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每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 姚茂敦

兩年多時(shí)間已經(jīng)過(guò)去，個(gè)人征信牌照發(fā)放的這只“靴子”遲遲未能落地。

4月10日，中國(guó)誠(chéng)信信用管理有限公司創(chuàng)始人毛振華在“零壹財(cái)經(jīng)新金融春季峰會(huì)·重塑信用鏈”論壇上表示，監(jiān)管部門(mén)遲遲不發(fā)個(gè)人征信牌照，其顧慮或許在于征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立第三方定位。

“未發(fā)放的原因包括基礎(chǔ)設(shè)施有待完善；征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品體系有待完善；部分征信機(jī)構(gòu)并非‘獨(dú)立第三方’；是否發(fā)放給政府機(jī)關(guān)或者事業(yè)單位仍然有待研究。”零壹財(cái)經(jīng)分析師孫爽也分析指出。

至于首批8家機(jī)構(gòu)情況，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家相關(guān)機(jī)構(gòu)人士處了解到，個(gè)人征信牌照何時(shí)發(fā)放目前還不清楚，不過(guò)每月還照例向監(jiān)管層報(bào)告，相關(guān)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也在做。

個(gè)人信息采集的邊界待明確

早在2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)了芝麻信用、考拉征信等8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程。

過(guò)去兩年多，關(guān)于個(gè)人征信牌照發(fā)放的消息不時(shí)傳出，但至今未見(jiàn)落地。

4月10日，毛振華在上述論壇上表示，監(jiān)管部門(mén)遲遲不發(fā)個(gè)人征信牌照，其顧慮或許在于征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立第三方定位。

“現(xiàn)在沒(méi)有把8張牌照發(fā)出來(lái)是中國(guó)征信市場(chǎng)之大幸。”他還進(jìn)一步分析指出，把（個(gè)人征信牌照）給了某些保險(xiǎn)公司背景的，其他的保險(xiǎn)公司可以要；給了民營(yíng)的，國(guó)有可以要……當(dāng)一百多家有資格申請(qǐng)牌照時(shí)怎么辦？所以牌照沒(méi)有發(fā)出來(lái)是大幸。

對(duì)此，孫爽也表示，未發(fā)放的原因可能主要是基礎(chǔ)設(shè)施有待完善，這里主要指的是沒(méi)有《個(gè)人信息保護(hù)法》，個(gè)人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度有待明確。 這種情形下，如果央行作為征信業(yè)的行政監(jiān)管部門(mén)發(fā)放個(gè)人征信牌照，可能會(huì)出現(xiàn)持牌機(jī)構(gòu)大量違法的“尷尬”現(xiàn)象。還有征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品體系有待完善；部分征信機(jī)構(gòu)并非“獨(dú)立第三方”；是否發(fā)放給政府機(jī)關(guān)或者事業(yè)單位仍然有待研究等。

孫爽分析，征信是金融的基石，是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。而金融作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是受到強(qiáng)監(jiān)管的。由于征信涉及個(gè)人信息保護(hù)，它所受到的監(jiān)管可能比其他金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格。

值得注意的是，盡管牌照遲遲未下發(fā)，但首批8家獲準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備工作仍正常進(jìn)行。

一家征信機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，個(gè)人征信牌照現(xiàn)在還沒(méi)有結(jié)果，不過(guò)每月還是照常向監(jiān)管層報(bào)告，最近該公司有個(gè)關(guān)于個(gè)人征信的小產(chǎn)品要上線。

“我們都從急變成不急了。”另一位機(jī)構(gòu)人士也向記者表示。

征信行業(yè)空間巨大但道路漫長(zhǎng)

我國(guó)信貸總額的快速增長(zhǎng)，無(wú)疑為征信帶來(lái)了市場(chǎng)基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)顯示，2016年12月底，我國(guó)貸款總額約112萬(wàn)億元。

“因?yàn)樾刨J需求量大， 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)，以及法制不斷完善，牌照有望下發(fā)，公信力有望增加，所以中國(guó)征信行業(yè)前途光明。” 孫爽坦言。

易觀的報(bào)告也分析指出，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，隨著金融信貸以及類信貸的普及，征信行業(yè)將有非常大的空間。

不過(guò)，孫爽亦表示，征信行業(yè)的道路漫長(zhǎng)，這是由于前期投入巨大，現(xiàn)階段無(wú)公信力，參與共享信息的機(jī)構(gòu)有限，因此難以收費(fèi)，只能靠副業(yè)輸血等。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，我國(guó)征信業(yè)大概有四種子業(yè)態(tài)，即個(gè)人征信、企業(yè)征信、信用評(píng)級(jí)和其他信用服務(wù)。

“目前看來(lái)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量是最多的，但是要注意這些都是納入統(tǒng)計(jì)范圍的，有些機(jī)構(gòu)沒(méi)有備案/拿牌照，但在實(shí)質(zhì)上做著個(gè)人或者企業(yè)征信業(yè)務(wù)。”孫爽表示。

零壹財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人兼CEO柏亮也坦言，前幾年個(gè)人征信相關(guān)的監(jiān)管措施出來(lái)，試點(diǎn)企業(yè)開(kāi)始成立，現(xiàn)在基本上遍地開(kāi)花，不管是否拿到試點(diǎn)資格，有沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，上百家的企業(yè)以征信的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，都已經(jīng)非常多了。同質(zhì)化的產(chǎn)品非常的嚴(yán)重，這種情況下中國(guó)的信用體系如何建設(shè)？

此外，隨著征信市場(chǎng)的加速發(fā)展，這兩年來(lái)，監(jiān)管層也加大了對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管力度。

據(jù)零壹財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有73次因違反征信相關(guān)規(guī)定而被處罰的事件，其中超過(guò)一半事件被指認(rèn)違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定；被處罰機(jī)構(gòu)絕大部分是銀行，也有小貸公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司。