保險有更長的時間和經(jīng)驗，必須承認的是香港保險價格相對便宜，同時服務(wù)比較好。

此外，今年以來，人民幣貶值的預(yù)期也被認為是赴港買保險火熱的原因之一。Jack對記者表示，“但是在給客戶介紹產(chǎn)品的時候，我們都會強調(diào)未來匯率波動的風險，因為保險是一個提供中長期保障的資產(chǎn)。”

“香港保險的體量太小了，內(nèi)地市場分流過來一點點都能讓它出現(xiàn)井噴，產(chǎn)生很快的增長。”在Alan看來，隨著香港保險越來越受關(guān)注，市場正在被打開，但體量仍然很小。

政策“緊箍咒”

10月28日，一則關(guān)于銀聯(lián)將暫?？蛻粼谙愀鬯⒖ㄙ徺I保險的消息讓香港保險經(jīng)歷了瘋狂一夜，有保險公司將營業(yè)時間延長到了夜里12點，以抓緊最后刷銀聯(lián)卡的機會。

10月29日，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強調(diào)除購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險外，其他保險項目嚴禁使用銀聯(lián)卡支付。

繼銀聯(lián)之后，有傳聞稱VISA和萬事達卡將于12月10日起關(guān)閉香港保險繳費通道，不過消息并未得到官方證實。“VISA和萬事達卡還可以刷，但是單筆限額5000美元，并且只能刷一次。”Alan告訴記者。Jack也表示，VISA和萬事達卡有金額和次數(shù)的限制，不同的保險公司有不同的規(guī)定。前述王女士和李女士均表示，她們刷的是VISA卡。

“現(xiàn)在銀聯(lián)是刷不了了。”Alan告訴每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者。而據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，自銀聯(lián)重申“不支持支付在香港購買具有資本投資性質(zhì)的保險產(chǎn)品”之后，銀聯(lián)卡境外保險交易已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，降幅超過99%。

政策給市場上了一道“緊箍咒”。“影響還是很大的，不太好做了。”Alan感嘆道，“現(xiàn)在還能做一些小額的業(yè)務(wù)，大額保單很難做了。有通過香港戶口開通香港銀行賬戶的方式，但是比較麻煩。也有現(xiàn)金付款的，但是現(xiàn)金首先在過關(guān)的時候會有限制，其次太大額的現(xiàn)金保險公司也不會收。”

在Jack看來，對于相關(guān)政策限制的宣傳實際上讓更多人知道了香港保險，“原先可能是廣東地區(qū)的人過來，現(xiàn)在有很多北方的人都會過來買保險。”Jack說道，“很多人過來買保險都經(jīng)過了認真比較，很清楚自己要買的保險產(chǎn)品。”

購買香港保險須考慮風險

實際上，購買香港保險的相關(guān)政策限制一直都有，今年以來監(jiān)管層也多次強調(diào)。

根據(jù)國家外匯管理局2010年發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)卡在境外適用的商戶類別分為完全禁止、金額限制和完全放開三類，其中，境外保險機構(gòu)屬于金額限制類，持卡人單筆交易金額不得超過等值5000美元。

今年初，中國銀聯(lián)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分保險類商戶未使用對應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼，對外匯管理政策進行了規(guī)避。因此，今年2月，銀聯(lián)重申單筆交易不超過5000美元的金額限制。

今年3月，原外管局新聞發(fā)言人王允貴在答記者問時表示，購買個人的人身意外險、疾病險、屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的，而個人在境外購買人壽保險、投資返還分紅類保險則屬于金融和資本項下的交易，對此現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放，這樣的交易是存在風險的。

2016年4月，保監(jiān)會針對內(nèi)地居民赴港購買保險發(fā)出風險提示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護也不受香港法律保護。此外，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，對于分紅保險，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。若中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值，如果退保將承受較大的損失。

王緒瑾表示，香港保險也很容易出現(xiàn)爭議，投保人在購買時尤其要注意如實告知的要求。

每經(jīng)編輯 李凈翰