從2017年1月1日起，上海市試行職工醫(yī)保個人賬戶資金自愿購買商業(yè)醫(yī)療保險，當(dāng)日即有上?？蛻敉侗Ｌ垭U專屬產(chǎn)品。

上海對這一政策已醞釀多年，而在上海之前，包括廣東、遼寧大連、沈陽、云南省等地，已在2013年、2014年，啟動了醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險的相關(guān)試點。

對于保險公司而言，相關(guān)政策有較大吸引力在于，全國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人賬戶歷年結(jié)余已達(dá)4400億元，與健康險年度業(yè)務(wù)規(guī)模不相上下，如果能夠良好轉(zhuǎn)化，將助推商業(yè)健康險規(guī)模增長。因此有分析認(rèn)為，各家保險公司或進(jìn)入醫(yī)保個人賬戶的爭搶階段，此類業(yè)務(wù)有望形成“賬戶+服務(wù)”模式。

4400億元結(jié)余

業(yè)內(nèi)資深人士對《證券日報》記者分析，相關(guān)政策出臺，從制度層面上講，可以讓醫(yī)保賬戶資金得到更有效的利用，且?？顚Ｓ迷趨⒈Ｈ藛T的醫(yī)療健康需求上，而不是趴在賬上，也不是通過購買指定藥店的“柴米油鹽”的方式變相自由使用，后兩者不僅虛增社保繳費的費率，還因在稅前列支而有逃避個稅之嫌。

而對于民眾個人來說，用醫(yī)保個人賬戶資金購買商業(yè)健康險產(chǎn)品，可以提高個人的保障水平，也有利于個人醫(yī)保賬戶的保值增值。

對于保險公司來說，允許醫(yī)保個人賬戶資金購買健康險，實際上給商業(yè)健康險提供了一定的想象空間，能充分發(fā)揮商業(yè)保險的保障功能。

城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險繳費一般以工資為基數(shù)，個人繳納工資的2%，用人單位配資8%左右用于統(tǒng)籌基金。職工醫(yī)保包含個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶，其中個人賬戶資金包括個人繳費部分和一定比例的單位繳費，以及相應(yīng)的利息。

長年累月，醫(yī)保個人賬戶的結(jié)余資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到數(shù)千億元。

人社部2016年5月份發(fā)布的《2015年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2015年年末，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金累計結(jié)存8114億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計結(jié)存1546億元），個人賬戶積累達(dá)4429億元。

而保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年前11個月，健康險業(yè)務(wù)累計原保險保費收入3841.80億元，同比實現(xiàn)七成增長，預(yù)計2016年全年保費將突破4000億元。2015年年末的醫(yī)保個人賬戶結(jié)余資金與目前的健康險年度保費規(guī)模相當(dāng)。

“如果能夠良好轉(zhuǎn)化，我們認(rèn)為對于健康險的增量貢獻(xiàn)不容小覷。”長江證券此前發(fā)布的研報認(rèn)為。

研報同時認(rèn)為，從客戶獲取來看，相關(guān)政策意義巨大。人社部公報顯示，2015年年末，參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)28893萬人，其中，參保職工21362萬人，參保退休人員7531萬人。

實務(wù)中，長江證券研報分析，此類業(yè)務(wù)，對于此前沒有購買團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療（保險）的中小企業(yè)，具有較強(qiáng)吸引力。具體到險種，兩類產(chǎn)品將有較大吸引力。一是標(biāo)準(zhǔn)化的補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品，可以提供基礎(chǔ)醫(yī)保之外的保障；二是兩全類型的重疾保障產(chǎn)品，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保報銷比重在80%以上，參保人員對于重疾險的需求以及增值的需求更加迫切。

簽出上海首單的太保壽險稱，此次醫(yī)?？椖康膶佼a(chǎn)品共兩種，一款是住院自費費用補(bǔ)償醫(yī)療保險，在上海市醫(yī)保定點公立醫(yī)院普通部或質(zhì)子重離子醫(yī)院住院治療期間所發(fā)生的合理且必要的自費醫(yī)療費用，按50%的比例進(jìn)行賠付；另一款是改進(jìn)型重大疾病保險，在擴(kuò)展市場上現(xiàn)有產(chǎn)品保障病種范圍的基礎(chǔ)上，保費大幅低于市場同類產(chǎn)品價格。

“醫(yī)保賬戶+服務(wù)”模式

“從趨勢來看，未來商業(yè)健康險將會牢牢綁定基礎(chǔ)醫(yī)保賬戶，商業(yè)健康險在這個階段開始進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)保賬戶的爭奪階段。目前來看，大病醫(yī)保業(yè)務(wù)和醫(yī)保結(jié)算經(jīng)辦服務(wù)就是獲得醫(yī)保賬戶的最重要路徑。”長江證券研報預(yù)計，保險公司獲得醫(yī)保賬戶的能力將至關(guān)重要，因此健康險將走向“賬戶爭奪”階段。

而對于保險公司對相關(guān)地區(qū)醫(yī)保個人賬戶的“爭奪”，上述資深人士對《證券日報》記者分析，主動權(quán)不在保險公司手中。如果項目采用招標(biāo)形式，各家保險公司將公平競爭；但醫(yī)保試點并未規(guī)定一定通過招標(biāo)形式，在地方提供過補(bǔ)充醫(yī)保服務(wù)，或者與相關(guān)部門進(jìn)行過合作的保險公司，可能有“近水樓臺先得月”的優(yōu)勢。

不過，根據(jù)上海保監(jiān)局2016年12月29日發(fā)布的公告，上海市對開展相關(guān)業(yè)務(wù)有一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，此前其對已報送的開展職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)報告進(jìn)行了認(rèn)真核對，有5家公司符合要求，為第一批獲準(zhǔn)經(jīng)營職工醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的公司，包括中國人壽保險股份有限公司上海市分公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司上海分公司、新華人壽保險股份有限公司上海分公司、平安養(yǎng)老保險股份有限公司上海分公司、中國人民健康保險股份有限公司上海分公司。上海保監(jiān)局稱，此后，將按照“成熟一家、公布一家”的原則陸續(xù)發(fā)布獲準(zhǔn)經(jīng)營業(yè)務(wù)的險企。

長江證券研報預(yù)計，個人醫(yī)保賬戶對接健康險的政策落實后，健康險的發(fā)展模式則是“賬戶+服務(wù)”的模式。

太保方面表示，太保壽險上海分公司后續(xù)將充分運用先進(jìn)信息技術(shù)手段，整合線上線下資源，為參保人員提供及時、便捷的承保、理賠服務(wù)，同時，也引入太保集團(tuán)旗下專業(yè)健康險子公司太保安聯(lián)的資源，為參保人員提供多元化的醫(yī)療健康領(lǐng)域增值服務(wù)。