眼見(jiàn)為實(shí)，銀行理財(cái)銷售中的“雙錄”（錄音、錄像）的目的就在于此。然而，《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候眼見(jiàn)也未必為實(shí)，而是可能流于形式。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，從2017年1月1日開(kāi)始，北京范圍內(nèi)全部商業(yè)銀行在銷售產(chǎn)品前，均需通過(guò)錄音錄像的方式，按照程序和規(guī)定為投資者介紹產(chǎn)品。只要是在銀行購(gòu)買(mǎi)的每一筆產(chǎn)品，都有錄音錄像，一旦產(chǎn)生糾紛能夠有法可依。

但是，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的“雙錄”工作卻是走形式。此外，作為理財(cái)產(chǎn)品銷售的第一道風(fēng)控——風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，各家銀行的執(zhí)行情況也參差不齊，部分銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的執(zhí)行也流于形式。

買(mǎi)完理財(cái)再補(bǔ)錄像

去年下半年，北京銀監(jiān)局發(fā)布《進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)北京銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的實(shí)施意見(jiàn)》。其中明確要求轄區(qū)內(nèi)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立理財(cái)銷售專區(qū)，提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并將所有金融產(chǎn)品信息收錄于網(wǎng)站，供消費(fèi)者查詢。該《意見(jiàn)》還明確規(guī)定，銀行自有理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品要嚴(yán)格區(qū)分，銷售過(guò)程要全程同步錄音錄像。

不過(guò)，《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)的錄音錄像工作流于形式，與銷售分開(kāi)進(jìn)行。

《證券日?qǐng)?bào)》記者以投資者身份在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)產(chǎn)品，該行理財(cái)經(jīng)理推薦了一款萬(wàn)能險(xiǎn)，并稱該產(chǎn)品是保本的，期限五年，年化收益率為5.3%。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)以及購(gòu)買(mǎi)前的整個(gè)過(guò)程，銷售人員并沒(méi)有提示有錄音錄像。

但當(dāng)本報(bào)記者在理財(cái)經(jīng)理的協(xié)助下購(gòu)買(mǎi)了該款產(chǎn)品后，理財(cái)經(jīng)理卻提出要到另一個(gè)房間錄音錄像，并遞給本報(bào)記者一張紙，上面列著問(wèn)題和答案，要求記者拿出自己的銀行卡，通過(guò)該銀行的可視柜臺(tái)輸入個(gè)人信息后，對(duì)著鏡頭，在理財(cái)經(jīng)理問(wèn)完每個(gè)問(wèn)題以后回答“是的”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者按照理財(cái)經(jīng)理的要求完成了錄音錄像工作后發(fā)現(xiàn)，該理財(cái)經(jīng)理此前提供的那張紙要求投資者對(duì)于“是否了解銀行僅是產(chǎn)品的代銷機(jī)構(gòu)，是否清楚產(chǎn)品繳費(fèi)方式、繳費(fèi)年限，是否自主決定購(gòu)買(mǎi)本產(chǎn)品，是否已認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品合同條款”等所有問(wèn)題回答“是的”。

在《證券日?qǐng)?bào)》記者的要求下，理財(cái)經(jīng)理給本報(bào)記者看了各類產(chǎn)品的錄音錄像統(tǒng)一模板，其中包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金（除定投）、券商集合理財(cái)及信托理財(cái)、專戶理財(cái)、資管計(jì)劃、理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金定投、貴金屬業(yè)務(wù)、家族信托、全權(quán)委托業(yè)務(wù)等。

據(jù)該理財(cái)經(jīng)理介紹，自2017年元旦開(kāi)始，銀行已經(jīng)全面實(shí)施了“雙錄”工作，但是由于過(guò)程相對(duì)繁瑣，銀行每天排隊(duì)的客戶太多，如果選擇在柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行錄音錄像，會(huì)耽誤太多時(shí)間，所以才單獨(dú)設(shè)置專門(mén)區(qū)域進(jìn)行錄音錄像工作。不過(guò)，該理財(cái)經(jīng)理并未能解釋為什么需要補(bǔ)錄，而不是在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前進(jìn)行“雙錄”。

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)形同虛設(shè)

早在2011年，銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)該在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。雖然各銀行都執(zhí)行了此項(xiàng)要求，但在具體地操作過(guò)程中卻存在著種種問(wèn)題，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并不能起到應(yīng)有的效果?？雌饋?lái)規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，在實(shí)際執(zhí)行中卻過(guò)于隨意。

《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，雖然客戶只能按照風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，但是客戶甚至理財(cái)經(jīng)理卻可以指導(dǎo)客戶隨意填寫(xiě)或更改評(píng)估報(bào)告。

在上述《證券日?qǐng)?bào)》記者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的銀行網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者就經(jīng)歷了一次“風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)隨意寫(xiě)”。同時(shí)，與“雙錄”過(guò)程相同的是，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)也可以事后補(bǔ)填。

由于本報(bào)記者購(gòu)買(mǎi)的此款產(chǎn)品為保本產(chǎn)品，銀行柜員在記者繳費(fèi)后遞給記者一份風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，并直接告知，“您全都選A就可以”。

《證券日?qǐng)?bào)》隨后向理財(cái)經(jīng)理詢問(wèn)，“下次購(gòu)買(mǎi)其他理財(cái)產(chǎn)品該怎樣填寫(xiě)”。該理財(cái)經(jīng)理回答說(shuō)：“下次要看您購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，等購(gòu)買(mǎi)時(shí)我再教您該怎樣選擇。”

本報(bào)記者隨后走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)并體驗(yàn)其風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)，各家銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，基本為走過(guò)場(chǎng)。

一位國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估其實(shí)作用并不大，但是按照規(guī)定首次購(gòu)買(mǎi)前都要做。我們也知道很多問(wèn)題都是隨便回答的，有時(shí)候?yàn)榱速?gòu)買(mǎi)相應(yīng)的產(chǎn)品需要重新測(cè)試更改選項(xiàng)才可以。”

在另一家股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理的回答顯得有些無(wú)奈，他表示“顧客要買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，我們也不能不賣，只能指導(dǎo)怎樣填寫(xiě)選項(xiàng)。”

不僅是銀行工作人員，一些受訪的投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也不太重視。“銀行說(shuō)是規(guī)定流程，我就作答了，只要能買(mǎi)到理財(cái)產(chǎn)品就行”，一位女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。