每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 賈運(yùn)可    

圖片來源：視覺中國

每經(jīng)記者 朱丹丹 每經(jīng)編輯 賈運(yùn)可

作為2017年國家政策的重要著力點(diǎn)，防風(fēng)險(xiǎn)近日迎來一波監(jiān)管“強(qiáng)音”。4月9日，中國政府網(wǎng)刊文，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在近日召開的國務(wù)院第五次廉政工作會(huì)議上指出，對金融風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕、嚴(yán)密防范，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。對個(gè)別監(jiān)管人員和公司高管監(jiān)守自盜、與金融大鱷內(nèi)外勾結(jié)等非法行為，必須依法嚴(yán)厲懲處、以儆效尤。

次日（4月10日），保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站刊文，要保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，堅(jiān)決治理市場亂象，堅(jiān)決查處違法違規(guī)問題。銀監(jiān)會(huì)也在同日發(fā)布消息稱，銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確將重點(diǎn)防控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)等十類風(fēng)險(xiǎn)。

對于發(fā)布《指導(dǎo)意見》的目的，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，是為了“督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，在嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線的同時(shí)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”

值得注意的是，《指導(dǎo)意見》提出，要“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。”這也是銀監(jiān)會(huì)首次發(fā)文點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”。對此，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長、廣州e貸總裁方頌向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前“現(xiàn)金貸”發(fā)展迅猛，有些平臺為實(shí)現(xiàn)盈利，采取高息甚至高利貸（拉客的方式）去覆蓋壞賬損失；同時(shí)，大量逾期也容易導(dǎo)致暴力催收現(xiàn)象出現(xiàn)。

房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)“上榜”

在房地產(chǎn)火熱的行情之下，上市銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)增長迅猛?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，2016年，建行個(gè)人住房貸款余額3.59萬億元，較上年增加8117.52億元；工行個(gè)人住房貸款余額3.24萬億元，新增7246億元；農(nóng)行個(gè)人住房貸款余額2.56萬億元，新增6329.52億元；中行個(gè)人住房貸款余額2.64萬億元，新增5902億元。

此次，《指導(dǎo)意見》在強(qiáng)化房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控方面指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立全口徑房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，定期開展房地產(chǎn)壓力測試。加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)性管理，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

對此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在房地產(chǎn)調(diào)控措施升級、收緊房貸政策、銀行上調(diào)房貸利率等的影響下，今年銀行房貸業(yè)務(wù)增速料將放緩。

此外，《指導(dǎo)意見》明確指出，要整治同業(yè)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)交叉金融業(yè)務(wù)管控。控制業(yè)務(wù)增量，消化存量風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面排查存量同業(yè)業(yè)務(wù)，對多層架構(gòu)、復(fù)雜程度高的業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃。對風(fēng)險(xiǎn)高的同業(yè)投資業(yè)務(wù)，要制定應(yīng)對策略和退出時(shí)間表。數(shù)據(jù)顯示，2016年末，銀行業(yè)存放同業(yè)余額11.4萬億元，較年初增長2.5萬億元。

“由于同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提和撥備較低，可以規(guī)避傳統(tǒng)的信貸監(jiān)管指標(biāo)，同時(shí)網(wǎng)下同業(yè)市場操作靈活、渠道隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)穿透監(jiān)管難度更大，因此通過同業(yè)資金以短養(yǎng)長、層層傳導(dǎo)、最終對接限制性行業(yè)的‘類信貸’業(yè)務(wù)模式成為主流。”中國農(nóng)業(yè)銀行金融市場部人士指出，同業(yè)業(yè)務(wù)由此逐步異化為脫離流動(dòng)性管理本質(zhì)、逃避表內(nèi)外監(jiān)管、做大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的盈利工具。

“現(xiàn)金貸”風(fēng)險(xiǎn)引關(guān)注

值得注意的是，今年以來，因利率過高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問題，“現(xiàn)金貸”頻頻被媒體曝光并引發(fā)各方關(guān)注?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，此次《指導(dǎo)意見》在“穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展”的表述中點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，要求“做好‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。”

方頌表示，“現(xiàn)金貸”由于申請門檻非常低，借款用途不受限制，其風(fēng)險(xiǎn)相對消費(fèi)貸勢必更高，不少放貸機(jī)構(gòu)的逾期高達(dá)30%以上，容易導(dǎo)致暴力催收事件發(fā)生。

盈燦咨詢高級研究員張葉霞也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的主要問題有四個(gè)：一是部分平臺設(shè)置利率過高，缺乏金融知識的客群容易陷入債務(wù)漩渦；二是客戶群多為次級客戶，多頭借債現(xiàn)象比較嚴(yán)重；三是產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，容易產(chǎn)生惡性競爭；四是存在暴力催收問題。此外，借款人及平臺的道德風(fēng)險(xiǎn)、平臺的系統(tǒng)穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)等也是“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

方頌向記者指出，“現(xiàn)金貸”的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時(shí)急用的資金需求，不應(yīng)變成提前消費(fèi)、亂消費(fèi)。對“現(xiàn)金貸”的發(fā)展與監(jiān)管，要把握好一個(gè)度。一方面要發(fā)展普惠金融，讓更多的人享受簡單便捷的金融服務(wù)，但也不能因很容易獲得貸款而出現(xiàn)過度負(fù)債。