當(dāng)中小企業(yè)、居民個(gè)人的正常融資需求無法通過正規(guī)金融渠道滿足時(shí)，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，包括高利貸在內(nèi)的民間借貸和正規(guī)金融并非涇渭分明。企業(yè)主在尋求正規(guī)銀行貸款的時(shí)候，有時(shí)竟被引導(dǎo)至民間借貸。游走在灰色地帶的民間借貸，包括高利貸，與某些銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有著千絲萬縷的聯(lián)系。

“民間借貸一定不會(huì)消亡。銀行在體制或者信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力方面的欠缺，使得有融資需求的企業(yè)必須通過民間借貸來滿足。”某城商行支行長分析。但是高利貸作為民間借貸中的非正常部分，應(yīng)當(dāng)杜絕。

借不到錢鋌而走險(xiǎn)

上海冉能自動(dòng)化公司的總經(jīng)理王永軍一直在為無法從銀行借到錢而犯愁。他介紹，因?yàn)闆]有房產(chǎn)做抵押，銀行信用貸款的利率一般要12-15%。即使收了這么高的利息，銀行還是要求王永軍為這些信用貸款提供反擔(dān)保，也就是說，如果公司還不上貸款，王永軍要承擔(dān)無限賠付責(zé)任。

“我個(gè)人要為公司承擔(dān)無限責(zé)任，那高于基準(zhǔn)利率數(shù)倍的利息是干什么的？不是用來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的嗎？”王永軍很不解。

實(shí)際上，冉能從一家只有五六個(gè)人的微型企業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在有五六十名雇員、年?duì)I業(yè)額3000萬元左右的小型企業(yè)，這七、八年間，王永軍就從來沒有從銀行借到過一分錢。

“沒有利率合適的資金支持，全靠企業(yè)自身利潤積累和股東們的出資，所以企業(yè)擴(kuò)張就比較慢。”王永軍說。

今年春節(jié)后，王永軍的公司獲得了當(dāng)?shù)馗咝录夹g(shù)企業(yè)的稱號(hào)，有當(dāng)?shù)卣鲂庞帽硶侥苡锌赡塬@得銀行的信用貸款，利率也有可能在10%以下。

“但現(xiàn)在只是意向，還沒有最終和銀行簽協(xié)議。只要貸款利息在10%以上，絕大多數(shù)像我們這樣的小企業(yè)都無法承受，因?yàn)槲覀兊膬衾麧櫼簿褪?0%出頭吧。利息高了，我們一年忙到頭都是替銀行打工了。”王永軍說。

諷刺的是，在冉能租用的辦公樓里，電梯間就堂而皇之地張貼著某金融服務(wù)集團(tuán)提供貸款的廣告。廣告寫明：“20億資金大額房抵篇：寫字樓、商鋪、商場、會(huì)所、賓館、豪宅，單筆放款額1000萬-2億，月息1.5+0.5服務(wù)費(fèi)，優(yōu)質(zhì)抵押物1.2+0.5服務(wù)費(fèi)。”

王永軍看著這些近似高利貸的廣告，不寒而栗。他的同學(xué)，也是十年前開始創(chuàng)業(yè)的企業(yè)主，就葬送在高利貸上。

“來了一單大項(xiàng)目，他想博一下，就借了高利貸。后來項(xiàng)目沒做成，自己還被高利貸追債拘禁。最后連住的房子都被高利貸收去了，企業(yè)也沒有了。”王永軍回憶道。

民間借貸“傍”上正規(guī)金融

王永軍介紹，現(xiàn)在有關(guān)部門也意識(shí)到其中的問題，也在積極提供一些擔(dān)保措施，但僅停留在“錦上添花”的層次。很多急需資金支持的小企業(yè)，因?yàn)闆]錢鋌而走險(xiǎn)，找民間高利貸。

值得注意的是，包括高利貸在內(nèi)的民間借貸和正規(guī)金融并非涇渭分明。企業(yè)主在尋求正規(guī)銀行貸款的時(shí)候，有時(shí)竟被引導(dǎo)至民間借貸。

上海的許老板經(jīng)營著一家服裝公司，從某城商行借了1600萬元。2015年9月4日，其中的1000萬元貸款即將到期。據(jù)許老板介紹，他早在6月份就提出要還貸，但這家銀行的支行長黃某就是拖著不讓還，且黃行長一直承諾只要先還1000萬元，然后可以續(xù)貸。等續(xù)貸放下來了，再還另外600萬即將到期的。許老板為這些貸款抵押了自己約1600平米的廠房。

但9月7日1000萬元還上之后，黃行長一直拖著沒有續(xù)貸。就在600萬元貸款即將到期的時(shí)候，黃行長突然說續(xù)貸批不下來，要求許老板還上600萬元的貸款。許老板一下子慌了神。

明知道許老板一下子找不到這么多錢周轉(zhuǎn)，黃行長非常“貼心”地替許老板找來了兩家提供短期貸款的公司，他們可以幫助許老板周轉(zhuǎn)資金，就是通常所說的“倒貸款”。兩家公司說可以借600萬元給許老板，一家兩星期收12萬，另一家要收9萬。許老板一下子蒙了。

冷靜考慮后，許老板拒絕了，這時(shí)候銀行就申請(qǐng)執(zhí)行他的抵押房產(chǎn)。為了還銀行的600萬元借款，為了房產(chǎn)不被處置，許老板不得已自己想辦法去找高利貸借錢，才把銀行的錢還掉。這當(dāng)中高昂的利息許老板只能自己吞下。

今年1月份，銀行和許老板達(dá)成和解協(xié)議。被執(zhí)行人許老板被要求在今年1月中旬前歸還所有本金600萬元，期內(nèi)息約12萬元。3月底前支付銀行罰息、公證費(fèi)、律師費(fèi)共計(jì)100余萬元。

上海杜躍平律師事務(wù)所主任杜躍平指出，一般的高利貸公司都希望借款期限越短越好，利率一般能達(dá)到月息三分，還以服務(wù)費(fèi)等各種明目收費(fèi)。而期限越短，借款人就容易逾期還不上錢，他們就借機(jī)利滾利。最后借款人都是債臺(tái)高筑。

杜躍平指出，高利貸表面上看起來能夠解決企業(yè)的燃眉之急，但實(shí)際上企業(yè)往往陷入更大的困局，無異于“飲鴆止渴”。

乘虛而入的高利貸

杜躍平律師介紹，目前民間借貸在百姓生活中的滲透率很高，高利貸可謂無孔不入，甚至擊碎了年輕人的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。

小吳是上海一名創(chuàng)業(yè)者，企業(yè)初創(chuàng)缺資金。當(dāng)他到某城商行咨詢貸款事宜時(shí)，銀行對(duì)他進(jìn)行了資產(chǎn)評(píng)估，結(jié)果認(rèn)為他暫時(shí)不符合銀行的貸款條件。銀行的業(yè)務(wù)人員不失時(shí)機(jī)地向小吳推薦了能夠提供借款的某資產(chǎn)公司。滿懷希望的小吳為了向資產(chǎn)公司借款，用自己的房產(chǎn)做了抵押，且做了公證。小吳稱，資產(chǎn)公司只給了他20多萬元，但卻威逼利誘他打了100萬元的借條。最終，小吳不僅創(chuàng)業(yè)失敗，還背上了沉重的債務(wù)。

杜躍平律師告訴中國證券報(bào)記者，發(fā)生民間借貸糾紛后，高利貸公司有早已通過律師起草好的借款合同，詳細(xì)列明違約金、服務(wù)費(fèi)、律師費(fèi)等，對(duì)違約的“罰息”也很高。而且高利貸一般都要求借款人有房產(chǎn)抵押，抵押后甚至對(duì)房產(chǎn)限定價(jià)格買賣進(jìn)行委托公證。所有的法律證據(jù)都對(duì)借款人不利。

上海市司法局近期向各區(qū)司法局、市公證協(xié)會(huì)下發(fā)了《上海市司法局關(guān)于暫緩辦理民間借貸類公正等事項(xiàng)的通知》，要求從4月5日起暫緩受審民間借貸等涉及非金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)活動(dòng)公證，對(duì)殘疾和70歲以上老人要求有近親陪同辦理。

杜躍平律師分析，上述措施出臺(tái)反映相關(guān)部門已經(jīng)覺察到在辦理公證過程有個(gè)別人員與高利貸勾結(jié)，通過表面上合法的手段來達(dá)到實(shí)際上非法的目的。

一位不愿透露姓名的司法界人士稱，上海有些區(qū)縣的公證處的確存在和民間借貸機(jī)構(gòu)勾結(jié)的情況，個(gè)別公證員在公證處規(guī)定的收費(fèi)之外，每單公證另外收取5000元好處費(fèi)。

2015年8月，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。該司法解釋規(guī)定，民間借貸雙方約定的年利率超過36%,超過部分的利息約定無效。

上海市某律師事務(wù)所主任認(rèn)為，高利貸公司會(huì)利用這條司法解釋“抬高”高利貸的利率水平。在這條司法解釋出臺(tái)之前，對(duì)“高利貸”的界定一般是銀行同期借款基準(zhǔn)利率的四倍。以目前一年期銀行貸款利率4.35%計(jì)算，四倍的最高利率應(yīng)該是17.4%。36%的司法解釋大大高于這一標(biāo)準(zhǔn)。

高利貸難以杜絕

對(duì)于王永軍、許老板和小吳的遭遇，在某城商行干了十多年的劉行長一點(diǎn)也不覺得意外。“銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)能力是有欠缺的，而且?guī)资瓴]有實(shí)質(zhì)性進(jìn)步。”劉行長直言。

他分析，從理論上講，銀行是可以通過提高利率來覆蓋可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)的。例如，銀行對(duì)小企業(yè)的貸款利率提高到10%以上，銀行的壞賬率即使上升到5%，那么銀行仍有很大的利潤空間。但實(shí)際上大多數(shù)銀行都是上市公司，財(cái)務(wù)報(bào)表里的不良率上升1%，都是銀行、監(jiān)管部門和投資者不希望看到的，無論銀行的利潤是否足以覆蓋這些不良。事實(shí)上，銀行并沒有辦法評(píng)判像王永軍這樣的企業(yè)主究竟有沒有還款能力和意愿。一旦出現(xiàn)壞賬，從銀行領(lǐng)導(dǎo)到員工都會(huì)被追責(zé)，唯一的辦法就是要求有抵押物。

小企業(yè)正常的金融需求得不到滿足，民間借貸就有了生存的土壤。

國泰君安證券銀行業(yè)分析師王劍分析指出，民間借貸（很多時(shí)候是高利貸）盛行之前往往是融資太容易，而不是太難。例如2010年宏觀調(diào)控之前是2008-2009年的“4萬億”刺激所帶來的信貸狂潮。信貸過度緊接著銀根緊縮，即貨幣政策“澇旱急轉(zhuǎn)”，更容易滋生民間借貸。

另外，銀行偏向發(fā)放短期貸款。企業(yè)的短期貸款到期后無法直接續(xù)貸，必須要還掉之后才能續(xù)貸。如果這時(shí)候企業(yè)的貸款一下子還不上的話，只有靠民間借貸來周轉(zhuǎn)資金了。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的中國民間金融發(fā)展報(bào)告顯示，2015年我國家庭民間金融市場規(guī)模為5.28萬億元，比2011年的4.47萬億元上升18%，22.3%的中國家庭有民間負(fù)債。其中高息借貸的資金規(guī)模超過7500億元，年利率平均為36.2%。在正規(guī)金融發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸的比例比較低。

杜躍平律師認(rèn)為，民間借貸固然和正規(guī)金融相伴而生，但其中的非正常借貸，如高利貸，應(yīng)該杜絕、鏟除。

上海某法院建議，應(yīng)審慎審理民間借貸糾紛案件。法院在相關(guān)案件審理中，要加大對(duì)借貸關(guān)系合法性的審查力度，對(duì)借據(jù)的形成過程、借款原因和借款目的、出借人資金來源等進(jìn)行細(xì)致地了解和調(diào)查。嚴(yán)查利率計(jì)算方式，遵循借款利率的限制性規(guī)定，對(duì)超出部分利息不予保護(hù)。擴(kuò)大依職權(quán)調(diào)查的范圍，對(duì)債權(quán)人在一定時(shí)期內(nèi)是否存在持續(xù)出借行為，是否以放貸作為主要生活來源，是否在一定時(shí)期內(nèi)反復(fù)涉及民間借貸糾紛案件訴訟等情況進(jìn)行調(diào)查。

法院還建議相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)涉民間借貸案中的平臺(tái)公司相關(guān)資質(zhì)、借貸關(guān)系發(fā)生的事實(shí)、平臺(tái)公司與出借人關(guān)系、平臺(tái)公司收費(fèi)行為合法性、出借人實(shí)際給付本金等方面的審查，避免出借人借平臺(tái)公司收費(fèi)名目謀取高利。建立由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府、公安、工信、市場監(jiān)管等多部門參與的協(xié)同監(jiān)管體制，強(qiáng)化涉“職業(yè)放貸人”信息監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)梳理研究相關(guān)新情況新問題，規(guī)范民間借貸行為，涉嫌違法犯罪的要及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)。