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每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 李晃

一直以來，“信息孤島”現(xiàn)象成為困擾互金或網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的瓶頸，各平臺(tái)之間亟須建立共享機(jī)制。

2017年1月12日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了“X-credit信息共享系統(tǒng)”。據(jù)了解，該信息共享系統(tǒng)從以下幾個(gè)方面做出了改進(jìn)和創(chuàng)新：用創(chuàng)新技術(shù)消除中心威脅；正確運(yùn)用加密技術(shù)；引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)；開放與開源機(jī)制等。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，系統(tǒng)上線后，可有效解決機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)“孤島”，及網(wǎng)貸行業(yè)中的多頭借貸和反欺詐問題。

數(shù)據(jù)顯示，北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)的上述共享系統(tǒng)經(jīng)過前期建設(shè)，已有30余家機(jī)構(gòu)加入共享系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)有多家機(jī)構(gòu)共享的索引超過1000萬條。

已有18家網(wǎng)貸平臺(tái)加入

2017年1月12日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的網(wǎng)貸信息共享系統(tǒng)正式發(fā)布。

“強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，系統(tǒng)的建設(shè)不以監(jiān)管為目標(biāo)，而是促進(jìn)機(jī)構(gòu)間的信息流動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展為目的 。”北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)郭大剛表示。

據(jù)介紹，加入上述北京網(wǎng)貸協(xié)會(huì)信息共享系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)包括協(xié)會(huì)18家網(wǎng)貸平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司、征信機(jī)構(gòu)和反欺詐機(jī)構(gòu)四大類型。

事實(shí)上，“打破行業(yè)信息孤島，實(shí)現(xiàn)信息共享”的呼聲一直伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。記者梳理發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)貸信息共享方面，國(guó)家級(jí)與地方級(jí)互金或網(wǎng)貸協(xié)會(huì)均進(jìn)行了各種努力。

除北京外，1月12日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布了《上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融人才發(fā)展報(bào)告（2017）》，提出建議行業(yè)協(xié)會(huì)建立從業(yè)人員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與黑名單制度，探索人才資質(zhì)認(rèn)證與預(yù)警機(jī)制等。而早在2016年下半年， 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組建的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”正式開通，包括螞蟻金服、京東金融等都有接入。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮曾表示，通過信用信息共享平臺(tái)，首先，不僅能夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用體系，還能夠與國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其他行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的現(xiàn)有數(shù)據(jù)形成互補(bǔ)，進(jìn)一步夯實(shí)社會(huì)信用體系建設(shè)的信息基礎(chǔ)；其次，能夠打通不同機(jī)構(gòu)間的“信息孤島”，提升行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)治理水平；最后，有助于督促會(huì)員機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有法律和規(guī)則框架下使用數(shù)據(jù)，履行法定義務(wù)，保護(hù)客戶隱私信息，提高信用信息管理水平，促進(jìn)行業(yè)自律體系持續(xù)完善。

業(yè)內(nèi)人士更坦言，信息共享系統(tǒng)能夠讓企業(yè)間都是“信息孤島”的局面被打破，為行業(yè)風(fēng)制提供了有效支持，最終改善機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對(duì)稱等。

機(jī)構(gòu)向共享數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變

由于互金信息無法納入人行征信系統(tǒng)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，已有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向第三方的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)（大數(shù)據(jù)公司）來獲得數(shù)據(jù)。

不過，有業(yè)內(nèi)人士坦言，受到第三方外部采集的局限性，征信機(jī)構(gòu)（大數(shù)據(jù)公司）采集的信息的完整性和及時(shí)性欠缺，只能看趨勢(shì)和概況，精準(zhǔn)性和完備性遠(yuǎn)未達(dá)到授信要求。同時(shí)，信息維度很多，但更多的是間接信息甚至是無效信息，如何使用這些信息，找到這些信息與信貸的關(guān)聯(lián)成為難題。

郭大剛介紹，協(xié)會(huì)上述系統(tǒng)在機(jī)制設(shè)計(jì)上，拋棄了協(xié)會(huì)定義數(shù)據(jù)，要求企業(yè)上報(bào)的模式，而采用機(jī)構(gòu)間協(xié)商定義數(shù)據(jù)，自愿共享的方式；在數(shù)據(jù)安全和權(quán)益保護(hù)上，更是做出了弱中心化模式，要求從技術(shù)上保證協(xié)會(huì)不接觸實(shí)質(zhì)數(shù)據(jù)，即無法復(fù)制、留存、修改數(shù)據(jù)，而不僅僅通過商業(yè)協(xié)議承諾來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全和保障。平臺(tái)這一自我放權(quán)和約束的做法，使得原有平臺(tái)中心從數(shù)據(jù)流動(dòng)的控制者和最大獲益者變成最普通的服務(wù)者，機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益得到最大程度的保護(hù)，使得機(jī)構(gòu)從不敢共享數(shù)據(jù)向資源共享數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成為可能。

首批成為上述信息共享系統(tǒng)成員的相關(guān)人士表示，網(wǎng)貸行業(yè)機(jī)構(gòu)間的信息孤島是行業(yè)痛點(diǎn)，導(dǎo)致風(fēng)控難度增大，很多機(jī)構(gòu)都有意愿進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，但苦于沒有好的機(jī)制讓機(jī)構(gòu)公平、放心地共享信息。此次協(xié)會(huì)建立的共享系統(tǒng)，充分保障了機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)權(quán)益，機(jī)構(gòu)可以完全掌控自己信息的共享過程，大大消除了機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)共享的顧慮。

值得注意的是，上述系統(tǒng)還引入了區(qū)塊鏈技術(shù)。“將索引，數(shù)據(jù)流動(dòng)等行為計(jì)入?yún)^(qū)塊鏈中，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)行為的透明和公開。”共享系統(tǒng)的技術(shù)支撐單位上海憑安網(wǎng)絡(luò)科技有限公司方面表示。