“可以明確告訴大家征信牌照肯定會(huì)發(fā)。但怎么發(fā)？何時(shí)發(fā)？有一些情況比較復(fù)雜。” 央行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知4月21日在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上發(fā)表演講時(shí)說(shuō)道。

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許8家公司開(kāi)展第一批個(gè)人征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)。首批獲得試點(diǎn)資格的8家公司，既包括互聯(lián)網(wǎng)公司，也包括金融機(jī)構(gòu)及民營(yíng)公司。

《通知》中明確準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月，但是已經(jīng)過(guò)了兩年，8家獲得試點(diǎn)資格的公司未有一家獲得個(gè)人征信牌照。

“什么時(shí)候牌照能夠發(fā)出來(lái)？這個(gè)取決于我們基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入細(xì)致的協(xié)調(diào)，需要很大工作量，需要時(shí)間，希望大家諒解。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

幾個(gè)沒(méi)想到

萬(wàn)存知表示，8家開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)到現(xiàn)在還沒(méi)有拿到牌照主要有幾個(gè)沒(méi)想到。其一便是發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束。“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做，是需要研究的。”

第二個(gè)沒(méi)想到的是社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，這對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了；此外，第三個(gè)沒(méi)想到的是這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距很大，這是監(jiān)管始料不及的。

“綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求情況下不能把牌照發(fā)出去。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

那么，8家機(jī)構(gòu)到底存在什么問(wèn)題使其還達(dá)不到監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)呢？

根據(jù)萬(wàn)存知介紹，這8家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，信息不廣、不全面就帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。而征信是做信息共享的，這8家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況是不利于信息共享的。

其次，這8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

再者，這8家對(duì)征信機(jī)構(gòu)的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

根據(jù)國(guó)家工商管理局提供的材料顯示，在全國(guó)工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬(wàn)家，其中有三分之一多一點(diǎn)想辦個(gè)人征信，數(shù)量達(dá)20多萬(wàn)家，其他想做企業(yè)征信。

有市場(chǎng)聲音認(rèn)為個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)嚴(yán)，希望通過(guò)先放后收，有問(wèn)題再清理的方式推進(jìn)。對(duì)此，萬(wàn)存知認(rèn)為這樣的路徑不行，不能采取這個(gè)策略。因?yàn)榘l(fā)放20萬(wàn)張個(gè)人征信牌照，進(jìn)來(lái)有問(wèn)題再收拾，這最終可能成為笑話。

中國(guó)現(xiàn)階段有很多人想做征信業(yè)務(wù)，在征信業(yè)務(wù)資格問(wèn)題上，萬(wàn)存知介紹，獨(dú)立自然人、獨(dú)立企業(yè)、企業(yè)集團(tuán)、金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)是不行的，但是，如果很多人、很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可以的。此外，外資和內(nèi)資已實(shí)現(xiàn)國(guó)民待遇，也可以在中國(guó)辦個(gè)人征信公司。

“我們有很多協(xié)會(huì)建立的會(huì)員信息共享平臺(tái)，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動(dòng)，應(yīng)該受?chē)?guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

那么，征信數(shù)量控制較嚴(yán)的情況下對(duì)征信業(yè)形成、發(fā)展是否有利，萬(wàn)存知表示，征信業(yè)有三個(gè)組成部分，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過(guò)征信機(jī)構(gòu)在中間聯(lián)系起來(lái)，本身就是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈，就是一個(gè)行業(yè)。

負(fù)債信息共享

個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)涵外延要廣得多、泛得多。不管在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外要對(duì)個(gè)人信息依法進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)只有征信，其他所有行業(yè)對(duì)于個(gè)人信息沒(méi)有共享的法律允許權(quán)，國(guó)家機(jī)關(guān)，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)組織，你掌握了服務(wù)對(duì)象、監(jiān)管對(duì)象和客戶的信息，保密是第一位的，除非法律規(guī)定可以公開(kāi)，我們政府部門(mén)掌握的部分信息是可以公開(kāi)的。除了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》之外沒(méi)有第二個(gè)法律，只有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有這個(gè)規(guī)定。

“征信監(jiān)管的核心理念就是保護(hù)個(gè)人信息權(quán)益。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

在個(gè)人征信共享個(gè)人信息的范圍上，萬(wàn)存知認(rèn)為能夠共享的是個(gè)人作為債務(wù)人的債務(wù)信息，只能共享他的負(fù)債信息。債務(wù)人的債務(wù)信息構(gòu)成我們征信的邏輯主線的。而負(fù)債信息又包括不良信息，比如借錢(qián)不還，也有正面信息，比如借錢(qián)還了。

同時(shí)，萬(wàn)存知認(rèn)為，未來(lái)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會(huì)的，覆蓋全社會(huì)是說(shuō)信用信息的全覆蓋，也就是是債務(wù)信息的全覆蓋。債務(wù)信息存在于三個(gè)領(lǐng)域，持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)做補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展，功能互補(bǔ)。

目前，我國(guó)個(gè)人負(fù)債信息來(lái)自三個(gè)領(lǐng)域。第一個(gè)領(lǐng)域就是說(shuō)我們持牌金融機(jī)構(gòu)掌握的，持牌金融機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及其他監(jiān)管部門(mén)發(fā)放的與金融有關(guān)的牌照，這里面有助學(xué)貸、房貸、消費(fèi)貸、信用卡、擔(dān)保等等，這個(gè)大家都很熟。

第二個(gè)領(lǐng)域就是貿(mào)易信用，貿(mào)易信用是企業(yè)給個(gè)人提供的商業(yè)信用以及個(gè)人和個(gè)人之間的民間借貸，我們稱(chēng)之為持牌金融機(jī)構(gòu)之外的負(fù)債信息，企業(yè)給個(gè)人提供商業(yè)信用是很普遍的，比如電商通過(guò)優(yōu)惠給你提供賒銷(xiāo)服務(wù)。再比如互聯(lián)網(wǎng)金融P2P實(shí)際上把過(guò)去在線下的民間借貸搬到線上。

第三個(gè)領(lǐng)域就是公權(quán)機(jī)關(guān)，行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)，公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的個(gè)人在履行法律義務(wù)中形成的信息，比如交稅，交社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，再比如法院判決了你要賠錢(qián)，你不執(zhí)行，這些都屬于公權(quán)機(jī)關(guān)掌握的負(fù)債信息。這三個(gè)領(lǐng)域，第一個(gè)領(lǐng)域我們做了典型調(diào)查，在我們個(gè)人總負(fù)債里面，在信息量里面占85%，第二個(gè)領(lǐng)域占10%，第三個(gè)領(lǐng)域在5%左右。

“我們辨別一個(gè)機(jī)構(gòu)是不是征信機(jī)構(gòu)主要看它的信息內(nèi)容，我們覺(jué)得征信是一個(gè)信息服務(wù)活動(dòng)，征信業(yè)是信息服務(wù)業(yè)，但并不是所有信息服務(wù)業(yè)、所有信息服務(wù)活動(dòng)都是征信，這個(gè)一定要明確。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

萬(wàn)存知表示，個(gè)人征信信息主要用于信貸領(lǐng)域，有持牌金融機(jī)構(gòu)，有企業(yè)之間的貿(mào)易信用就是商業(yè)性民間借貸。而用于其他領(lǐng)域得要受限，因?yàn)椤墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，不管你是什么人，都要授權(quán)，特定用途特定授權(quán)。

“要嚴(yán)格控制征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量，因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，把信息分割了，雖然要求共享，共享的難度會(huì)加大，所以不能太多，要從嚴(yán)控制數(shù)量。” 萬(wàn)存知說(shuō)。

對(duì)于個(gè)性化的、差異化的征信服務(wù)，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，也根據(jù)外國(guó)專(zhuān)家的介紹，我國(guó)將來(lái)能不能培育一些專(zhuān)業(yè)化的、區(qū)域化的、行業(yè)性、地方性的個(gè)人征信公司做專(zhuān)項(xiàng)征信服務(wù)，這個(gè)問(wèn)題需要進(jìn)一步研究。