每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 姚茂敦

十年間，從無到有，從小到大，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的一支新生力量。

數(shù)據(jù)顯示，到2016年末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到1519家，資產(chǎn)規(guī)模已突破萬億，達(dá)到1.24萬億元。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在河南、湖北、四川等地方調(diào)研過程中了解到，我國村鎮(zhèn)銀行定位之一是“支農(nóng)支小”，但不少地方存在農(nóng)村客戶擔(dān)保方式單一、抵押物缺失等問題。

對此，多家村鎮(zhèn)銀行向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“針對這一問題，我們不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，比如道義擔(dān)保等，以此解決抵押難題。”

除了抵押物缺失之外，我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的流動性風(fēng)險問題亦不容忽視，亟須各地銀監(jiān)局不斷嚴(yán)格風(fēng)險監(jiān)管。

“與大行相比，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險抵御能力弱，容易受到外部的影響和沖擊。但我們不因?yàn)闄C(jī)構(gòu)小而降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。”河南銀監(jiān)局副局長周加龍更是坦言，要對村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持差異化監(jiān)管，開展“全面體檢”。

創(chuàng)新?lián)７绞浇鉀Q抵押難題

一直以來，抵押物缺失成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的掣肘之一。因此，村鎮(zhèn)銀行亟須擴(kuò)大擔(dān)保抵押范圍，設(shè)計(jì)新的擔(dān)保抵押模式。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，村鎮(zhèn)銀行目前多采取信用村、聯(lián)保以及道義擔(dān)保等方式解決抵押難題。

“一方面我們推行以擔(dān)保為主的信貸模式，對于20萬元以上的大額貸款，不需抵押，只需由合適的保證人提供信用保證即可獲得貸款；一方面對于20萬元以下的小額貸款，力推道義擔(dān)保方式放款，即由借款人的親人，朋友，同事等與其有感情，對其有影響的人為其提供保證擔(dān)保。”湖北大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行人士坦言。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長李貴福則表示，為適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民貸款無抵押物等狀況，該行通過評選信用村的方式，實(shí)行集中授信，對信用村中有項(xiàng)目，守信用的農(nóng)戶發(fā)放“農(nóng)戶小額貸款證”。

數(shù)據(jù)顯示，目前中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行已建立205個信用村，累計(jì)向2.2萬農(nóng)戶、2.1萬家小微企業(yè)分別發(fā)放貸款114億元、210億元。

四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹稱，“我們行大力推廣不動產(chǎn)抵押及動產(chǎn)質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款，積極開辦倉單、倉儲、股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。目前擔(dān)保、質(zhì)押、聯(lián)保貸款占我們行全部貸款的40%。”

值得注意的是，曾有不少村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行存在把設(shè)立村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的方式之一。

對此，一位業(yè)內(nèi)人士坦言，過去這種情況的確存在但不是很多，目前已得到扭轉(zhuǎn)。

周家龍更是強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)對主發(fā)起行資質(zhì)的遴選，嚴(yán)格主發(fā)起行準(zhǔn)入關(guān)，支持有資本實(shí)力，優(yōu)質(zhì)的主發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并做出支農(nóng)小承諾；對于部分資本實(shí)力不強(qiáng)，風(fēng)險管控等不足的主發(fā)起行予以否決。

各地銀監(jiān)局嚴(yán)格風(fēng)險監(jiān)管

伴隨著利率市場化的推進(jìn)，各類金融風(fēng)險問題也在逐漸擴(kuò)大，村鎮(zhèn)銀行也面臨壓力。

近日，河南、湖北、四川三地銀監(jiān)局人士均向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，雖然各自所在省村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險防控壓力較大，但監(jiān)管層也在不斷加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管，風(fēng)險整體可控。

數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，河南省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額900.68億元，不良貸款率1.68%；湖北省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)287.3億元，不良貸款率1.67%；四川省村鎮(zhèn)銀行不良貸款率2.09%、資本充足率19.9%、撥備覆蓋率211.74%。

對此，湖北銀監(jiān)局副局長闕方平在介紹該局對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管時稱，該局克服監(jiān)管資源不足的矛盾，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施‘綠黃紅牌’監(jiān)管的創(chuàng)新監(jiān)管方式，即對監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行綠牌監(jiān)管，支持其發(fā)展，降低現(xiàn)場檢查頻次；對監(jiān)管指標(biāo)出現(xiàn)下遷趨勢的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行黃牌監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險提示；對核心監(jiān)管指標(biāo)不達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行紅牌監(jiān)管，加大現(xiàn)場檢查頻率，要求發(fā)起行履行大股東責(zé)任，限制股東分紅，督促其限期整改。

周家龍也表示，“我們始終堅(jiān)持‘嚴(yán)’字當(dāng)頭的監(jiān)管導(dǎo)向。”首先，對村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持從嚴(yán)監(jiān)管，與監(jiān)管評級、市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查相掛鉤，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)測預(yù)警作用，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭問題立即糾正，防止風(fēng)險聚集和蔓延等；其次，開展“全面體檢”，消除風(fēng)險隱患。全面掌握村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險底數(shù)，扎實(shí)開展現(xiàn)場檢查，做到及時發(fā)現(xiàn)、及時暴露、同步整改、同步處置。此外，堅(jiān)持差異化監(jiān)管，確保法人健康。比如通過監(jiān)管會談和發(fā)送監(jiān)管意見函等措施，引導(dǎo)主發(fā)起行正確處理與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，防止主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行不管不問或者管的過多過死。

四川銀監(jiān)局副局長李國榮進(jìn)一步分析指出，“我們明確‘一行一策’重點(diǎn)監(jiān)管措施，創(chuàng)設(shè)‘村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管評級自動評分系統(tǒng)’，率先應(yīng)用EAST系統(tǒng)對村鎮(zhèn)銀行開展現(xiàn)場檢查。嚴(yán)防流動性風(fēng)險，制定差異化流動性監(jiān)測指標(biāo)，搭建流動性互助平臺。”據(jù)介紹，目前該省已有12家村鎮(zhèn)銀行繳納“流動性互助基金”。此外，四川銀監(jiān)局還通過全面推廣支付密碼器、透明式交易密碼鍵盤等措施提升技防手段，嚴(yán)防操作風(fēng)險。