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每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 姚祥云

4月20日，在由央行征信管理局、世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司、APEC工商理事會(huì)主辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上，世界銀行集團(tuán)IFC東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)援助負(fù)責(zé)人賴金昌表示，一個(gè)正常的市場(chǎng)不可能存在上千家規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)，也不會(huì)有任何銀行、金融公司或金融集團(tuán)出面單獨(dú)組建、控制或者運(yùn)營(yíng)一家真正的征信機(jī)構(gòu)。

中國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)經(jīng)過(guò)10來(lái)年的發(fā)展，目前基本覆蓋所有成年人口，個(gè)人征信系統(tǒng)每天查詢量接近400萬(wàn)次。

“目前中國(guó)的正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)，哪家沒(méi)有使用個(gè)人征信系統(tǒng)？可以肯定，基本上貸款機(jī)構(gòu)都在使用。”賴金昌所指的個(gè)人征信系統(tǒng)，除了央行征信中心，也包括社會(huì)上正規(guī)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。他表示，如果沒(méi)有這些征信機(jī)構(gòu)，今天的中國(guó)經(jīng)濟(jì)會(huì)很不一樣。

目前，中國(guó)成年人口有10億多，央行征信中心納入約9.2億人，其中約4.4億人有借貸記錄，再加上社會(huì)上正規(guī)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)覆蓋，中國(guó)目前約有10億成年人口在個(gè)人征信系統(tǒng)中。“這是非常了不起的”，賴金昌表示。

他提醒要注意一種不科學(xué)的說(shuō)法，即近年來(lái)，中國(guó)有13億多人口，但只有3億人有信用記錄。“這個(gè)說(shuō)法是不科學(xué)，也是不符合實(shí)際。個(gè)人征信針對(duì)的是成年人口，不是所有自然人。另外，不會(huì)每一個(gè)自然人都有借貸記錄。”賴金昌稱。

他同時(shí)指出，中國(guó)目前個(gè)人征信市場(chǎng)還沒(méi)有形成良好的秩序。一個(gè)表現(xiàn)是，不少人錯(cuò)誤地把一切涉及數(shù)據(jù)收集和加工的活動(dòng)都稱為征信，也有不少人不恰當(dāng)?shù)匕驯M職調(diào)查、數(shù)據(jù)挖掘，甚至行業(yè)評(píng)比、應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)等都等同為征信，還有把專業(yè)范圍內(nèi)的征信混淆與道德范疇中涉及個(gè)人社會(huì)表現(xiàn)行為的誠(chéng)信建設(shè)。“他們對(duì)征信有不切實(shí)際的、羅曼蒂克式的理解和愿望”，賴金昌表示。

他說(shuō)，另一個(gè)表現(xiàn)是中國(guó)市場(chǎng)上存在太多的自稱作征信的機(jī)構(gòu)。在一個(gè)正常的市場(chǎng)上，不可能存在上千家規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)，也不會(huì)有任何銀行、金融公司，或金融集團(tuán)會(huì)出面單獨(dú)組建、控制或者運(yùn)營(yíng)一家真正的征信機(jī)構(gòu)。“曾經(jīng)有一個(gè)國(guó)家試圖這么做，結(jié)果徹底失敗，希望中國(guó)不要這么做。”他稱。

賴金昌稱，國(guó)際上，有的征信機(jī)構(gòu)是由中央銀行或有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局組建的公共登記系統(tǒng)，有的是協(xié)會(huì)組織牽頭，有的是市場(chǎng)組織之間聯(lián)合采取會(huì)員制。會(huì)員制，是基于報(bào)送機(jī)構(gòu)即會(huì)員定期、主動(dòng)、及時(shí)地將準(zhǔn)確、客觀的信用信息，按統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板上傳，由征信機(jī)構(gòu)通過(guò)匯總、匹配和加工，再用查詢的方式返還給會(huì)員。“征信要解決的是匯總和全面的問(wèn)題，這種類型的機(jī)構(gòu)不可能太多。”