網(wǎng)聯(lián)上線再進一步。1月23日，據(jù)國家工商總局企業(yè)注冊局官網(wǎng)公布，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱已獲（預）核準。有著“線上銀聯(lián)”之稱的網(wǎng)聯(lián)將切斷第三方支付機構與銀行的直連，進一步加強備付金監(jiān)管，促使第三方支付行業(yè)重新洗牌。對于銀聯(lián)來說，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)勢必會分食銀聯(lián)業(yè)務，給銀聯(lián)帶來直接的競爭壓力，并且隨著銀行卡清算牌照的放開，銀聯(lián)將迎來更多的競爭對手。

距上線再進一步

根據(jù)國家工商總局企業(yè)注冊局官網(wǎng)發(fā)布的信息，1月17日，“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱已獲（預）核準。此前有消息稱，該平臺計劃于今年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。

不過，對于網(wǎng)聯(lián)的推進進度，中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤透露，據(jù)其了解，網(wǎng)聯(lián)只是名字（預）核準了，股份比例和股權結構還沒有明確。他指出，目前網(wǎng)聯(lián)先有了大致的推進方案，尤其是在技術方面已有要求，系統(tǒng)也正在研發(fā)，之后才會明確股權結構，同時要求第三方機構與銀行的直連取消，與網(wǎng)聯(lián)進行對接，完成接入還需要時間。尹振濤表示，網(wǎng)聯(lián)雖然有很多官方背景，但不是行政部門，仍屬于公司。其在改變第三方支付與銀行的直連模式方面，進展不會很快，預計需要2-3年。

“網(wǎng)聯(lián)”的全稱是“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”，將為支付寶、財付通這類非銀行第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺，受央行監(jiān)管。該平臺推進時間已有近一年。業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管部門設計這個平臺，是為了改變現(xiàn)有第三方網(wǎng)絡支付服務直連銀行網(wǎng)絡帶來的多方關系混亂、監(jiān)管上有漏洞、安全無法保障等各種問題。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，第三方支付采用的“三方模式”繞開了第三方清算機構，固然降低了支付成本，但也帶來了支付信息分散化和備付金分散存管等問題，導致監(jiān)管機構難以實施有效監(jiān)管，并在實踐中衍生出了一系列違規(guī)問題，成為監(jiān)管機構力推網(wǎng)聯(lián)上線的契機。

據(jù)易觀金融分析師王蓬博介紹，第三方支付平臺實際上是通過存在各家商業(yè)銀行的備付金賬戶完成的跨行資金清算。這種行為一直屬于超范圍經(jīng)營行為，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。

“第三方支付與銀行直連模式最大的問題是賬戶問題，賬戶是否存在資金池風險與第三方支付機構發(fā)展的層次和水平是有關的。之前市場上有幾千家第三方支付公司，很多公司的確存在問題，給客戶和銀行資金帶來風險。而網(wǎng)聯(lián)不僅是一個資金結轉的平臺，也是一個統(tǒng)計和預警風險的平臺。”尹振濤進一步指出。

“線上銀聯(lián)”將分食銀聯(lián)業(yè)務

網(wǎng)聯(lián)一直被稱為“線上銀聯(lián)”。在分析人士看來，未來網(wǎng)聯(lián)平臺主攻線上清算業(yè)務，銀聯(lián)可能主攻線下清算業(yè)務，不過由于銀聯(lián)目前不僅涉及線下，也涉及線上，這兩個清算機構之間可能會存在競爭。

中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林曾表示，網(wǎng)聯(lián)清算平臺一端連接各支付機構，另一端連接備付金存管銀行。今后支付機構的網(wǎng)絡支付業(yè)務將全部通過該清算平臺來處理，可以解決目前支付機構多頭開立賬戶的現(xiàn)狀，化解備付金分散存放的風險。

對于銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)的關系，王蓬博指出，銀聯(lián)同樣有開展網(wǎng)絡支付清算的資質，二者將來會有一定的競爭。

薛洪言認為,雖然銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)在定位上是錯位的，但網(wǎng)聯(lián)的上線還是會給銀聯(lián)帶來直接的競爭壓力。如果網(wǎng)聯(lián)不上線，監(jiān)管趨嚴帶來的必然是第三方支付向銀聯(lián)靠攏，銀聯(lián)將成為直接受益者，網(wǎng)聯(lián)上線后，銀聯(lián)的壟斷格局自然也就被打破了。

此外，值得注意的是，監(jiān)管層也在推動清算牌照的放開，這也意味著，未來的清算市場可能迎來更多的競爭者。去年6月，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機構管理辦法》，銀行卡清算市場開放靴子落地。支付寶等第三方支付機構以及以工行為代表的銀行機構都可成為銀行卡清算市場有力的競爭者。而以VISA、萬事達在內(nèi)的國際卡組織對這個市場也已覬覦多時。

對此，薛洪言指出，不出意外的話，獲得清算牌照的機構不會多，應該不超過5家，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都會獲得牌照，但影響大不相同。網(wǎng)聯(lián)作為新生機構，無論如何都是受益者，對于銀聯(lián)而言，從一家獨大到寡頭壟斷，市場分流是不可避免的。

第三方支付幾多歡喜幾多愁

多位受訪人士認為，網(wǎng)聯(lián)上線將給第三方支付行業(yè)帶來重大變革。

薛洪言認為，網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付將由銀行直連模式過渡至第三方平臺統(tǒng)一轉接清算模式，統(tǒng)一技術標準和提高清算信息透明度的同時，也徹底廢除了第三方支付龍頭多渠道（指銀行直連數(shù)量）、低費率的護城河，將行業(yè)的競爭重新拉回到支付場景拓展和客戶體驗提升上來，屬于行業(yè)的重大變革。

事實上，1月13日，央行宣布，自4月17日起，支付寶等支付機構應將一定比例的客戶備付金交存至指定機構專用存款賬戶。薛洪言認為，網(wǎng)聯(lián)平臺的上線是備付金集中存管落地的前提，反過來，備付金的集中存管使得銀行直連失去了土壤，也為網(wǎng)聯(lián)的上線和清算牌照的放開掃清了障礙。

從監(jiān)管層面來看，王蓬博分析，網(wǎng)聯(lián)掌握具體商品交易信息和資金流向，防范洗錢、挪用備付金等行為，為監(jiān)管機構貨幣政策調(diào)整、金融分析等提供數(shù)據(jù)支持。同時，切實落實支付牌照準入制。此外，第三方支付機構接入網(wǎng)聯(lián)也意味著交易數(shù)據(jù)不再為第三方支付公司獨有。

不過，也有分析人士認為，網(wǎng)聯(lián)上線對小型支付機構不見得是完全利好。尹振濤表示，對第三方支付機構來講，會加速行業(yè)洗牌，對大型第三方支付機構來講，可能會增加成本，對其利潤產(chǎn)生影響，對于小型第三方支付機構來講，其騰挪的空間變小，贏利點變少，從一些從業(yè)者角度考慮，做第三方支付業(yè)務的意義不大。北京商報記者崔啟斌劉雙霞

網(wǎng)聯(lián)推進時間表一覽

2016年4月1日

中國支付清算協(xié)會第二屆會員代表大會通過了“關于建設非銀行支付機構網(wǎng)絡清算平臺的議案”，由協(xié)會組織發(fā)起設立實體建設運營網(wǎng)聯(lián)平臺，協(xié)會將參與實體公司出資，股東總數(shù)不超過50家，投資金額不超過5000萬元。

2016年10月下旬

央行正式發(fā)文批復中國支付清算協(xié)會籌備網(wǎng)聯(lián)的建設，按照市場化方式組織建設網(wǎng)聯(lián)平臺。

2016年11月初

新的網(wǎng)聯(lián)平臺建設方案已向業(yè)內(nèi)通報。實施路線是：第一步是向業(yè)內(nèi)通報技術方案評審的結果；第二步是開始開發(fā)，同時募集股權；第三步是網(wǎng)聯(lián)籌備機構、評估機構的投入。

2017年1月17日

“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”名稱獲工商局（預）核準。