3月31日，中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（俗稱“網(wǎng)聯(lián)”）日前啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入四家商業(yè)銀行和支付寶、財(cái)付通、京東金融旗下的網(wǎng)銀在線三家最大的支付機(jī)構(gòu)，第二批包括快錢支付、平安付、百付寶等；以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行資金清算，不需要再一家家與銀行對(duì)接。

據(jù)財(cái)付通方面透露，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的首筆跨行清算交易通過(guò)微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中國(guó)銀行與招商銀行。

數(shù)據(jù)顯示，2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)年處理業(yè)務(wù)金額近120萬(wàn)億元，其中，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和金額同比分別增長(zhǎng)102%和87.6%。但在飛速增長(zhǎng)的背后，支付行業(yè)也存在一些支付亂象，例如個(gè)別第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展業(yè)務(wù)等。而網(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行，也有望結(jié)束這些清算亂象。

今天小編就為大家講解一下“網(wǎng)聯(lián)”到底是什么。

“網(wǎng)聯(lián)”的由來(lái)

2016年4月1日支付清算協(xié)會(huì)第二屆會(huì)員代表大會(huì)通過(guò)了“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”，由支付清算協(xié)會(huì)組織發(fā)起設(shè)立實(shí)體建設(shè)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，協(xié)會(huì)將參與實(shí)體公司出資，股東總數(shù)不超過(guò)50家，投資金額不超過(guò)5000萬(wàn)元。

2016年10月下旬，央行正式發(fā)文批復(fù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)籌備網(wǎng)聯(lián)建設(shè)，即按照市場(chǎng)化方式組織建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。此前計(jì)劃由兩家支付巨頭（支付寶和財(cái)付通）主導(dǎo)建設(shè)網(wǎng)聯(lián)的思路，由于標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、很難互相備份，加之系統(tǒng)建設(shè)不透明、其他支付機(jī)構(gòu)有“后門”擔(dān)憂（涉及機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)）等備受爭(zhēng)議，已被推翻。

2016年11月，市場(chǎng)又開(kāi)始流傳網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的新方案，股權(quán)方案流出，且上線時(shí)間推遲到2017年3月底。

2017年3月31日，網(wǎng)聯(lián)上線試運(yùn)行。

網(wǎng)聯(lián)的組織機(jī)構(gòu)

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊(cè)資金20億元，股東總數(shù)44家，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。目前開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)有115家。

此前業(yè)內(nèi)曾擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)被支付巨頭一股獨(dú)大或幾股獨(dú)大，此次為了保證網(wǎng)聯(lián)的獨(dú)立性，在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上，央行系為第一大股東，央行下屬6家單位(央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等)將共出資約7億元，占股比例超過(guò)30%，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右;中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)。

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心了解，網(wǎng)聯(lián)采用三地(北京、上海、深圳)六中心的分布式架構(gòu)，即每個(gè)地方有兩個(gè)中心機(jī)房，六個(gè)中心之間實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)多活，冗余容錯(cuò)，智能導(dǎo)流，“一旦一個(gè)中心故障，可以實(shí)現(xiàn)秒級(jí)切換到其他中心。”目前，試運(yùn)行期起步的容量是每秒鐘處理交易1200筆。

一圖看懂網(wǎng)聯(lián)的功能

圖片來(lái)源：電子商務(wù)研究中心

網(wǎng)聯(lián)對(duì)各方的影響

早前，在收單市場(chǎng)，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)按7：2：1的比例進(jìn)行手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成，而隨著第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，第三方支付機(jī)構(gòu)繞開(kāi)銀聯(lián)與銀行直連，銀聯(lián)應(yīng)得的10%手續(xù)費(fèi)由第三方支付和發(fā)卡行商議分配。網(wǎng)聯(lián)正式運(yùn)行后，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和網(wǎng)聯(lián)之間如何收費(fèi)還未知。

圖片來(lái)源：北京商報(bào) 宋媛媛/制表

圖片來(lái)源：電子商務(wù)研究中心

網(wǎng)聯(lián)會(huì)提升用戶支付交易成本嗎？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅不會(huì)上升，反而會(huì)下降。通俗地說(shuō)，現(xiàn)在市場(chǎng)上總共有259家支付機(jī)構(gòu)，如果按每家機(jī)構(gòu)對(duì)接100家銀行，對(duì)接規(guī)模是259乘以100等于25900對(duì)關(guān)系。也就是說(shuō)，我們一共需要能服務(wù)這25900對(duì)關(guān)系的人、財(cái)、物。但是，通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)中心化連接，對(duì)接規(guī)模變成259加上100等于359對(duì)關(guān)系，也就是整個(gè)社會(huì)只需要維持相當(dāng)于原來(lái)不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而有效降低系統(tǒng)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)適配成本。

此外，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來(lái)了，會(huì)大幅度降低第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備用金以及漠視洗錢和電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。這種麻煩，屬于沒(méi)到自己身邊不容易看見(jiàn)和體會(huì)的。

綜合電子商務(wù)研究中心、廣州日?qǐng)?bào)、支付百科等