每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 牛小歐    

每經(jīng)記者 牛小歐 每經(jīng)編輯 楊 軍

“3·15”前夕，一起車(chē)險(xiǎn)訴訟引發(fā)NBD汽車(chē)（微信號(hào)：NBD-AUTO）關(guān)注。一位余姓車(chē)主對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司進(jìn)行了投訴，余先生稱(chēng)人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司理賠員在車(chē)輛定損時(shí)在無(wú)車(chē)主授權(quán)的情況下，對(duì)車(chē)輛完好的油漆進(jìn)行破壞，侵犯其權(quán)益。

這屬于一起“擴(kuò)損”引發(fā)的糾紛。實(shí)際上，經(jīng)過(guò)多方調(diào)查，NBD汽車(chē)發(fā)現(xiàn)，在車(chē)輛出險(xiǎn)后，“擴(kuò)損”成為常態(tài)。

一位從事車(chē)險(xiǎn)理賠的相關(guān)人士告訴NBD汽車(chē)：“‘擴(kuò)損’對(duì)于消費(fèi)者利益并無(wú)損害，而是在車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程中，為防止‘騙保’，而擴(kuò)大損傷面積的行為。”

目前，車(chē)險(xiǎn)理賠已經(jīng)成為汽車(chē)類(lèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。保監(jiān)會(huì)公布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于2016年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2016年，關(guān)于理賠/給付糾紛的投訴為12077個(gè)，占合同糾紛投訴總量的75.65%，其中，車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛投訴為10160個(gè)，占理賠糾紛的84.13%。

中顧法律網(wǎng)的李立群律師表示，“對(duì)于‘擴(kuò)損’行為，在行業(yè)內(nèi)沒(méi)有明確規(guī)定，只屬于口頭文件，原始目的就是為了防止車(chē)主騙保。但如果未征得車(chē)主同意就擅自進(jìn)行‘擴(kuò)損’，在法律上，這種行為的確不合適，如果提起訴訟也是會(huì)勝訴的。”

車(chē)主質(zhì)疑：擦傷不夠，自殘來(lái)湊？

NBD汽車(chē)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，余先生的經(jīng)歷并非個(gè)案。剛剛買(mǎi)車(chē)的王先生也經(jīng)歷了幾乎相同的遭遇。

“我的新車(chē)第一年購(gòu)買(mǎi)了人保車(chē)險(xiǎn)的劃痕險(xiǎn)，保險(xiǎn)快到期后，就想把車(chē)身上大大小小的劃痕理賠修理一下，去定損時(shí)發(fā)現(xiàn)，定損員要把車(chē)輛的劃痕位置磨花（加大劃痕面積）才能理賠。”王先生向NBD汽車(chē)表示。

對(duì)此，人保車(chē)險(xiǎn)給出的解釋是不論劃痕深淺、大小都一律可以理賠，但是必須拿砂紙把劃痕擴(kuò)大。

王先生認(rèn)為，“當(dāng)初參保時(shí)，保險(xiǎn)合同上并沒(méi)有標(biāo)注過(guò)這一條，而新車(chē)被劃成‘大花臉’，實(shí)在讓人心疼。”

針對(duì)王先生的困惑，NBD汽車(chē)多方采訪了汽修廠與保險(xiǎn)公司。一些業(yè)內(nèi)人士表示，在車(chē)輛劃痕定損理賠時(shí)，用砂紙打磨“擴(kuò)損”是行業(yè)慣例，被戲稱(chēng)為“擦傷不夠，自殘來(lái)湊”。

一家美系品牌4S店負(fù)責(zé)噴漆的工作人員告訴NBD汽車(chē)，“現(xiàn)在沒(méi)有補(bǔ)漆一說(shuō)，如果車(chē)主要噴漆，肯定都是整塊噴漆，需要砂紙打磨。因此，劃痕大小對(duì)于車(chē)輛并沒(méi)有影響，砂紙打磨只是將維修環(huán)節(jié)前置了。”

按照車(chē)險(xiǎn)理賠流程，保險(xiǎn)公司接到報(bào)險(xiǎn)后，會(huì)要求車(chē)主將車(chē)開(kāi)到指定地點(diǎn)，對(duì)劃痕進(jìn)行確認(rèn)、拍照，然后用砂紙將劃痕打磨到失去光澤，將“傷勢(shì)”擴(kuò)大得更明顯。

定損員的做法一方面是方便定損拍照時(shí)可以清晰地拍出明顯擦痕，方便車(chē)主進(jìn)行理賠；另一方面也能杜絕一些車(chē)輛車(chē)漆損傷并不嚴(yán)重、不影響美觀，而車(chē)主拿到錢(qián)以后不去修車(chē)，將來(lái)再重復(fù)定損的“騙保”行為。

而NBD汽車(chē)從平安車(chē)險(xiǎn)理賠服務(wù)中心的工作人員處得到的回應(yīng)，也應(yīng)證了上述4S店工作人員的說(shuō)法，“定損員不會(huì)隨意毀壞您的車(chē)輛，因?yàn)槎〒p流程需要拍現(xiàn)場(chǎng)照片，很多時(shí)候會(huì)存在劃痕不是太明顯無(wú)法拍清，為了盡快為您實(shí)施理賠，定損員有時(shí)會(huì)擴(kuò)大您的劃痕面積，目的是在于方便您理賠審核的通過(guò)。”

行業(yè)觀點(diǎn)：“擴(kuò)損”滋生維修機(jī)構(gòu)騙保？

平安保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人針對(duì)“擴(kuò)損”行為向NBD汽車(chē)進(jìn)行了解讀：“定損員這樣做的目的有兩個(gè)：一是，針對(duì)劃痕險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因?yàn)檐?chē)漆有反光屬性，在大部分劃痕理賠服務(wù)中存在拍照不清的問(wèn)題，定損員的這種做法是為了更好地拍取定損照片，方便車(chē)主理賠，而且車(chē)輛進(jìn)行噴漆前都需要進(jìn)行打磨拋光，這種做法完全不會(huì)對(duì)車(chē)主造成影響；另一種則是較大的車(chē)輛損傷理賠，則涉及到維修費(fèi)和換新零件等問(wèn)題。比如保險(xiǎn)杠損壞，申請(qǐng)的是換新處理費(fèi)用，此時(shí)定損員就會(huì)在毀壞的保險(xiǎn)杠上加重?fù)p害程度，這樣防止一些車(chē)主申請(qǐng)了換新金額卻做了維修處理，從中賺取差價(jià)。”

一位從事車(chē)險(xiǎn)理賠的業(yè)內(nèi)人士向NBD汽車(chē)透露，“擴(kuò)損”的最核心原因就是針對(duì)“騙保”，在“擴(kuò)損”背后，“騙保”有兩種可能：

一是，上述提到的保險(xiǎn)公司防止車(chē)主騙保，防止車(chē)主得到理賠金，但并未對(duì)車(chē)輛進(jìn)行維修；

二是，車(chē)險(xiǎn)直賠背后的“隱情”，現(xiàn)在不少車(chē)主會(huì)選擇車(chē)險(xiǎn)直賠，也就是定損后到保險(xiǎn)公司指定的維修店直接進(jìn)行修復(fù)處理，理賠資金并不直接發(fā)放給車(chē)主，這也就滋生出了定損員和維修店間的利益鏈，即定損員對(duì)車(chē)輛進(jìn)行進(jìn)一步進(jìn)行“傷痕操作”，理賠金額會(huì)被抬高幾倍甚至幾十倍，這樣的人為“擴(kuò)損”，必然會(huì)增加維修費(fèi)用，這就涉及到維修機(jī)構(gòu)的騙保行為。

對(duì)于“擴(kuò)損”行為是否侵犯了車(chē)主的權(quán)益，李立群律師表示：“這種糾紛屬于物品損害，最終判決會(huì)要求被告方將受損害的物品恢復(fù)原狀。”