上周，銀監(jiān)會(huì)在大家猝不及防之時(shí)猛然下發(fā)了7個(gè)文件，這標(biāo)志著銀行業(yè)徹底進(jìn)入了“強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代。僅過幾日，就有銀行現(xiàn)身說法了為何銀行業(yè)需要進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管”模式。

民生銀行撞上了槍口

相信大家或多或少都看到了這幾天鋪天蓋地的報(bào)道，關(guān)于民生銀行報(bào)道中出現(xiàn)的幾大關(guān)鍵詞無不令人震驚和恐慌： 30億、飛單、銀行理財(cái)……今日晚間，民生銀行立刻就此事件發(fā)布了公告。

近日，本公司發(fā)現(xiàn)北京分行航天橋支行行長(zhǎng)張穎有涉嫌違法行為，立即向公安報(bào)案。目前，張穎正在接受公安部門調(diào)查，本公司已成立工作組，積極協(xié)助公安部偵辦，針對(duì)媒體報(bào)道的涉案金額及具體案情正在調(diào)查過程中，本公司力爭(zhēng)盡快查明事實(shí)，最大限度保護(hù)客戶資金安全，妥善解決各方訴求，并依法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

顯然，上述公告并不能解開我們心中的團(tuán)團(tuán)疑問，這僅僅是張穎一人所為么？涉案資金到底有多大？作案動(dòng)機(jī)是什么？理財(cái)資金去向何方？是否存在分行監(jiān)管失職？投資者能夠拿回本金？

銀行作為老百姓最主要的投資渠道，隨著這幾年不少風(fēng)險(xiǎn)事件的暴露，銀行售賣的理財(cái)似乎再也不是那個(gè)大可放心買買買的投資品種了。在早年的經(jīng)濟(jì)下行期，連馬云都選擇了手握現(xiàn)金，先讓黃頁活下來，而當(dāng)年很多網(wǎng)站卻病急亂投醫(yī)，反而死得更快。相信歷經(jīng)了近幾年理財(cái)市場(chǎng)的變化，我們對(duì)“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”有了更加深刻的理解。

還原民生銀行“30億”詐騙案

昨日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道率先揭露了民生銀行巨大的資金漏洞問題，隨即這條消息充斥了各大門戶網(wǎng)站和社交網(wǎng)絡(luò)，關(guān)注度超前，因?yàn)槠浜诵膬?nèi)容正是與老百姓息息相關(guān)的銀行理財(cái)。

受負(fù)面輿論影響，自2月3日開始，民生銀行股價(jià)一路下行，18日更是創(chuàng)下了19個(gè)月以來的新低。關(guān)于30億飛單的報(bào)道于早間7點(diǎn)發(fā)布，民生銀行開盤后股價(jià)便一路下挫，收盤于8.06元，當(dāng)日跌幅2.07%。

那么，網(wǎng)上謾罵聲一片的民生銀行“假理財(cái)”事件究竟發(fā)生了神馬？

簡(jiǎn)單來說，就是150名私人銀行高端客戶通過民生銀行北京分行航天橋支行購(gòu)買了總規(guī)模高達(dá)30億元號(hào)稱“保本保息”的偽造理財(cái)產(chǎn)品，一次偶然詢問，投資者通過民生銀行北京分行意外發(fā)現(xiàn)，他們所購(gòu)買的產(chǎn)品壓根兒就不存在。

18日晚間，民生銀行立刻就此事件發(fā)布了公告，我們來看下公告內(nèi)容：

顯然，上述公告并不能解開我們心中的團(tuán)團(tuán)疑問，這僅僅是張穎一人所為么？涉案資金到底有多大？作案動(dòng)機(jī)是什么？理財(cái)資金去向何方？是否存在分行監(jiān)管失職？投資者能夠拿回本金？

真相一：張穎何方神圣

張穎行長(zhǎng)所在的航天橋支行，其整個(gè)私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)平均年齡尚不足29歲，雖然年紀(jì)輕，但實(shí)力絕對(duì)不容小覷。該支行私人銀行客戶多達(dá)320余名，是民生銀行全國(guó)支行中私人銀行客戶量之最。

而張穎本人可是人大金融系畢業(yè)的高才生，今年35歲，以前曾在外資行工作。

據(jù)了解，這款高息的假理財(cái)被理財(cái)經(jīng)理宣稱為，只有鯨鉆高球俱樂部成員才能買到，而這個(gè)俱樂部正是航天橋支行為高端客戶所成立的，除了高爾夫比賽，俱樂部還組織過出境游、國(guó)內(nèi)游等活動(dòng)。

真相二：涉案資金到底多大

根據(jù)媒體報(bào)道，鯨鉆俱樂部成員投資的金額大多為2000-3000萬元，數(shù)額高的達(dá)到6000-8000萬元，數(shù)額少的也有近1000萬尚未兌付。僅鯨鉆俱樂部的成員就有超過150人，其他投資者和涉及金額還在統(tǒng)計(jì)中，估計(jì)涉及規(guī)模約30億元。

對(duì)此，民生銀行北京分行某高層人士表示，金額并沒有那么多。

真相三：作案動(dòng)機(jī)是什么

目前根據(jù)已有信息，張穎的作案動(dòng)機(jī)疑似點(diǎn)有二。

一是為了填補(bǔ)該支行票據(jù)業(yè)務(wù)的窟窿，張穎出此下策，通過該行私人銀行業(yè)務(wù)的超強(qiáng)優(yōu)勢(shì)攬取資金，先解決票據(jù)業(yè)務(wù)的爛賬，再以時(shí)間換空間，兌付投資者本息。

二是張穎非法挪用資金，用于個(gè)人投資，有投資者表示，“聽說張穎投資了一個(gè)地產(chǎn)基金項(xiàng)目。”

對(duì)于相關(guān)猜測(cè)，民生銀行北京分行某高層人士否認(rèn)了第一種。

真相四：是否存在分行監(jiān)管失職

某銀行業(yè)內(nèi)人士稱，“眾所周知，理財(cái)協(xié)議都是統(tǒng)一合同，需要蓋行章。別說行章了，就連支行公章都不在支行，通常會(huì)在分行保管，就是以防支行亂蓋章，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。”

那么現(xiàn)在就出現(xiàn)了兩種答案：章是真的or章是假的。

真的：業(yè)內(nèi)人士分析，民生銀行此次事件涉案資金巨大，絕對(duì)不是行長(zhǎng)一人所為，整個(gè)支行高層都脫不了干系，甚至分行的利益相關(guān)者與之串通一氣，提供了審批的便利。

假的：一種可能是，支行拿柜臺(tái)業(yè)務(wù)章糊弄客戶；另一種可能是偽造了銀行公章。

真相五：投資者是否能拿回本金

說到這里，不得不拿以前的案例做參考，看看前幾年的類似案件都是怎么解決的。

前幾年華夏銀行集中爆發(fā)了幾起理財(cái)“飛單”案，其中一個(gè)案例展現(xiàn)出了銀行在處理相關(guān)問題時(shí)的一個(gè)側(cè)面。

X先生在不知是“飛單”的情況下，于2012年分三次購(gòu)買了華夏銀行東單支行共2800萬元的“保本保息”的產(chǎn)品，年化收益率11%，然而直到今日，該先生還未拿回其投資本金。

據(jù)記者了解，東單支行理財(cái)經(jīng)理李鳴向客戶承諾，產(chǎn)品是華夏銀行托管，由華夏銀行保本保息，產(chǎn)品已在華夏銀行多個(gè)支行進(jìn)行過路演，東單支行行長(zhǎng)武文生也特別在晨會(huì)上專門安排客戶經(jīng)理們客戶推薦這個(gè)產(chǎn)品。

基于華夏銀行對(duì)其的承諾，X先生陸續(xù)購(gòu)買了君業(yè)軍投基金公司產(chǎn)品500萬元、大觀言基金產(chǎn)品1500萬、江蘇宜興星皓基金產(chǎn)品800萬。

2013年12月，三筆基金陸續(xù)到期，理財(cái)經(jīng)理李鳴向X先生告知均不能兌付。

在漫長(zhǎng)的追討過程中，時(shí)任華夏銀行北京分行負(fù)責(zé)解決客戶兌付問題的部門經(jīng)理何志專、何小鵬，以及分行行長(zhǎng)樊燕明，副行長(zhǎng)吳江濤都向X先生承諾了幾種解決方式：

一是，要求X先生配合華夏銀行先向基金公司追討，如追討不成，華夏銀行會(huì)以其它方式為其解決兌付；

二是，要求X先生為華夏銀行尋找介紹可以貸款的大客戶，通過擠壓息差的方式為來解決兌付問題；

三是，由X本人的公司向華夏銀行貸款，再由華夏銀行做成壞賬的方式解決兌付問題。

2014年年末，華夏銀行北京分行先后分三次向X先生兌付了大觀言及江蘇宜興的本金，未兌付任何收益。

令人訝異的是，期間，華夏銀行客戶經(jīng)理就兌付金額，多次與X先生討價(jià)還價(jià)，并脅迫X先生，如果想獲得以上兩家的本金兌付，必須簽署不再向銀行追討君業(yè)軍投基金公司投資款的免責(zé)聲明。

X先生為了能盡快獲得部分本金兌付，被迫簽署了該聲明。此后，華夏銀行開除了客戶經(jīng)理李鳴，并把當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)兌付問題的當(dāng)事人何志專，何小鵬調(diào)離了北京分行，至今X先生仍然有300萬本金沒有追回。

某銀行業(yè)人士表示，這類案件都有著一定共性，如高收益、客戶經(jīng)理服務(wù)多年投資者已經(jīng)異常信任等。但上述人士亦坦言，其中也不乏明知是“飛單”，為了高收益還要買的客戶。

某律師對(duì)記者分析道，建議投資者先走刑事訴訟，刑事報(bào)案的介入，并不影響民事合同的效力。若民生銀行與此事有關(guān)需要承擔(dān)民事賠償責(zé)任的話，不會(huì)因?yàn)樾淌聢?bào)案而影響賠償。

值得注意的是，民生銀行此事件并非“飛單”，飛單的概念是，產(chǎn)品是某個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的，但不是銀行代銷的，客戶經(jīng)理賣私貨，而民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品根本就是憑空捏造的廢紙。