黃洪:

對(duì)這個(gè)問題，我想用四句話來回答：第一句話，萬能險(xiǎn)是一個(gè)成熟的產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)本身并沒有問題。我們知道，萬能險(xiǎn)1979年誕生在美國，當(dāng)時(shí)美國的保險(xiǎn)公司開發(fā)這個(gè)險(xiǎn)種基于兩個(gè)目的，一是應(yīng)對(duì)財(cái)富效應(yīng)，也就是說，當(dāng)時(shí)的美國人民希望保險(xiǎn)公司能夠參與財(cái)富管理，提供一種既能兼顧風(fēng)險(xiǎn)保障，又有投資儲(chǔ)蓄功能這樣的產(chǎn)品。二是對(duì)沖通貨膨脹。因此，在這樣一個(gè)背景下，美國的保險(xiǎn)公司開發(fā)了這樣一個(gè)兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資儲(chǔ)蓄功能的產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)在美國市場一經(jīng)推出，立即受到了美國保險(xiǎn)市場的熱捧，并一舉成為美國保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品。從2005年到現(xiàn)在，美國保險(xiǎn)市場萬能險(xiǎn)保費(fèi)的份額平均約在35%左右。萬能險(xiǎn)進(jìn)入我國是2000年，進(jìn)入我國以后，萬能險(xiǎn)在我們國家的發(fā)展總體是快速穩(wěn)定的發(fā)展趨勢(shì)。到2016年，我們國家的萬能險(xiǎn)占總保費(fèi)的份額是31.4%。在這里我要特別強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是萬能險(xiǎn)是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具有風(fēng)險(xiǎn)保障功能，而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能正是區(qū)別于其他金融產(chǎn)品的內(nèi)在本質(zhì)屬性。二是我們講的萬能險(xiǎn)不能理解為萬能的保險(xiǎn)，或者是保萬種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。我們講萬能險(xiǎn)主要是基于兩個(gè)特點(diǎn)：一是投保人繳費(fèi)比較靈活。有錢可以多繳，沒錢可以少繳，可以一次交也可以分著交，可以連續(xù)交也可以間斷交。二是萬能險(xiǎn)保額可以調(diào)整，也就是說我可以高一點(diǎn)的保額，也可以保低一點(diǎn)的保額，這是第一句話。