原標(biāo)題：商業(yè)銀行自查理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售是否合規(guī) 多數(shù)投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)依舊淡漠

某城商行理財(cái)經(jīng)理建議，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行“親子鑒定”：凡是無(wú)法通過(guò)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)公示、代銷(xiāo)產(chǎn)品清單查詢(xún)到的產(chǎn)品，均應(yīng)予以高度警惕

不是所有牛奶都叫特倫蘇。

把這話(huà)對(duì)應(yīng)到銀行理財(cái)，不是銀行賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品都叫“銀行理財(cái)產(chǎn)品”。

雖然銀行在大多數(shù)老百姓的心目中是安全、有信用、有保障的象征，然而“飛單”等亂象不但一次次將銀行推向輿論的風(fēng)口浪尖，也給儲(chǔ)戶(hù)心中蒙上一層陰影。儲(chǔ)戶(hù)該如何避免掉入“飛單”或“假理財(cái)”的陷阱？如何防范此類(lèi)案件的發(fā)生呢？《證券日?qǐng)?bào)》記者深入銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)此進(jìn)行走訪(fǎng)。

看清銀行理財(cái)真面目

很多人選擇在銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，是出于對(duì)銀行的信任，認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品靠譜，不會(huì)賠錢(qián)，絕大多數(shù)人對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知就是，保不保本，預(yù)期收益率是多少，其他的信息都知之甚少，一般都選擇相信銀行理財(cái)經(jīng)理的推介。但卻不知，很多其他產(chǎn)品或者根本不存在的產(chǎn)品披著銀行理財(cái)產(chǎn)品的外衣在進(jìn)行銷(xiāo)售。部分理財(cái)經(jīng)理考慮到自家銀行理財(cái)產(chǎn)品提成低，其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品提成高，因此通過(guò)含糊其辭、偷梁換柱的介紹來(lái)誘導(dǎo)投資者。在走訪(fǎng)中，很多投資者向《證券日?qǐng)?bào)》記者抱怨，理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)太難懂了，N頁(yè)紙寫(xiě)了一大堆看不懂的文字。

那么，如何避免掉入“飛單”或“假理財(cái)”的陷阱？部分銀行的理財(cái)經(jīng)理表示：“投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，如果看不懂，主要了解以下方面，比如募集資金具體投向、是否保本、預(yù)期收益、資產(chǎn)管理人和其他相關(guān)合同條款。每款金融投資產(chǎn)品都有一個(gè)產(chǎn)品管理人，銀行理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品管理人就是銀行，而‘飛單’產(chǎn)品的管理人一定不是銀行，而是某理財(cái)項(xiàng)目公司、投資公司或私募基金管理公司。所以，投資者在遇到理財(cái)經(jīng)理介紹某款產(chǎn)品的時(shí)候一定要問(wèn)清楚產(chǎn)品的管理人是誰(shuí)，并且理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)也會(huì)有顯示。”

此外，某城商行支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者：“首先要詢(xún)問(wèn)產(chǎn)品是否有登記編碼。要注意查證購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品是否銀行正規(guī)產(chǎn)品，給銀行理財(cái)產(chǎn)品做一個(gè)‘親子’鑒定，凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在‘中國(guó)理財(cái)網(wǎng)’查詢(xún)到產(chǎn)品信息，一般個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品登記編碼是以字母‘C’開(kāi)頭的14位編碼，銀行代銷(xiāo)產(chǎn)品則可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)公示的代銷(xiāo)產(chǎn)品清單查詢(xún)。因此，凡是無(wú)法通過(guò)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)公示、代銷(xiāo)產(chǎn)品清單查詢(xún)到的產(chǎn)品，均應(yīng)予以高度警惕。”

2014年，在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中即要求，銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶(hù)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷(xiāo)售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼。

《證券日?qǐng)?bào)》記者在該行在售理財(cái)產(chǎn)品目錄上發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品都標(biāo)有登記編碼，如一款年化預(yù)期收益率為4.7%的65天的理財(cái)產(chǎn)品登記編碼為“C1080317000388”。記者隨后登錄“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”輸入該編碼，網(wǎng)頁(yè)立馬彈出了這款理財(cái)產(chǎn)品的詳細(xì)信息，比如產(chǎn)品名稱(chēng)、收益類(lèi)型、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、募集期、存續(xù)期、起售金額、期限類(lèi)型、實(shí)際天數(shù)、發(fā)行機(jī)構(gòu)、預(yù)期最高收益率、投資資產(chǎn)的類(lèi)型、銷(xiāo)售區(qū)域。

另一家股份制行的理財(cái)經(jīng)理則稱(chēng)，除了通過(guò)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢(xún)外，客戶(hù)也可以通過(guò)銀行的官網(wǎng)直接查詢(xún)每日在售的理財(cái)產(chǎn)品清單或者直接打客服電話(huà)查詢(xún)產(chǎn)品是否存在，還可通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行查詢(xún)是否有此產(chǎn)品的信息。他還表示，還要關(guān)注購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶(hù)，同時(shí)，客戶(hù)在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品均須通過(guò)柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購(gòu)操作，但凡被要求向個(gè)人或第三方公司賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，有可能就是“飛單”，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶(hù)明細(xì)。

某城商行的理財(cái)經(jīng)理表示，同時(shí)要認(rèn)清公章，凡銀行自身發(fā)布的產(chǎn)品，或與相關(guān)公司簽訂了代銷(xiāo)合同的產(chǎn)品，均會(huì)蓋上銀行公章。但是公章也有可能做假，投資人須留意是鋼印還是紅泥印。

銀監(jiān)會(huì)近期下發(fā)的5號(hào)文《關(guān)于集中開(kāi)展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》明確指出，金融機(jī)構(gòu)與其客戶(hù)若私刻、盜用銀行公章為客戶(hù)辦理開(kāi)戶(hù)、支付、存貸款業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營(yíng)，則涉嫌內(nèi)外勾結(jié)違法經(jīng)營(yíng)，是銀行需整治的亂象之一。

銀行抓緊自查

近日，記者走訪(fǎng)部分銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多家銀行的分行相關(guān)負(fù)責(zé)人到支行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行視察，了解是否存在違規(guī)銷(xiāo)售、打擦邊球等違規(guī)行為。

在走訪(fǎng)調(diào)查中《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，來(lái)銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的大部分儲(chǔ)戶(hù)大多并沒(méi)有提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，依舊只關(guān)心收益率和期限，對(duì)于資金投向并不關(guān)心，有時(shí)連客戶(hù)經(jīng)理也解釋不清楚資金投向。據(jù)記者觀(guān)察，多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)沒(méi)有懷疑過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品的真?zhèn)涡?，也并不知道通過(guò)什么方式可以辨別產(chǎn)品的真?zhèn)巍?/p>

當(dāng)記者詢(xún)問(wèn)投資者是否碰到過(guò)假理財(cái)時(shí)，正在某銀行辦理業(yè)務(wù)儲(chǔ)戶(hù)告訴記者，“我只知道在外面買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有很大風(fēng)險(xiǎn)，但還不知道原來(lái)銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)有這么大的風(fēng)險(xiǎn)。”

某股份制銀行有關(guān)人士表示，“飛單”產(chǎn)品通常以超高的投資收益率吸引投資者，理財(cái)經(jīng)理一般都是“殺熟”，瞄準(zhǔn)的多是銀行的大客戶(hù)、老客戶(hù)，即使推薦人是自己早已熟悉的銀行工作人員，也應(yīng)該多個(gè)心眼。另外，所有的口頭承諾都是蒼白并無(wú)法律效力的，如果一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向銀行和監(jiān)管部門(mén)投訴和舉報(bào)，情形嚴(yán)重應(yīng)立即報(bào)案。

業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者自身要增強(qiáng)理性投資意識(shí)，要認(rèn)清非法集資的本質(zhì)和危害，提高違法金融行為識(shí)別能力，自覺(jué)抵制各種高息誘惑，堅(jiān)信“天上不會(huì)掉餡餅”，對(duì)“高額回報(bào)”、“快速致富”的投資項(xiàng)目冷靜分析，避免上當(dāng)受騙，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，留存購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的完備證據(jù)，包括合同和各類(lèi)憑證等等，通過(guò)法律途徑保護(hù)自身的合法權(quán)益。