每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜 肖樂    

每經(jīng)記者 施娜 肖樂 每經(jīng)編輯 姚祥云

陳晶瑩

本次兩會，征信業(yè)的市場化發(fā)展問題得到代表委員的廣泛關注。全國政協(xié)委員、著名經(jīng)濟學家賈康提交提案，建議我國對征信業(yè)監(jiān)管的重心放在征信業(yè)務、用戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全性等方面，讓市場決定征信服務場景。全國人大代表、上海立信會計金融學院副校長陳晶瑩昨日也提交了代表建議：為防止我國信用違約風險跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域轉移，客觀上要在人民銀行征信中心之外，再培育一些社會征信機構，構建與市場需求適配的多元化全覆蓋的征信體系。

信用行業(yè)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準

我國的征信行業(yè)起步較晚，經(jīng)過30年的發(fā)展，形成了以央行征信中心為主導，民營征信機構為補充的混合經(jīng)營格局。

中國人民銀行《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》顯示，據(jù)不完全調查，截至2012年底，我國有各類征信機構150多家。我國的征信機構主要分三大類：第一類是政府背景的信用信息服務機構20家左右；第二類是社會征信機構50家左右，其業(yè)務范圍擴展到信用登記、信用調查等，主要以從事企業(yè)征信業(yè)務為主，從事個人征信業(yè)務的征信機構較少；第三類是信用評級機構，納入人民銀行統(tǒng)計范圍的信用評級機構共70多家。

易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，截至2015年4月底，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人3.61億人）、2068萬戶企業(yè)及其他組織（其中有中征碼的企業(yè)及其他組織1023萬戶）。央行個人、企業(yè)征信系統(tǒng)基本覆蓋全國傳統(tǒng)信貸市場。

陳晶瑩表示，隨著我國市場經(jīng)濟深化，在持牌金融機構之外，一些準金融活動，也形成企業(yè)和個人的負債，并對經(jīng)濟金融發(fā)展形成重大影響。然而，央行征信中心難以對持牌金融機構以外的債務人負債信息做到全覆蓋。

"目前央行征信中心主導的個人信用信息數(shù)據(jù)庫中，有信貸數(shù)據(jù)的只有3.2億人。而我國接近14億人口基數(shù)。諸如水、電、燃氣、電話費等有價值的信用信息并沒有完全納入當前數(shù)據(jù)庫中，眾多個人信用信息仍割裂在諸如法院、教育部門、電信運營商等部門，"信息孤島"依然嚴重。"陳晶瑩表示。

此外，陳晶瑩指出，我國對于新技術征信服務不夠重視，也阻礙了征信業(yè)的發(fā)展。國內一些新興征信機構，如騰訊征信、芝麻信用等，擁有大量交易數(shù)據(jù)或社交數(shù)據(jù)，有利于對個體的全息畫像，是個人征信數(shù)據(jù)的重要補充。但整個信用行業(yè)沒有一整套統(tǒng)一的行業(yè)標準。且目前監(jiān)管層對于征信信息采集、征信服務范圍的限制也在某種程度上排斥了新技術的應用，導致這些機構的外部應用場景受挫，客觀上不利于征信行業(yè)的發(fā)展。

實際上，將新興征信機構納入監(jiān)管體系已有開端，但尚未真正破局。2015年1月，央行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。不過，八家個人征信機構的牌照遲遲未能正式發(fā)放。

"首批8家民營試點機構至今未獲得正式牌照，第二批試點也未能啟動，錯位互補的征信體系的建設受到極大影響。而一些害群之馬打著"信用服務"、"數(shù)據(jù)服務"的幌子，非法買賣個人信息，催生黑色產業(yè)鏈，侵害公民的隱私權。"陳晶瑩說道。

鼓勵有技術實力的公司進入征信業(yè)

對于未來征信業(yè)的發(fā)展，陳晶瑩建議，首先要建立以市場為導向的多元化、全覆蓋征信體系。鼓勵有技術實力、有數(shù)據(jù)的公司進入征信業(yè)，發(fā)揮市場活力；鼓勵運用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術，讓中國征信業(yè)從較高起點起步。

二是實施與市場需求適配的監(jiān)管機制。她認為，征信監(jiān)管的基本出發(fā)點在于維護信息主體的權益。在充分保護用戶信息安全和個人隱私的前提下，應允許采集用戶正面信息，不應過多限制數(shù)據(jù)采集范圍。監(jiān)管的強度應隨著信息科技創(chuàng)新應用發(fā)展進行適應性調整，而不是通過限制創(chuàng)新發(fā)展來緩釋風險。

三是加強對個人信息保護，嚴打非法個人信息"黑產"。建議盡快制定我國《公民個人信息保護法》，明確公民個人信息保護的義務主體，強化責任追究。