調(diào)查動機

最近一段時間，校園貸引發(fā)的惡性事件不少，其中，數(shù)福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺一事最典型。校園貸引發(fā)諸多問題，其中固然有個別大學(xué)生超前奢侈消費的原因，但校園貸平臺的問題不容忽視，甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關(guān)鍵的問題在哪兒？《法制日報》記者進行了深入調(diào)查。

“我是一名身負(fù)十幾萬元貸款的大學(xué)生，這是我去年的信報，有點黑。”

坐在記者面前的肖明說得很坦白，自考上大學(xué)開始貸款，他已經(jīng)從4家校園貸平臺貸款。

“校園分期平臺的不道德之處，就是明知道大學(xué)生群體有著強烈的消費欲望，但沒有過硬的還款能力，還不嚴(yán)格審核，這是校園貸所有問題的根本原因。應(yīng)該說，校園貸的初衷是好的，這種方式在解決了一部分學(xué)生剛需的同時又降低了經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。然而，校園貸平臺既不對學(xué)生的還款能力進行甄別，又故意引導(dǎo)他們進行高額消費，甚至還大版面展示奢侈品，這種動機就值得玩味了。”作為貸款“?？?rdquo;，肖明如此說道。

的確，有的學(xué)生通過校園貸實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，也有學(xué)生背債度日如年。對于校園貸的兩極評價，讓它游走于天使與魔鬼之間。

以各種甜頭吸引學(xué)生

肖明接觸貸款非常早，最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡單，家里經(jīng)濟拮據(jù)，使用國家助學(xué)貸款上大學(xué)。“當(dāng)時網(wǎng)貸還沒有興起，我也就沒有找大學(xué)生借款平臺借錢。”肖明向記者梳理說，2012年到2014年，雖然校園貸依舊沒有進入大部分學(xué)生的視野，但各種分期廣告已經(jīng)貼滿了校園廁所，同時還有社團、活動贊助商來學(xué)校擺攤賣手機，“當(dāng)時打的廣告也是‘首付×××，手機拿回家’”。

在肖明看來，這種廣告一般都會宣稱手續(xù)簡便、下款額度高，卻對手續(xù)費避而不談，“我有同學(xué)辦理過這種業(yè)務(wù)，買一個蘋果手機，全部還完后比手機正價多出兩三千元，年利率超過50%”。

肖明告訴記者，2014年之后，校園分期平臺開始大規(guī)模在大中型城市的公交站臺做推廣，尤其是高校周圍的站臺。不過，有一個現(xiàn)象正在改變，那就是手續(xù)費低得多，“而且為了獲取新用戶，平臺也是下了血本，首單免息，各種取現(xiàn)免息，我當(dāng)時光從分期樂、趣分期、優(yōu)分期獲得的免息借款額度就超過4萬元。”肖明說。

據(jù)肖明介紹，校園貸進入大學(xué)校園時，只要通過了平臺的面簽，新用戶就可以獲得各種各樣的禮品，讓學(xué)生一分不花就能嘗到甜頭。“后來競爭日趨激烈，服務(wù)提供商的錢也燒得差不多了，才慢慢取消或降低新用戶的福利，但仍然會在開學(xué)那段時間搞讓利活動。”肖明說，后來，不少平臺推出了免面簽服務(wù)，也是從這時起，學(xué)生被盜用身份參與校園貸的報道就經(jīng)常出現(xiàn)了。

高壞賬率催生高利息

在走訪中，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于在校大學(xué)生來說，每個月的生活費有限，有時還會出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購買東西的情況，這樣一來，申請貸款的學(xué)生其實沒有多少錢用來還貸，這時又不敢跟家里人說，只能繼續(xù)借錢還貸，越借越多。尤其是向不良校園貸平臺借款的學(xué)生，他們好比走進了“死胡同”。

在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者，校園貸的核心問題其實是壞賬率。“壞賬率也是各個平臺諱莫如深的一個東西，大家都在回避這個問題，都不愿意明說。現(xiàn)在校園貸平臺的壞賬率太高，10單生意中有2單可能會出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個出現(xiàn)壞賬的單，這個學(xué)生已經(jīng)在4家平臺貸款，全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善，各個平臺都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。

既然壞賬率高，那校園貸平臺如何保本？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，校園貸平臺對此的解決辦法就是高額利息。

“校園貸的利率都高得離譜，而且這個數(shù)字會隨著壞賬率的升高越來越高，與此同時，整個校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差，這是個惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬，高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環(huán)，可憐的大學(xué)生是沒有下家可以指望的。”在王晶看來，現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺借款還那家平臺的錢，這種情況一點也不奇怪，“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺，他只關(guān)心自己的錢能否收回來，只要不當(dāng)最后一棒就可以了”。

不過，記者注意到，在不少校園貸平臺的官方口徑里，壞賬率都低于1%。

“多年前，國家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長期虧損，壞賬率官方數(shù)據(jù)高達(dá)8%，這也說明了大學(xué)生分期平臺背后的隱患所在。”王晶說。

服務(wù)費比利息還高

此外，在校園貸平臺還有一個不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費等各種附加費用。

一般而言，校園貸平臺的盈利主要是靠利息和服務(wù)費，還有一些分期導(dǎo)購平臺會收取渠道商的導(dǎo)購費。也就是說，校園貸平臺要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，要么和電商討價還價，這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

“在這里，我們不討論校園貸平臺與電商之間的回旋，只說平臺與學(xué)生之間的事情。在校園貸服務(wù)中，學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息，另一方面是服務(wù)費、手續(xù)費、工本費等其他費用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對涉世未深的大學(xué)生來說太誘人，一些學(xué)生只注意到利息低，卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說，事實上，許多校園貸平臺都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查，純校園貸平臺的年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平臺還要高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，而某些平臺表面上說是無利息、低利息，實則利用大學(xué)生理財知識的欠缺，一些沒有明確說明的服務(wù)費、管理費、交易費等費用一經(jīng)加總，甚至比利息還高，變相地增高了利息，有的平臺利息費用高達(dá)30%，有高利貸之嫌。