互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一度是市場熱點(diǎn)，近期隨著行業(yè)種種亂象的曝光和政府互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治，卻又受到質(zhì)疑，甚至很多原本正規(guī)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司，不得不向“金融科技”、“新金融”或“普惠金融”旗幟靠攏。那么金融與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合到底價(jià)值在哪里，未來融合會有哪些發(fā)展方向？近日，陸金所副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官楊峻在央行主管的《中國金融》雜志上發(fā)表文章對這些問題進(jìn)行了有益討論。

楊峻表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融與互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)融合與發(fā)展，運(yùn)用科技手段解決傳統(tǒng)金融部分痛點(diǎn)，以提升金融運(yùn)行效率，降低運(yùn)行成本，擴(kuò)展金融服務(wù)半徑。未來，金融與互聯(lián)網(wǎng)將向“以客戶為中心、以長尾客戶為重點(diǎn)、以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、以場景為基礎(chǔ)、以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)手段、以盈利為目標(biāo)”六大方向融合發(fā)展。

一是以客戶為中心。一直以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展一直圍繞產(chǎn)品進(jìn)行,很多客戶的真實(shí)需求受到忽視，個(gè)性化客戶服務(wù)更是基本無法實(shí)現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶信息反饋和參與成本持續(xù)降低，信息不對稱較過往大幅緩解，客戶主權(quán)時(shí)代真正到來。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可充分發(fā)揮內(nèi)部機(jī)制靈活的優(yōu)越性，秉持“一切以客戶為中心，注重客戶極致體驗(yàn)”的服務(wù)理念，打造更為堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。

二是以長尾客戶為重點(diǎn)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢在于利用新技術(shù)降低了金融的運(yùn)行成本，能觸達(dá)之前傳統(tǒng)金融無法觸及的客群。這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融低成本、平臺化、簡單化的運(yùn)營模式適合滿足長尾客群基礎(chǔ)性金融需求，并因此可與傳統(tǒng)金融形成錯(cuò)位競爭。

三是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心。金融在與互聯(lián)網(wǎng)融合過程中,其履行金融職能本質(zhì)未變，風(fēng)險(xiǎn)管理仍是企業(yè)經(jīng)營成敗之本。因此在面對金融業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)“一味求快，快速迭代”思維應(yīng)讓位于金融的“以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心”理念,讓風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品生命線的始終。在實(shí)踐當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮跨界優(yōu)勢，將金融技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)的融合，例如打造互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理平臺投資者適當(dāng)性管理體系。

四是以場景為基礎(chǔ)。對互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，與流量相比，更重要的是對金融消費(fèi)場景的營造，場景能夠牢牢地黏住客戶，海量穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)能夠?yàn)榧虞d其他業(yè)務(wù)模塊成為可能。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，如何促成企業(yè)的APP被用戶高頻使用、打造具有黏性的使用場景值得深思。

五是以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)手段。金融創(chuàng)新發(fā)展每一次歷史變革幾乎都與技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用緊密相關(guān)。比如，通過移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，金融能更快速地觸達(dá)更多客戶，業(yè)務(wù)操作更便捷、成本更低；利用大數(shù)據(jù)可對風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新性改造，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信用評估全流程管理；人工智能則在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)智能投顧方面有著較高的實(shí)踐性等等。

六是以盈利為目標(biāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)曾與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的很多企業(yè)一樣，一度為了吸引流量、提升估值而采用免費(fèi)或高額貼補(bǔ)的方式拉攏用戶。但從長久來看，投資者對企業(yè)價(jià)值的評估最終還是需要盈利狀況來做修正。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)在所經(jīng)營的金融產(chǎn)品中充分挖掘獲利機(jī)會，將流量轉(zhuǎn)變?yōu)榍袑?shí)的利潤，從而找到可持續(xù)發(fā)展的健康商業(yè)模式。

楊峻表示，金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者迥然相異的基因使得融合過程注定艱難。這是由于金融追求保守穩(wěn)健，互聯(lián)網(wǎng)崇尚高效奔放，兩者融合過程其實(shí)是兩者之間的內(nèi)在邏輯相互契合、內(nèi)在精神相互激發(fā)、核心優(yōu)勢取長補(bǔ)短的過程。明確兩者融合的內(nèi)在邏輯及發(fā)展方向，能夠幫助我們在當(dāng)前形勢下對行業(yè)前景保持客觀平和的心態(tài)。

他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融需要繼續(xù)對金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的發(fā)展路徑、增長方式和競爭戰(zhàn)略進(jìn)行有益的探索，鼓勵(lì)必要?jiǎng)?chuàng)新，尊重市場規(guī)則；同時(shí)鑒于金融行業(yè)特殊性，堅(jiān)守正直的價(jià)值觀，在前進(jìn)的道路上不忘初心，勿忘兩者融合是為了向大眾提供更好的服務(wù)，讓人們的生活更美好。