隨著首家獨(dú)立法人直銷銀行百信銀行獲批籌建，直銷銀行獨(dú)立法人的時(shí)代正式到來(lái)。近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家獲悉，包商銀行已正式提交獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請(qǐng)，如若獲批，將進(jìn)行各部分資源整合，有氧金融為其直銷銀行的業(yè)務(wù)品牌之一。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼對(duì)本報(bào)記者表示，在以前，直銷銀行多為一級(jí)部門甚至二級(jí)部門，申請(qǐng)獨(dú)立法人牌照后，直銷銀行就有了更多的話語(yǔ)權(quán)和獨(dú)立性，有助于直銷銀行業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的差異化經(jīng)營(yíng)，回歸直銷銀行的本質(zhì)。

多家銀行申請(qǐng)牌照

2015年5月份，銀監(jiān)會(huì)組織部分銀行就直銷銀行子公司進(jìn)行討論。2016年年初，全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議提出，指導(dǎo)條件成熟的銀行對(duì)直銷銀行等業(yè)務(wù)板塊進(jìn)行牌照管理和子公司改革試點(diǎn)。

事實(shí)上，在2015年出現(xiàn)的直銷銀行成立熱潮，只能用雷聲大雨點(diǎn)小來(lái)形容，許多直銷銀行在成立后便銷聲匿跡，產(chǎn)品除了銀行內(nèi)部購(gòu)買外，只有小部分的自有客戶進(jìn)行購(gòu)買，雖然部分直銷銀行已經(jīng)推出了獨(dú)立的APP，但是在實(shí)際操作上，也與手機(jī)銀行并無(wú)太大差異。

而這一切，很大一部分原因來(lái)自于直銷銀行尷尬的地位，為了解決這一問(wèn)題，獨(dú)立法人直銷銀行牌照終于在2017年年初得以破冰，百信銀行成為國(guó)內(nèi)首家采用獨(dú)立法人運(yùn)作模式的直銷銀行，目前，已經(jīng)有北京銀行、民生銀行等提出獨(dú)立法人直銷銀行牌照申請(qǐng)。

近日，本報(bào)記者獲悉，包商銀行也已提交申請(qǐng)，正等待監(jiān)管審批。包商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示，包商銀行申請(qǐng)獨(dú)立法人直銷銀行牌照，計(jì)劃獨(dú)資，未來(lái)考慮引入戰(zhàn)略合作伙伴。

包商銀行直銷銀行發(fā)展方向是移動(dòng)化、數(shù)字化和深度場(chǎng)景化，將銀行的賬戶體系、消費(fèi)信貸、財(cái)富管理等產(chǎn)品和服務(wù)融入到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)流程中，從而提供無(wú)時(shí)無(wú)處不在的服務(wù)。

與包商銀行不同，北京銀行采取了合資的形式。早在2014年，北京銀行直銷銀行總部與ING聯(lián)合開展了直銷銀行調(diào)研項(xiàng)目，確定了直銷銀行價(jià)值主張戰(zhàn)略規(guī)劃，雙方還聯(lián)合開展了IT差距分析，為在直銷銀行領(lǐng)域開展進(jìn)一步合作奠定信息技術(shù)基礎(chǔ)。2015年10月份，雙方簽署合資直銷銀行諒解備忘錄，約定將共同探索成立合資獨(dú)立法人實(shí)體直銷銀行。

民生銀行此前也表示已經(jīng)提交獨(dú)立法人直銷銀行申請(qǐng)。民生銀行副行長(zhǎng)林云山此前在銀行業(yè)例行發(fā)布會(huì)上透露，2015年民生銀行已向監(jiān)管部門報(bào)送了《關(guān)于擬設(shè)立民生直銷銀行有限責(zé)任公司的請(qǐng)示》，但因?yàn)?015年在中國(guó)還沒(méi)有設(shè)立直銷銀行這類獨(dú)立公司的政策法規(guī)依據(jù)，監(jiān)管部門表態(tài)相關(guān)政策法規(guī)條件成熟后盡快推進(jìn)。

光大銀行則在2016年9月份發(fā)布公告，稱將設(shè)立直銷銀行子公司，注冊(cè)資本不超過(guò)10億元。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋硎?目前正在向銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行申報(bào),相關(guān)工作正在流程當(dāng)中。

精準(zhǔn)定位

根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年3月1日，中國(guó)已推出直銷銀行服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)55家，參與主體多為股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行(部分行僅有網(wǎng)頁(yè)及上線信息），占總數(shù)的81.8%。但從目前開設(shè)直銷銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行產(chǎn)品來(lái)看，部分銀行并未將直銷銀行當(dāng)做一個(gè)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域去進(jìn)行廣泛的宣傳與拓展。

易觀智庫(kù)認(rèn)為，從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量雖獲得較大的增長(zhǎng)，但在實(shí)質(zhì)方面仍未能構(gòu)成很大的差異，在產(chǎn)品特色與競(jìng)爭(zhēng)、未能獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、定位不明以及監(jiān)管政策突破方面都有待于進(jìn)一步的改善，而在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行積極開展直銷銀行更多的是為了了解和嘗試這種有別于傳統(tǒng)金融理念的服務(wù)模式，以便在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得先發(fā)及客戶認(rèn)可優(yōu)勢(shì)。從根本來(lái)看，則是對(duì)未來(lái)發(fā)展方向的不明確。

董希淼告訴本報(bào)記者，直銷銀行一直處在一個(gè)較為尷尬的地位，只有從銀行中分出去，才可以真正的實(shí)現(xiàn)其本來(lái)的價(jià)值，流程才會(huì)更便利，結(jié)構(gòu)才會(huì)更加精簡(jiǎn)，才會(huì)使直銷銀行回歸自身的定位。同時(shí)直銷銀行的存在，本質(zhì)上與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)生重疊，也會(huì)加大是市場(chǎng)間的競(jìng)爭(zhēng)，是一件好事。

華創(chuàng)證券表示，直銷銀行的發(fā)展對(duì)于銀行獲取新增客群、增厚客戶基礎(chǔ),優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本有重要的意義。目前我國(guó)直銷銀行的發(fā)展還面臨著一些問(wèn)題：產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，多數(shù)尚未實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，更多為資金獲取渠道，安全性有待考驗(yàn)等。未來(lái)直銷銀行發(fā)展的著力點(diǎn)應(yīng)聚焦于:建立獨(dú)立的直銷銀行體系，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高客戶體驗(yàn)度，打造“精”和“準(zhǔn)”的產(chǎn)品線，加強(qiáng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)運(yùn)營(yíng)等。

某股份制銀行電子銀行部人士認(rèn)為，直銷銀行就應(yīng)該做成一個(gè)精品快捷便利店，而不是大而全的超市，他所提供的應(yīng)該是最為實(shí)惠的價(jià)格賣最暢銷的產(chǎn)品，這就是他所存在的價(jià)值，而如果直銷銀行獨(dú)立出去，仍照著大而全的方向發(fā)展，那么就是浪費(fèi)資源，而對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品種類與數(shù)量都不多，有沒(méi)有必要成立直銷銀行也值得思考。