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每經(jīng)記者 肖樂(lè)

“最近一段時(shí)間帶客戶在海港城認(rèn)證中心投保，累得想睡覺(jué)。”這是香港保險(xiǎn)代理人Jack在朋友圈發(fā)出的感嘆。

Jack的客戶中，大部分是內(nèi)地人。“原先可能是廣東地區(qū)的人過(guò)來(lái)，現(xiàn)在有很多北方的人都會(huì)過(guò)來(lái)買保險(xiǎn)。”Jack告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者。

今年以來(lái)，內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)熱情高企，帶來(lái)的保費(fèi)收入也大幅增加。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)489億港元，較2015年前三季度的211億港元增加132%。

快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)也帶來(lái)了代理人的“黃金時(shí)代”。“業(yè)務(wù)好的時(shí)候，一些代理人的年薪可以過(guò)百萬(wàn)（港元）。”另一位香港保險(xiǎn)代理人Alan對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾哒f(shuō)道。不過(guò)，他也表示，越來(lái)越緊的政策對(duì)于業(yè)務(wù)影響很大，“不太好做了，現(xiàn)在還能做一些小額保單，大額保單基本做不了了。”

內(nèi)地居民貢獻(xiàn)近4成保費(fèi)

12月30日下午，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾邅?lái)到友邦保險(xiǎn)所在的海港城港威大廈6座，在17樓友邦保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)部，陸續(xù)有人前來(lái)交費(fèi)，不過(guò)沒(méi)有出現(xiàn)此前火熱的排隊(duì)場(chǎng)面。

在海港城另一端的保誠(chéng)保險(xiǎn)大樓，前來(lái)客戶服務(wù)中心交費(fèi)的人絡(luò)繹不絕，門口有數(shù)位保誠(chéng)工作人員在進(jìn)行引導(dǎo)。

記者在保誠(chéng)保險(xiǎn)大樓碰到從北京過(guò)來(lái)的王女士，這是她第二次來(lái)香港買保險(xiǎn)，“11月剛給3歲的兒子買了危疾終生保，這次準(zhǔn)備買雋升。危疾每年交9400元美金，保終生，就當(dāng)是給兒子存的一筆錢。”王女士說(shuō)道。對(duì)于來(lái)香港買保險(xiǎn)的原因，她表示是通過(guò)朋友介紹，自己了解后也覺(jué)得香港保險(xiǎn)更好一些?，F(xiàn)場(chǎng)另一位從深圳過(guò)來(lái)的李女士也表示，香港保險(xiǎn)保費(fèi)低，保障多是其前來(lái)購(gòu)買的原因。

“感覺(jué)越來(lái)越多的內(nèi)地人過(guò)來(lái)香港買保險(xiǎn)了，我上次來(lái)就全是內(nèi)地人。”王女士感嘆道。

數(shù)據(jù)也顯示出，內(nèi)地客戶貢獻(xiàn)的保費(fèi)占比在快速升高。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)489億港元，較2015年前三季度的211億港元大幅增加132%，較2014年前三季度的169億港元同比增加189%。2016年度前三季度內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)（1323億港元）的37%，這一占比在2014年2015年分別為20.3%和21.7%。

友邦保險(xiǎn)2016年中期報(bào)告顯示，受惠于強(qiáng)勁的本港市場(chǎng)增長(zhǎng)及大幅上升的中國(guó)內(nèi)地客戶新業(yè)務(wù)，香港于2016年上半年取得優(yōu)秀業(yè)績(jī)，新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)60%至5.37億美元。

香港保險(xiǎn)被認(rèn)為較內(nèi)地保險(xiǎn)有更多優(yōu)勢(shì)，例如同等條件下香港保險(xiǎn)的承保費(fèi)用更低，賠償條件更好，保障范圍更加廣泛，能夠獲得的投資收益更高，因此較內(nèi)地保險(xiǎn)更具吸引力。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾在接受每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示：

香港是一個(gè)國(guó)際金融市場(chǎng)，香港保險(xiǎn)有更長(zhǎng)的時(shí)間和經(jīng)驗(yàn)，必須承認(rèn)的是香港保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，同時(shí)服務(wù)比較好。

此外，今年以來(lái)，人民幣貶值的預(yù)期也被認(rèn)為是赴港買保險(xiǎn)火熱的原因之一。Jack對(duì)記者表示，“但是在給客戶介紹產(chǎn)品的時(shí)候，我們都會(huì)強(qiáng)調(diào)未來(lái)匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)提供中長(zhǎng)期保障的資產(chǎn)。”

“香港保險(xiǎn)的體量太小了，內(nèi)地市場(chǎng)分流過(guò)來(lái)一點(diǎn)點(diǎn)都能讓它出現(xiàn)井噴，產(chǎn)生很快的增長(zhǎng)。”在Alan看來(lái)，隨著香港保險(xiǎn)越來(lái)越受關(guān)注，市場(chǎng)正在被打開(kāi)，但體量仍然很小。

政策“緊箍咒”

10月28日，一則關(guān)于銀聯(lián)將暫?？蛻粼谙愀鬯⒖ㄙ?gòu)買保險(xiǎn)的消息讓香港保險(xiǎn)經(jīng)歷了瘋狂一夜，有保險(xiǎn)公司將營(yíng)業(yè)時(shí)間延長(zhǎng)到了夜里12點(diǎn)，以抓緊最后刷銀聯(lián)卡的機(jī)會(huì)。

10月29日，銀聯(lián)發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，強(qiáng)調(diào)除購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

繼銀聯(lián)之后，有傳聞稱VISA和萬(wàn)事達(dá)卡將于12月10日起關(guān)閉香港保險(xiǎn)繳費(fèi)通道，不過(guò)消息并未得到官方證實(shí)。“VISA和萬(wàn)事達(dá)卡還可以刷，但是單筆限額5000美元，并且只能刷一次。”Alan告訴記者。Jack也表示，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡有金額和次數(shù)的限制，不同的保險(xiǎn)公司有不同的規(guī)定。前述王女士和李女士均表示，她們刷的是VISA卡。

“現(xiàn)在銀聯(lián)是刷不了了。”Alan告訴每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾?。而?jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，自銀聯(lián)重申“不支持支付在香港購(gòu)買具有資本投資性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”之后，銀聯(lián)卡境外保險(xiǎn)交易已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，降幅超過(guò)99%。

政策給市場(chǎng)上了一道“緊箍咒”。“影響還是很大的，不太好做了。”Alan感嘆道，“現(xiàn)在還能做一些小額的業(yè)務(wù)，大額保單很難做了。有通過(guò)香港戶口開(kāi)通香港銀行賬戶的方式，但是比較麻煩。也有現(xiàn)金付款的，但是現(xiàn)金首先在過(guò)關(guān)的時(shí)候會(huì)有限制，其次太大額的現(xiàn)金保險(xiǎn)公司也不會(huì)收。”

在Jack看來(lái)，對(duì)于相關(guān)政策限制的宣傳實(shí)際上讓更多人知道了香港保險(xiǎn)，“原先可能是廣東地區(qū)的人過(guò)來(lái)，現(xiàn)在有很多北方的人都會(huì)過(guò)來(lái)買保險(xiǎn)。”Jack說(shuō)道，“很多人過(guò)來(lái)買保險(xiǎn)都經(jīng)過(guò)了認(rèn)真比較，很清楚自己要買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

購(gòu)買香港保險(xiǎn)須考慮風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)際上，購(gòu)買香港保險(xiǎn)的相關(guān)政策限制一直都有，今年以來(lái)監(jiān)管層也多次強(qiáng)調(diào)。

根據(jù)國(guó)家外匯管理局2010年發(fā)布的《國(guó)家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)卡在境外適用的商戶類別分為完全禁止、金額限制和完全放開(kāi)三類，其中，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于金額限制類，持卡人單筆交易金額不得超過(guò)等值5000美元。

今年初，中國(guó)銀聯(lián)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)類商戶未使用對(duì)應(yīng)行業(yè)類別的限制類商戶類別碼，對(duì)外匯管理政策進(jìn)行了規(guī)避。因此，今年2月，銀聯(lián)重申單筆交易不超過(guò)5000美元的金額限制。

今年3月，原外管局新聞發(fā)言人王允貴在答記者問(wèn)時(shí)表示，購(gòu)買個(gè)人的人身意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的，而個(gè)人在境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)、投資返還分紅類保險(xiǎn)則屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對(duì)此現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放，這樣的交易是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

2016年4月，保監(jiān)會(huì)針對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示稱，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保香港保單，必須親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如在境內(nèi)投保，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)也不受香港法律保護(hù)。此外，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，其保證收益之上的紅利分配是不確定的。若中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值，如果退保將承受較大的損失。

王緒瑾表示，香港保險(xiǎn)也很容易出現(xiàn)爭(zhēng)議，投保人在購(gòu)買時(shí)尤其要注意如實(shí)告知的要求。