每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩     

每經(jīng)記者 涂穎浩 每經(jīng)編輯 姚茂敦 

今年7月1日起，稅優(yōu)健康險將推至全國，標(biāo)志著此前僅在試點城市推出的個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品將向全國開放，有望撬動數(shù)百億的保費規(guī)模。

2015年5月8日，財政部、國家稅務(wù)總局和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），允許在試點地區(qū)的個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的支出，在納稅所得額的稅前扣除，扣除限額為2400元/年，相當(dāng)于200元/月。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，來自中保信每月稅優(yōu)健康險業(yè)務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至3月31日，全國稅優(yōu)健康險保單總件數(shù)為67272件，總保費為11840萬元；其中，東吳人壽保單總件數(shù)為13564件，占比達20.16%，總保費為3245萬元，暫居行業(yè)第一。這意味著，雖然市場空間巨大，但保險公司目前才剛剛起步。

有望撬動700億保費

作為一種政策性險種，稅優(yōu)健康險具備允許“帶病投保”且“保證續(xù)保”等獨特的優(yōu)勢，對于很多消費者而言，是一款不可多得的醫(yī)療險產(chǎn)品。

此外，稅優(yōu)健康險的惠民之處還體現(xiàn)在：醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80％，低于80％的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶，使被保險人最大程度上受益。

稅優(yōu)健康險首次賠付則由建信人壽完成。據(jù)了解，這次賠案的被保險人于2016年4月1日投保了建信人壽的“龍翔安康個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）”產(chǎn)品。2016年5月30日至6月4日，被保險人因病住院治療，期間發(fā)生醫(yī)療費用共計2778.26元，其中社會基本醫(yī)療保險支付了1377元，占全部醫(yī)療費用的49.56%，稅優(yōu)健康保險理賠支付1285.33元，占全部醫(yī)療費用的46.26%，個人實際負擔(dān)治療費用僅115.9元。通過投保稅優(yōu)健康保險，客戶的自費比例從50.4% 大幅下降至4.17%，降低了自身的醫(yī)療費用負擔(dān)。

業(yè)內(nèi)人士指出，稅優(yōu)健康險搭建了商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療銜接的橋梁，有利于充分發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理職能，是保險行業(yè)參與政府職能轉(zhuǎn)變的重要抓手。稅優(yōu)險對減輕參保人醫(yī)療負擔(dān)效果明顯，有利于更好的提供民生保障、服務(wù)客戶。

稅優(yōu)健康險政策由試點進一步擴大為推向全國，無疑會進一步激發(fā)全社會的健康意識和健康保險消費需求。據(jù)東吳人壽測算，按照全國未來3000萬個稅納稅人口，該稅優(yōu)政策在全國實施后有望撬動700億元左右增量保費。

目前銷售總保費1億

按照“成熟一家，公布一家”的原則，保監(jiān)會于今年3月31日披露第五批經(jīng)營稅優(yōu)健康險的公司名單，工銀安盛、中英人壽、北大方正人壽三家在列。《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，截至目前，已有26家保險公司獲得個人稅優(yōu)健康險經(jīng)營資格，占人身險公司總數(shù)約三成。有14家公司近30款稅優(yōu)健康險產(chǎn)品的條款和費率獲得保監(jiān)會批復(fù)。

稅優(yōu)健康險試點至今已一年有余,實際銷售情況如何呢？《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，截至3月31日，全國稅優(yōu)健康險保單總件數(shù)為67272件，總保費為11840萬元。

事實上，在去年底，保監(jiān)會在廣州召開的稅優(yōu)健康險試點工作座談會上，保監(jiān)會副主席黃洪指出，要高度重視試點中存在的問題和困難：

一是政策宣傳力度不大；二是政策的優(yōu)惠力度不夠，吸引力不強。目前每月200元納入免稅額，納稅人普遍感到額度太??；三是產(chǎn)品設(shè)計缺乏吸引力。部分公司只站在公司角度，開發(fā)的產(chǎn)品并不能滿足群眾的需求；四是業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)存在問題。稅優(yōu)健康險產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)多，再加上代扣代繳的稅收征繳體制，導(dǎo)致投保流程復(fù)雜、時間長；五是保險公司在試點中的一些工作方式方法存在問題。有的公司只開發(fā)團險銷售渠道，不開放個險渠道。有的公司怕影響其他商業(yè)健康險產(chǎn)品的銷售，在稅優(yōu)健康險方面推動不力。

對此，保監(jiān)會也提出推動方案，如要改進目前繁瑣的承保環(huán)節(jié)，方便客戶投保；大力發(fā)展多元銷售；進一步明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立市場退出機制等。保監(jiān)會還指出，稅優(yōu)健康險是惠民工程，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，行業(yè)要堅持“收支平衡、保本微利”原則。

不過，稅優(yōu)健康險允許帶病投保，這對于險企而言，無疑會大大加重逆選擇風(fēng)險。一位試點公司人士在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，稅優(yōu)健康險對踐行保險姓保是很好的推動，不過商業(yè)保險公司出于盈利的考慮，可能對客戶群體會有一些甄選。個人稅優(yōu)健康險有不得拒保等要求，對控制賠付率等風(fēng)控措施、產(chǎn)品定價的要求很高，亟待一定的扶持。