成都農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融部總監(jiān)黃璟：直銷(xiāo)銀行說(shuō)到底還是跟互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的，不論是在技術(shù)背景下發(fā)展起來(lái)的業(yè)務(wù)，還是是原有的服務(wù)升級(jí)。但是你看互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)里邊，勝者通吃。比如淘寶，電商領(lǐng)域，淘寶、天貓、京東等，一只手基本就數(shù)完了。出行領(lǐng)域，比如滴滴、攜程。其實(shí)我在想，互聯(lián)網(wǎng)金融說(shuō)是普惠的銀行，但是發(fā)展到一定程度肯定不可能存在太多的分散化的競(jìng)爭(zhēng)者，基本就是1到2家或者幾家，就會(huì)壟斷這個(gè)市場(chǎng)。反觀我們銀行業(yè)或者金融行業(yè)，現(xiàn)在確實(shí)出現(xiàn)了60多家直銷(xiāo)銀行，我們也是其中之一。我在想，我們現(xiàn)在是不是處于初期的階段，在未來(lái)某一個(gè)時(shí)點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)整合，或者就是那么一兩家就會(huì)壟斷這個(gè)市場(chǎng)。從用戶(hù)的角度來(lái)說(shuō)，比如興業(yè)銀行就是想提供一個(gè)通用平臺(tái)，你不需要自己建立通道，就用我的好了。其實(shí)說(shuō)實(shí)話，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化還是比較明顯的，你說(shuō)一個(gè)貨幣基金你比我好，我比你好，拉長(zhǎng)了365天看好像沒(méi)有太大的差別，包括其他類(lèi)型的資產(chǎn)，基本是大同小異的。是不是未來(lái)對(duì)于我們五六十家在市場(chǎng)上的，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)銀行也好，還是直銷(xiāo)銀行也好，還是其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，是不是都會(huì)走向逐漸整合的過(guò)程。如果這是一個(gè)趨勢(shì)，我們現(xiàn)在能做一點(diǎn)什么？在我們被整合或者關(guān)門(mén)之前應(yīng)該怎么做？或者是我們就投降了？還是我們要繼續(xù)做大，還是怎么做大，這是一直困擾我的比較深層次的問(wèn)題。越往后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)觸碰到一些深層次的問(wèn)題，比如成都農(nóng)商銀行推直銷(xiāo)銀行的時(shí)候，我們遇到的第一個(gè)問(wèn)題，有很多同業(yè)也碰到過(guò)，就是其他的投顧或者是顧問(wèn)，那你這個(gè)客戶(hù)導(dǎo)來(lái)導(dǎo)去，當(dāng)時(shí)民生的看法就是說(shuō)，你自己都不敢競(jìng)爭(zhēng)，那別人競(jìng)爭(zhēng)怎么辦？淘寶、支付寶你怎么對(duì)它競(jìng)爭(zhēng)？沒(méi)關(guān)系，自己的競(jìng)爭(zhēng)是良性的，也不怕。但是其實(shí)客戶(hù)是第一步，第二步是涉及客戶(hù)資產(chǎn)的問(wèn)題，我們農(nóng)商行受到的影響或者產(chǎn)生的變化更明顯，因?yàn)閭鹘y(tǒng)來(lái)說(shuō)我們的客戶(hù)在我們這兒資產(chǎn)基本全是定期或者活期存款，大家可以想對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)資金成本多低，這確實(shí)是比較深層次的問(wèn)題。

為什么我們直銷(xiāo)銀行沒(méi)有能夠在星星之火出來(lái)之后如火如荼的發(fā)展，說(shuō)實(shí)話其實(shí)我們也在探究，特別是農(nóng)村地區(qū)，如果給農(nóng)村客戶(hù)介紹我們的貨幣基金，真的是放開(kāi)來(lái)賣(mài)的話，可能真的轉(zhuǎn)化率是非常高的，沒(méi)有人再會(huì)存款。但是由于銀行體制的問(wèn)題，逼迫我們有時(shí)候得悠著點(diǎn)賣(mài)，或者半推半就的，你不告訴客戶(hù)，客戶(hù)要走了，他說(shuō)工行那個(gè)什么存款或者理財(cái)比我們高，我說(shuō)沒(méi)關(guān)系，我們有另外一個(gè)基金產(chǎn)品你過(guò)來(lái)，這就是我們遇到的，確實(shí)是非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。

到了銀行我們才發(fā)現(xiàn)做業(yè)務(wù)是多么的難，體現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)方面有很多監(jiān)管和各種各樣的規(guī)矩。第二就是科技，我們想的很簡(jiǎn)單，往前走就從互聯(lián)網(wǎng)金融變成知曉銀行，后來(lái)發(fā)現(xiàn)不是的。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，新的網(wǎng)上平臺(tái)出現(xiàn)了，沒(méi)有面簽，出現(xiàn)很多新的欺詐情況，有偽冒注冊(cè)，有垃圾中介，各種各樣技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是根本沒(méi)有做好準(zhǔn)備。包括民生，剛開(kāi)始也出現(xiàn)很多技術(shù)層面的攻擊，跟原來(lái)傳統(tǒng)銀行我們說(shuō)的市場(chǎng)完全不一樣。但是在這一塊，我相信60多家銀行沒(méi)有多少實(shí)力來(lái)應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，接下來(lái)隨著科技的進(jìn)步，也是道高一尺、魔高一丈，我們對(duì)手在不斷發(fā)展的同時(shí)，不論是依靠自己的力量也好還是專(zhuān)業(yè)服務(wù)的力量，中小銀行都應(yīng)該解決這些問(wèn)題。