票據(jù)違規(guī)操作、變相“輸血”樓市、巧立名目地收費、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業(yè)務上打政策的擦邊球，埋下隱患。有的“不慎打出界”，直接引爆了暗伏的風險。對此，銀監(jiān)會再次掀起整治風暴。在4月7日的發(fā)布會上，銀監(jiān)會將今年定為“強監(jiān)管年”，嚴查金融違規(guī)行為。更具威懾的是，僅今年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)就已開出1.9億元的罰單，罰沒的總金額達到去年全年的七成。

“強監(jiān)管年”拉開大幕

一個月前，銀監(jiān)會主席郭樹清在履新后的首次發(fā)布會上說道，要把“堅決治理各種金融亂象”列為重點工作之一。話音落下不久，4月7日，銀監(jiān)會黨委委員、主席助理楊家才在新聞發(fā)布會上再次明確，2017年將是“強監(jiān)管”的一年，也是“監(jiān)管問責”的一年，銀監(jiān)會在上半年將組織全國銀行業(yè)集中進行市場亂象整治工作。

事實上，在此之前，銀監(jiān)會已經(jīng)啟動了“強監(jiān)管”。銀監(jiān)會法規(guī)部主任劉福壽在會上介紹了近期銀監(jiān)會的處罰情況。2017年一季度，銀監(jiān)會系統(tǒng)做出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元；處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。

其中，罰沒的總金額達到去年全年的七成，整肅力度明顯加大。數(shù)據(jù)顯示，2016年銀監(jiān)會共處罰銀行業(yè)機構(gòu)631家，罰沒金額2.7億元，處罰422名金融從業(yè)者，取消88名高管任職資格，42名從業(yè)者終身禁止從事銀行業(yè)務。

不僅如此，僅今年3月29日一天，銀監(jiān)會就針對票據(jù)違規(guī)操作、規(guī)避監(jiān)管、亂收費用、濫用通道、違背國家宏觀調(diào)控政策等市場亂象，對17家銀行做出了25件行政處罰決定，罰款金額合計4290萬元。

對擦邊球行為“開刀”

銀監(jiān)會披露的這幾種亂象，也是近年來商業(yè)銀行頻頻見諸報端的幾大問題。例如票據(jù)違規(guī)操作，去年先后被卷入票據(jù)風險事件的銀行數(shù)量上升，從國有銀行、股份銀行到城商行無一幸免。銀行自身的風控漏洞成為票據(jù)風險滋生的溫床。曾曝出票據(jù)案的一家股份制銀行人士對北京商報記者透露，該行以前核查票據(jù)多是走形式、報報表，不會真正落實核查。

變相為樓市“輸血”，是銀行頻吃罰單的另一個原因。去年四季度以來，樓市迎來新一輪調(diào)控政策，監(jiān)管對資金違規(guī)流入樓市的查處力度也同步升級，因此挨了“板子”的銀行數(shù)量更遠遠超過在票據(jù)業(yè)務上“踩雷”的銀行數(shù)量。其中，今年1月，上海銀監(jiān)局對江蘇銀行上海分行開出了近478萬元的巨額罰單，原因是該行給房地產(chǎn)公司違規(guī)融資用于支付土地出讓金。

相比銀行直接給客戶放出的貸款，銀行與一些第三方金融機構(gòu)間的灰色交易鏈，違規(guī)輸送著更多的資金進入樓市。3月底，北京商報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一家金融外包機構(gòu)仍在頂風作案，為客戶的房屋首付提供動輒百萬元的貸款，這些資金全部來自于銀行。該機構(gòu)人士頗為自信地介紹：“我們有渠道，每個月可以從銀行獲得至少1億元的貸款。客戶自己去銀行借貸，銀行可能不會做，我們認識的都是內(nèi)部人員，主管、經(jīng)理級的，而且每個月從銀行貸那么多錢出來，材料遞過去，銀行有的看，有的就不看了。”

此外，業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行慣用的一種做法，就是將事實已經(jīng)發(fā)生的逾期貸款納入到關(guān)注類貸款；或是將已經(jīng)產(chǎn)生的不良資產(chǎn)通過信托等通道出表，再對這類資產(chǎn)回購；再或者用“擊鼓傳花”式的放貸手法將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

銀行監(jiān)管漸進規(guī)范

其實，早在2015年銀監(jiān)會就對監(jiān)管處罰工作組織架構(gòu)進行了重大改革。當年1月，銀監(jiān)會按監(jiān)管職責內(nèi)容重新命名了各機構(gòu)監(jiān)管部，例如將此前神秘的“監(jiān)管一部”、“監(jiān)管二部”直接改為“大型商業(yè)銀行監(jiān)管部”、“全國股份制商業(yè)銀行監(jiān)管部”，同時設立了城市商業(yè)銀行監(jiān)管部和信托監(jiān)督管理部，并對統(tǒng)計部、銀行業(yè)案件稽查局、融資性擔保業(yè)務工作部三個部門進行了改造等。

2015年修訂的《中國銀監(jiān)會行政處罰辦法》，調(diào)整了行政處罰職責分工，建立“調(diào)查、審理、決定”相分離的新型行政處罰工作機制；加大了處罰懲戒力度，強調(diào)行政處罰“雙處”原則。值得一提的是，該次修訂還增加了“公開透明、警示告誡，建立行政處罰信息公開制度”的條例，此后銀行的種種問題也因處罰公司相繼被曝光。

但有業(yè)內(nèi)人士指出，在銀監(jiān)會不斷完善監(jiān)管處罰制度的情況下，銀行的違規(guī)行為仍屢見不鮮，也說明了金融違規(guī)現(xiàn)象已具有一定的普遍性。

今年將“扎緊制度籠子”

另一方面，監(jiān)管在一些制度條例上仍相對薄弱，也給了銀行“犯錯”的機會。郭樹清坦言，金融風險的產(chǎn)生，很大程度是源于監(jiān)管制度缺失，就是所謂的“牛欄里關(guān)貓”，今年將及時更新已經(jīng)滯后于業(yè)務和風險發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制。

楊家才提出，哪些新業(yè)務是合理的但監(jiān)管沒跟上的；哪些是監(jiān)管缺失、滯后的；哪些制度是之前有但過時了的；哪些是針對性不強的；哪些與國際規(guī)則有沖突的；哪些與相關(guān)國家經(jīng)濟宏觀經(jīng)濟不協(xié)調(diào)的，這都是今年即將梳理的內(nèi)容。

更新監(jiān)管規(guī)制、“扎緊制度籠子”，根源上還是為了對金融機構(gòu)有更規(guī)范和嚴格的管理。楊家才介紹，首先是讓銀行業(yè)金融機構(gòu)自查，自查強調(diào)“三個全覆蓋”：機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋、業(yè)務產(chǎn)品全覆蓋和從業(yè)人員全覆蓋；自查自糾之后，監(jiān)管部門再組織現(xiàn)場檢查、抽查，對于發(fā)現(xiàn)的這些問題要逐一進行整改。

現(xiàn)場檢查局巡視員王朝弟補充介紹道，下一步，銀監(jiān)會將持續(xù)跟蹤整改進度，對于屢查屢犯的機構(gòu)，從嚴處罰。2017年上半年將組織全國銀行業(yè)集中進行市場亂象整治工作，以回歸本源、服務實體、防范風險為目標，重點對股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員、廉政風險、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動等十大方面進行整治。

值得一提的是，銀監(jiān)會對前述部分銀行常見違規(guī)行為再次重申了監(jiān)管要求。在發(fā)布會當日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)要牢牢把握住房的居住屬性，分類調(diào)控、因城施策，落實差別化住房信貸政策。嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫。

楊家才強調(diào)，對于風險事件，將堅持“上追兩級”，推行“雙線問責”，情節(jié)嚴重的，堅決頂格處罰。并推動建立銀行從業(yè)人員黑名單制度，防止高管帶病流動、提拔。