每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張壽林    

每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 姚祥云

當前在國內(nèi)，受大數(shù)據(jù)熱潮和“一切數(shù)據(jù)皆信用”的觀念影響，大批數(shù)據(jù)機構、互聯(lián)網(wǎng)技術公司等不同類型的機構進入個人征信市場，征信出現(xiàn)泛化傾向。

中國個人征信和個人數(shù)據(jù)保護目前整體處于起步階段，發(fā)展速度快，很多不成熟之處也迅速凸顯。歐美等發(fā)達國家擁有較長的征信發(fā)展歷史，其豐富的經(jīng)驗值得我們借鑒。4月21日，在個人信息保護與征信管理國際研討會上，《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱NBD）與歐洲個人信用信息服務商協(xié)會主席Neil Munroe進行了對話。Neil表示，會員征信機構雖然比較關注大數(shù)據(jù)發(fā)展，但目前未有任何一家運用大數(shù)據(jù)，大家的態(tài)度較為謹慎。

歐洲征信業(yè)堅持透明、準確原則

NBD：我們了解到，在一個國家中，征信機構不能太多，被認為是“準公共產(chǎn)品”。請問歐洲的征信機構是完全市場化的，還是也有政府背景呢？

Neil：我們協(xié)會是獨立的非營利機構，協(xié)會是會員制，會員主要是歐洲各個經(jīng)濟體的征信機構，會員征信機構是商業(yè)化的。當然，有的是完全商業(yè)化，有的征信機構有國家的央行參與。也就是說有私營，也有公共部門的。

NBD：請問歐洲征信機構收集數(shù)據(jù)的方式有哪些？會否運用大數(shù)據(jù)工具挖掘碎片化的信息，在此基礎上整合，進而對個人信用“畫像”？

Neil：目前，協(xié)會的會員征信機構還沒有運用大數(shù)據(jù)，歐洲征信業(yè)也比較關注大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展，但至今沒有一家提供這樣的產(chǎn)品或者服務，可能有少數(shù)機構進入了相關測試的階段，不過大家都比較謹慎。原因在于，征信機構對于大數(shù)據(jù)還是存有質疑的。就像美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會的一位律師剛才提到的，征信活動要符合相關原則，比如透明原則、準確原則等。我們的會員機構也要確保他們提供的產(chǎn)品符合這些原則。

NBD：個人信息數(shù)據(jù)采集和使用要堅持公平性。在歐洲是否存在個人信息數(shù)據(jù)在采集和使用上出現(xiàn)因不同階層、不同圈子而有不同，從而造成歧視，甚至加大階層分化等現(xiàn)象呢？比如，有無對大量個人信息數(shù)據(jù)進行分類，并打上不同標簽，分類對待，從而造成身份固化，加大歧視？

Neil：我們其實是從相反的角度來看這個問題的，我們有一個很積極的態(tài)度。在歐洲，各國政府監(jiān)管機構都鼓勵更多的信息共享，除了傳統(tǒng)的來自銀行方面的信息，也包括新型的數(shù)據(jù)，比如說公用設施，包括水電燃氣費、電信費等。之所以鼓勵更多的信息分享，就是為了實現(xiàn)更大的公平。一方面通過了解更多的信息，防止現(xiàn)有借款人過度負債；另一方面，特別是讓之前沒有被金融包容進去的個人，比如沒有信用記錄，或者信用記錄很少的，能夠在非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的幫助下獲得信貸服務。

數(shù)據(jù)采集使用需建立在充分溝通上

NBD：請問在歐洲，個人征信數(shù)據(jù)除了用于信貸，還會用于其他方面嗎？

Neil：征信數(shù)據(jù)主要用于信貸方面。在信貸里面也分幾個環(huán)節(jié)。在貸前的風險評估或者審核環(huán)節(jié)，我們會使用征信數(shù)據(jù)。在貸款存續(xù)過程中，對借款人的賬戶監(jiān)控，也會用到征信數(shù)據(jù)。

除了信貸外，征信數(shù)據(jù)還會用到身份核實、欺詐防范方面，比如運用到就業(yè)的背景調查，特別是在包括反恐融資在內(nèi)的反洗錢這類監(jiān)管要求必須做的，要對客戶身份予以核實和調查，這些是征信機構專門提供的附加產(chǎn)品和服務。但是前面說的這些使用，都要經(jīng)過信息主體的授權。

NBD：歐洲的征信機構是否出現(xiàn)過個人信息數(shù)據(jù)泄露的事件？

Neil：到目前為止，我們的會員征信機構還沒有個人信息泄露事件發(fā)生過。這些成員都是經(jīng)營時間比較長的，有著非常嚴格的管理。他們自己對數(shù)據(jù)安全和隱私的保護非常重視。他們知道，一旦發(fā)生了數(shù)據(jù)泄露問題，消費者就會對其失去信心，他們整個的業(yè)務基礎也就不存在了。

NBD：征信機構是在將個人信息權利讓渡給社會公共領域的過程中發(fā)展起來的。征信機構一方面采集和使用個人信息，另一方面也需要保護數(shù)據(jù)主體的個人隱私。對于征信如何把握公共利益和個人隱私的邊界，請問您如何看待？

Neil：我們也一直在討論這個問題，征信業(yè)包括信貸機構、征信機構、數(shù)據(jù)主體等，是一個生態(tài)系統(tǒng)，征信機構作為其中的一環(huán)，確實需要平衡好這兩方面。從征信機構的角度來講，普遍的一個認知是，征信機構其實有兩類客戶，一類是數(shù)據(jù)使用者，一類是數(shù)據(jù)主體本身。后者也是征信機構的客戶。征信機構需要和數(shù)據(jù)主體進行透明的溝通，在采集和使用數(shù)據(jù)時，需要讓數(shù)據(jù)主體充分了解收集和保留了他們哪些數(shù)據(jù)、從哪些渠道收集，以及如何加工處理，最后被誰來使用等。同時也要讓數(shù)據(jù)主體知道如何查詢自身信息，告知他們?nèi)绻l(fā)現(xiàn)錯誤，需要采取什么樣的措施糾正等。所以我們的數(shù)據(jù)采集、使用都要建立在充分溝通，保證充分透明的基礎上。