中國新聞網(wǎng) 2017-01-02 10:13:37
銀行信用卡新規(guī)正式施行,持卡人不僅可以選擇免息還款期超過60天的信用卡,最低還款額還可跟銀行商量;滯納金改為違約金,不用擔(dān)心幾塊錢的逾期,利滾利變成幾百塊;急用現(xiàn)金時,也別怕2000元的取現(xiàn)額度不夠,通過ATM機(jī)的單日提現(xiàn)額度升至10000元。
1月1日起,銀行信用卡新規(guī)正式施行,未來持卡人不僅可以選擇免息還款期超過60天的信用卡,最低還款額還可跟銀行商量;滯納金改為違約金,不用擔(dān)心幾塊錢的逾期,利滾利變成幾百塊;急用現(xiàn)金時,也別怕2000元的取現(xiàn)額度不夠,通過ATM機(jī)的單日提現(xiàn)額度已經(jīng)升至10000元。
2016年4月15日,央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,并要求自2017年1月1日起正式施行。新規(guī)加大了銀行信用卡業(yè)務(wù)的市場定價(jià)屬性,有助各銀行開發(fā)出更具差異化的產(chǎn)品,為持卡人提供更多選擇。
取消免息期和最低還款額限制
從1985年我國第一張信用卡誕生至今,信用卡已伴隨國內(nèi)持卡人走過30多個年頭。
央行數(shù)據(jù)顯示,截至2015年底,全國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張,信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬億元,占國內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。
資深信用卡專家董崢在接受中新網(wǎng)記者采訪時,將國內(nèi)信用卡發(fā)展分為三個階段:前17年是探索階段,普及度相對較低;從2002年至今是第二階段,行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長和擴(kuò)容;而新規(guī)的落地,意味著中國信用卡行業(yè)將邁入新篇章,從做大轉(zhuǎn)向做強(qiáng),營造更加市場化、互聯(lián)互通的商業(yè)環(huán)境。
作為信用卡持卡人,最關(guān)心的莫過于何時還款、要還多少?對此,《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定,改為由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。
在此之前,根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%,并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件。“這使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間,不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前答記者問時坦言。
透支利率標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整 上限為日利率萬分之五
在透支利率的調(diào)整上,同樣滲透了“轉(zhuǎn)型升級”、鼓勵“自主創(chuàng)新”的改革思路,根據(jù)不同持卡人的綜合信用評價(jià),銀行可提供不同透支利率的信用卡產(chǎn)品。
《通知》取消了此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理,透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍,同時,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可自主確定信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式、溢繳款利息標(biāo)準(zhǔn)等。
為信用卡透支利率設(shè)置上、下限,顯然不是改革的最終目標(biāo)。
“待時機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià)。”央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹了實(shí)行分步走、漸進(jìn)式改革的基本考慮:首先,有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)積累經(jīng)驗(yàn),完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制;由于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊,進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo),也有利于避免個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn);此外,設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息,保障持卡人合法權(quán)益。
改“滯納金”為“違約金” 不得收取超限費(fèi)
高額“滯納金”一直是持卡人心中的痛,不小心的逾期還款,就可能產(chǎn)生越滾越多的滯納金。
因此,《通知》明確規(guī)定要取消滯納金,改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金;同時取消超限費(fèi),并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。
上述央行人士稱,“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)的行政強(qiáng)制色彩,不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動。立足于公平原則和合同關(guān)系,對于持卡人違約逾期未還款的行為,發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
然而,記者注意到,新規(guī)并未明確“違約金”的性質(zhì)和具體收取標(biāo)準(zhǔn)。
“其實(shí)是給了銀行一個探索實(shí)踐的機(jī)會。”董崢介紹稱,從目前來看,多數(shù)銀行違約金規(guī)則與此前并無太大改變,僅個別銀行標(biāo)注了“可以商量”。面對持卡人逾期未還款的行為,除了收取本金派生出的利息以外,銀行不能收取任何服務(wù)費(fèi)用所產(chǎn)生的利息,也就是不能“利滾利”。
在董崢看來,中小銀行嘗試“約定”違約金的積極性會更高,由于大銀行業(yè)務(wù)相對龐雜,行動力可能不足。
信用卡ATM提現(xiàn)額度上升 單日不得超1萬元
對于有信用卡取現(xiàn)需求的用戶來說,單日最高2000元的ATM取現(xiàn)額度,恐怕略顯“小氣”,如今這一限額已提升至1萬元,大大方便了持卡人借用現(xiàn)金。
據(jù)介紹,信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)中的現(xiàn)金提取,是指持卡人通過柜面和自動柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具,以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金。
根據(jù)新規(guī),持卡人通過ATM等自助機(jī)具進(jìn)行現(xiàn)金提取,每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元。“持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了,可適應(yīng)其臨時或緊急用現(xiàn)需求。”上述央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
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