每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園     

每經(jīng)記者 袁園  每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 李晃

新年伊始，監(jiān)管頻頻出臺(tái)文件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及其產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范。2017年1月3日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進(jìn)行了規(guī)范。

在加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)監(jiān)管之后，保監(jiān)會(huì)再次出手，對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行規(guī)范。1月10日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定流程及管控制度，完善產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)管制度，防范準(zhǔn)備金不足導(dǎo)致定價(jià)不足而引發(fā)償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。

某中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“監(jiān)管的理念一直是堅(jiān)持‘保險(xiǎn)姓保’，《指引》的印發(fā)是對(duì)之前嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)格的延續(xù)。”同時(shí)，該文件是在原有規(guī)范的基礎(chǔ)上進(jìn)行的完善，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司和市場(chǎng)的影響并不會(huì)很大。

引導(dǎo)險(xiǎn)企完善定價(jià)流程

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復(fù)，很多產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)等原因，定價(jià)過(guò)程存在開發(fā)不科學(xué)，管控不嚴(yán)格等問(wèn)題。同時(shí)，部分公司的定價(jià)流程存在缺失，數(shù)據(jù)核驗(yàn)等機(jī)制不完備，存在潛在的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，因此需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)文件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立完善合理的定價(jià)流程及管控機(jī)制。

針對(duì)目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中存在的種種問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)指引》的基礎(chǔ)上進(jìn)行了升級(jí)與完善，再次印發(fā)了《指引》，以此引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立完善合理的定價(jià)流程及管控機(jī)制?？傮w而言，《指引》從以下三個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。

第一，對(duì)費(fèi)率的構(gòu)成和費(fèi)率厘定的原則等進(jìn)行了規(guī)范性描述。該部分對(duì)《指引》的適用范圍、費(fèi)率厘定中相關(guān)概念的定義及責(zé)任機(jī)制進(jìn)行了規(guī)范，繼而闡述了產(chǎn)品保費(fèi)的內(nèi)容構(gòu)成及費(fèi)率厘定中應(yīng)遵循的原則，即合理性、公平性和充足性。

第二，規(guī)范了費(fèi)率厘定的具體流程，包括前期準(zhǔn)備、厘定過(guò)程、監(jiān)控與調(diào)整。前期準(zhǔn)備階段，主要對(duì)費(fèi)率厘定中的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面作出規(guī)范要求；費(fèi)率厘定階段，對(duì)費(fèi)率厘定中應(yīng)考慮的因素、費(fèi)率測(cè)算具體內(nèi)容及方法，以及后續(xù)費(fèi)率檢驗(yàn)及確定方面作出要求。

第三，對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對(duì)費(fèi)率精算報(bào)告、費(fèi)率厘定工作底稿的要求及追責(zé)規(guī)定，為產(chǎn)品費(fèi)率厘定監(jiān)管提供保障。

保監(jiān)會(huì)還表示，《指引》可從四個(gè)方面對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體制進(jìn)行完善。首先，完善產(chǎn)品定價(jià)監(jiān)管制度，使保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)有了可依據(jù)的指引；其次，推動(dòng)保險(xiǎn)公司形成融會(huì)貫通的精算循環(huán)內(nèi)控機(jī)制，防范準(zhǔn)備金不足導(dǎo)致定價(jià)不足、定價(jià)不足引起償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)；再次，為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和回溯提供了完善合理的操作流程，為部分定價(jià)機(jī)制不健全的中小公司在產(chǎn)品開發(fā)中提供了指導(dǎo)說(shuō)明；最后，一旦有公司發(fā)生產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)事件，《指引》可作為對(duì)其追責(zé)的重要依據(jù)。

未來(lái)將建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制

所謂保險(xiǎn)費(fèi)率，是指應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中厘定一個(gè)合理、公平、充足的費(fèi)率，對(duì)于保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)利、維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定及持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

“監(jiān)管對(duì)于費(fèi)率一直處于嚴(yán)格監(jiān)管的狀態(tài)，原來(lái)是備案和審批。其中備案的產(chǎn)品是比較成熟的、非創(chuàng)新的，而審批的產(chǎn)品是創(chuàng)新的或者對(duì)公眾有重大影響的。”上述某中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，該《指引》的監(jiān)管思路與之前的一脈相承。

此外，記者還注意到，早在2010年，保監(jiān)會(huì)就曾對(duì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》進(jìn)行過(guò)修訂，修訂過(guò)后的文件，對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的審批報(bào)備制度進(jìn)行過(guò)明確規(guī)定，并建立了標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品庫(kù)制度，規(guī)范產(chǎn)品質(zhì)量等。隨后，保監(jiān)會(huì)又把產(chǎn)品審批改成了注冊(cè)制，進(jìn)一步放開對(duì)產(chǎn)品開發(fā)端的監(jiān)管。

上述某中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，監(jiān)管的態(tài)度一直是“保險(xiǎn)姓保”，并鼓勵(lì)保障類的產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前的情況來(lái)看，《指引》的出臺(tái)，對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)不會(huì)有太大的影響。

據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)下一步將推進(jìn)費(fèi)率厘定監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，具體而言要完成以下三個(gè)方面：第一，構(gòu)建費(fèi)率厘定的整體框架和流程，督促市場(chǎng)建立費(fèi)率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機(jī)制，以保證費(fèi)率測(cè)算結(jié)果的合理性、公平性及充足性，對(duì)費(fèi)率不斷進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化；第二，積極構(gòu)建監(jiān)管合力，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控的主體責(zé)任，指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)自律自控，利用協(xié)會(huì)自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強(qiáng)產(chǎn)品費(fèi)率厘定的管理；第三，加強(qiáng)跟蹤和總結(jié)。監(jiān)管部門將跟蹤《指引》的實(shí)施情況，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，將行之有效的做法提煉并納入到部門規(guī)章。