最近，山東“辱母殺人案”的熱點(diǎn)還未散去，《人民的名義》又火爆全國(guó)，真實(shí)的山東企業(yè)家蘇銀霞，虛構(gòu)的大風(fēng)廠老板蔡成功，都倒在高利貸之下。記者近日采訪了西部某地圈內(nèi)人士，試圖窺探高利貸的真實(shí)生態(tài)狀況。

高利貸生態(tài)圖

這位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利貸市場(chǎng)，向我們?cè)敿?xì)介紹了高利貸的幾個(gè)基本信息：

通行利率是多少——正常月息為2.5分或3分，高的可以達(dá)到6分、8分或月息10%；3分左右的款項(xiàng)一般周期是6個(gè)月，高的都比較短，不太會(huì)超過(guò)1個(gè)月，有的就是幾天。

什么能抵押——車(chē)（比二手車(chē)評(píng)估值低1萬(wàn)到2萬(wàn)元）、房（6折，要作他項(xiàng)權(quán)利登記，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字畫(huà)（有專(zhuān)人看，3折）、手表（2折到3折）、黃金（比市價(jià)略低）。

什么人在放款——個(gè)人放款者：“老板自放”占比30%左右，70%是“資金販子”，前者一般是用自己的錢(qián)，后者則要向“金主”融資。販子們一般會(huì)有1分到2分的抽成，如果有“中間人”介紹資金或業(yè)務(wù)，“中間人”還會(huì)拿走一部分。

典當(dāng)行：因?yàn)橛械盅何?，利息不?huì)高過(guò)個(gè)人放款者，進(jìn)入“死當(dāng)”后變現(xiàn)了事。

“野擔(dān)保”公司：尤其是曾經(jīng)遍布各地街頭的“野擔(dān)保”，在被徹底打擊之前，一邊向民間集資，一邊高息向外放貸。

小貸公司：通過(guò)“手續(xù)費(fèi)”、“財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)”等將高息隱藏起來(lái)。

用什么手段收款——電話(huà)催收：一旦到期，平均每天會(huì)打3個(gè)到4個(gè)電話(huà)。

上門(mén)找：敲門(mén)、坐在借款者家里，一坐就是一天。

堵門(mén)：半夜用土堆堵住門(mén)（例如借款者擁有的飯店），或者強(qiáng)行制止開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。

跟：全天24小時(shí)跟著，與借款者寸步不離，甚至同吃同住。

控制：用借款者身份證開(kāi)房，把借款者全天控制（不用自己身份證以避免犯非法拘禁罪）。

打：（非常少，也不會(huì)太重）主要是語(yǔ)言侮辱。

據(jù)了解，2010年后，已經(jīng)很少出現(xiàn)拍裸照、不讓吃飯等事。但在以前則有把借款者脫得只剩一條內(nèi)褲掛在樹(shù)上、冬天扔到水里用電棒打、用鐵籠子把人裝起來(lái)放到野地里。但在目前，“大賬靠哄、小賬靠要”，基本是共識(shí)。

什么人在收款——除了放款者自己催收之后，近幾年涌現(xiàn)出一些“收款公司”。但主體是“社會(huì)閑人”，年齡大都低于30歲，提成比例有“行規(guī)”：逾期1個(gè)到2個(gè)月的收20%、逾期6個(gè)月以上的收30%、逾期超過(guò)12個(gè)月的則可以拿到40%。

什么人在借款——70%是“正經(jīng)在做生意的人”；30%是在賭場(chǎng)上借給了“企業(yè)法人中的賭棍”。

值得注意的是，正經(jīng)借高利貸做生意的人，一般都是為了銀行“倒貸”，沒(méi)有人用這種錢(qián)來(lái)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，更沒(méi)有人用這種錢(qián)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)。

對(duì)山東事件怎么看？

只剩下17萬(wàn)元還是苦苦相逼，最大的可能是，“這就是老大立的規(guī)矩”，否則也不好向小弟們交待。至于月息10分高不高？西部某地被調(diào)查者的普遍說(shuō)法是，“如果是短短幾天的‘倒貸’，肯定是按天算，不算特別過(guò)分”，關(guān)鍵是“沒(méi)人逼你（企業(yè)家）借啊”。

“倒貸”是癥結(jié)

“倒貸”這個(gè)詞，任何銀行人和生意人都不會(huì)陌生。山東那位女企業(yè)家也是如此。

W姓人士告訴筆者，絕大多數(shù)尋找高利貸的生意人，都是在銀行有貸款，到期后一是“不愿意放棄自己的企業(yè)”；二是“不愿意在銀行失去信用”。為了及時(shí)還本付息，才從民間借款。其普遍想法是，借入高利貸，盡快完成銀行還款；銀行續(xù)貸之后，馬上償還，以救活自己的企業(yè)。

市場(chǎng)上確實(shí)有一定比例是純正的“過(guò)橋”，完成“倒貸”后順利放款。但據(jù)W姓人士說(shuō)，目前經(jīng)濟(jì)狀況不好，銀行壓力很大，“過(guò)橋”比率正在降低，為了哄生意人，一般都說(shuō)能放款；有的銀行甚至把“續(xù)貸批復(fù)”拿給借款人看，以讓其安心借入高利貸“過(guò)橋”，完成對(duì)銀行的還款。其實(shí)，不少是根本就沒(méi)打算放款，這樣一弄，不但借款人死定了，借高利貸者也快瘋了。

至于“倒貸”失敗的高利貸，就會(huì)讓放貸人變得痛苦不堪：因?yàn)?ldquo;錢(qián)不是他自己的”，必須追回來(lái)，本來(lái)幾天的“快生意”，變成了誰(shuí)也說(shuō)不清的漫漫征途。發(fā)展到最后，許多放款者，即使面對(duì)看似風(fēng)險(xiǎn)最低的“倒貸”，也會(huì)在前一天失眠。

但銀行業(yè)內(nèi)人士則不這樣看。一位股份制銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，目前不良貸款是終身責(zé)任制，一旦形成不良，客戶(hù)經(jīng)理就基本成了“專(zhuān)職催收人員”，賬一天收不回來(lái)，就停發(fā)全部獎(jiǎng)金甚至工資。“壓力根本不是一般的大”，所以“為了安全，連哄帶騙也得讓企業(yè)把錢(qián)還了！”

至于企業(yè)是否會(huì)不堪重負(fù)，這位客戶(hù)經(jīng)理表示：“都覺(jué)得銀行是‘雨天收傘’，但話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果企業(yè)確實(shí)不好了，銀行還繼續(xù)放款，銀行的損失誰(shuí)來(lái)認(rèn)？銀行的錢(qián)是不是老百姓的錢(qián)？”

對(duì)高利貸不能簡(jiǎn)單用情感判斷代替一切

高利貸古今中外都普遍存在。調(diào)查中記者聽(tīng)到一種觀點(diǎn)：“被廣為同情的企業(yè)家，不要一會(huì)兒抱怨政策調(diào)整了，一會(huì)兒抱怨銀行沒(méi)良心，甚至不要仇恨高利貸，應(yīng)該從自身上想辦法。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)環(huán)境、信貸政策甚至是高利貸等所有變量中，企業(yè)家唯一能控制的就是他自己。”

“大企業(yè)家”能否始終保持“三省吾身”？

西部某地一位本土開(kāi)發(fā)商，將樓盤(pán)蓋到了各大片區(qū)，后期因房改政策變化及擴(kuò)張過(guò)猛，陷入危機(jī)后借入高利貸，目前經(jīng)營(yíng)十分困難。他應(yīng)該被同情嗎？

不應(yīng)該。他的財(cái)務(wù)總監(jiān)說(shuō)：“想想我們老板會(huì)什么呀？20年來(lái)，房子一蓋好就賣(mài)光了，房子沒(méi)蓋好又賣(mài)光了，房子還沒(méi)蓋也賣(mài)光了，老板就膨脹了，覺(jué)得自己就是‘經(jīng)營(yíng)之神’，實(shí)際上不就是政策好、膽子大嗎？”

據(jù)了解，這個(gè)老板最喜歡拿著某地地圖給別人比劃：“我這個(gè)人就適合做生意，你看這個(gè)項(xiàng)目是我的、這個(gè)也是我的、那個(gè)還是我的。”而如今他走到借高利貸的地步，怨誰(shuí)呢？

“中型企業(yè)家”能否對(duì)“資金價(jià)格”再敏感一些？

某地一位做鋼貿(mào)的朋友，在10年前大致賺到了8000萬(wàn)元。在高鐵建設(shè)最快的時(shí)代，他持續(xù)以墊資形式向施工方供貨。當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)鋼貿(mào)行業(yè)隱患很大，集體停貸，此人一下就被壓趴下了。無(wú)奈時(shí)他借入高利貸，以為這一波信貸政策調(diào)整只是短期行為，扛一扛就過(guò)去了，沒(méi)想到一扛就是五六年，現(xiàn)在不但打光了幾千萬(wàn)“子彈”，還欠了不少債。

銀行作為擁有信息優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，對(duì)各行業(yè)的景氣判斷肯定是有研究能力的，一旦銀行業(yè)發(fā)出了“價(jià)格信號(hào)”，企業(yè)家是不是應(yīng)該變得敏感一些？

此外，有一個(gè)群體也許有借鑒意義，就是資本市場(chǎng)上的“被市場(chǎng)教育過(guò)”的投資者。面對(duì)行情變化，他們普遍會(huì)設(shè)計(jì)幾條線：一是“補(bǔ)倉(cāng)”線；二是“斬倉(cāng)”線；三是“歇菜”線。但這幾條線都有一個(gè)根本，就是自己對(duì)大勢(shì)的判斷和手里的“子彈”，完全是出于自身實(shí)力作出的選擇。

企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵是能否創(chuàng)新

其實(shí)，無(wú)論是大中型企業(yè)的高管，還是那些準(zhǔn)備進(jìn)入商業(yè)戰(zhàn)場(chǎng)的年輕人，如果想避免陷入資金困局（包括高利貸），唯一的辦法就是“時(shí)時(shí)檢索自己的產(chǎn)品或服務(wù)是否足夠創(chuàng)新”。

有專(zhuān)家分析認(rèn)為，大眾創(chuàng)業(yè)與萬(wàn)眾創(chuàng)新，從情感上看是一個(gè)好事，鼓勵(lì)每一個(gè)有志者追求自我實(shí)現(xiàn)，但落到實(shí)處，萬(wàn)眾創(chuàng)新似乎比大眾創(chuàng)業(yè)更好，因?yàn)?ldquo;創(chuàng)新才是創(chuàng)業(yè)的根本”。企業(yè)在社會(huì)單元中存在的價(jià)值只有一條，即“提供創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)，提高社會(huì)整體福利”。

但遺憾的是，在過(guò)往30年到40年時(shí)間里，中國(guó)享受著加入全球分工體系與農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移的“改革紅利”，并形成了“短缺經(jīng)濟(jì)”向“過(guò)剩經(jīng)濟(jì)”的過(guò)渡，在這一特殊的歷史時(shí)期，生產(chǎn)什么都能賣(mài)掉，使得許多“根本就不創(chuàng)新的東西和服務(wù)被生產(chǎn)出來(lái)了”，結(jié)果釀成“低劣產(chǎn)能”嚴(yán)重過(guò)剩，歷史大潮一旦轉(zhuǎn)向，“企業(yè)死一片”。

回到這些抱怨高利貸的傳統(tǒng)中小企業(yè)，哪個(gè)老板敢拍著胸脯說(shuō)“市場(chǎng)誤殺了我的企業(yè)，我的企業(yè)是最棒的？！”

調(diào)查結(jié)束時(shí)，兩位采訪對(duì)象的話(huà)比較引人深思。

W姓人士表示：“這一波下來(lái)，保守的人都活著，擴(kuò)張?zhí)莸睦习咫x死都不遠(yuǎn)了。”

某資深銀行人士表示：“有時(shí)候，銀行給企業(yè)放款，其實(shí)是害了企業(yè)。”