原標題：麻辣財經(jīng)：“定制存款”非儲蓄，多少人被坑？

“如果銀行業(yè)搞得一塌糊涂，我作為銀監(jiān)會主席，我就要辭職。這就是領(lǐng)導責任。”日前銀監(jiān)會黨委書記、主席郭樹清說的這番話，令不少媒體爭相引用，認為整治金融亂象，郭樹清立下了“軍令狀”，也準備好了“猛藥”。金融監(jiān)管掌門人有這樣的決心，社會公眾才更有信心。

在這里，麻辣財經(jīng)不想過多解讀“猛藥”，還是想說說“亂象”。

4月初，保監(jiān)會通報了5起在消費維權(quán)的“亮劍行動”中查處的典型案例。其中，一起“存單變保單”的事件引發(fā)公眾熱議。大致過程是這樣的：

2016年1月，河南保監(jiān)局接到消費者投訴，反映其在中國郵政儲蓄銀行股份有限公司汝南縣三橋鄉(xiāng)支行辦理儲蓄業(yè)務(wù)時，遭遇“存單變保單”。經(jīng)查，這個支行的銷售人員杜某在銷售過程中，將保險產(chǎn)品向客戶介紹成兩年期定期存款，并代替消費者填寫投保單和簽名，致使消費者9萬元存款變成了保險。

銀行賣保險，是不是違規(guī)行為？麻辣姐了解到，銀行代銷保險特別是人身險產(chǎn)品，是國際上的通行做法。銀行根據(jù)客戶財務(wù)狀況，提供包括保險在內(nèi)的一攬子專業(yè)理財規(guī)劃。在我國，銀行代售保險發(fā)展也非常迅猛，目前已占壽險銷售一半以上份額。

老百姓本來是去銀行存款，卻被連忽悠帶騙買成了保險，等到取錢時才發(fā)現(xiàn)：數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元的保單，只能拿回很少一部分本金。具體損失多少，要看具體是哪一款保險產(chǎn)品。從媒體“爆料”看，有的客戶10萬元保單,拿回了8.5萬元；也有30多萬元的保單，取現(xiàn)損失了近10萬元。更讓客戶猝不及防的是，有些保單第一筆只是“首付”，每年還要續(xù)繳。簡直就是“兩頭堵”:客戶把錢取出來會損失本金，不取吧還要再往里搭錢，這不明擺著坑人嘛！

說到這兒，不少圍觀群眾的心七上八下的：怎么連去銀行存錢都有陷阱？這究竟是咋回事?。课业腻X放在哪兒才能安心？麻辣姐采訪了有關(guān)部門和專家，把這里面的漏洞和問題好好分析一下，也為大家支支招。

“存單變保單”，背后是利益驅(qū)動

銀行網(wǎng)點賣保險，可以；但誤導客戶，絕對不可以！

將萬能險或分紅險說成“保本保息”的理財產(chǎn)品，將預期收益說成保證收益，將滿期生存金說成“額外紅利”……利用管理漏洞，運用營銷“話術(shù)”，讓儲戶上當，銀行保險如此亂像紛紜，令公眾憤怒。

銀行代理銷售保險，規(guī)矩很多也很具體，包括不允許保險公司人員駐點商業(yè)銀行；不得將保險產(chǎn)品與儲蓄產(chǎn)品混淆銷售；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售等。此外，為防止出現(xiàn)問題后銀行與保險相互推諉，監(jiān)管部門規(guī)定，實行客戶投訴、退保“首問負責制”；要求對躉交產(chǎn)品投保人年齡超過65周歲、期交產(chǎn)品投保人超過60周歲的老年人，只能銷售保單利益確定的普通型產(chǎn)品，且必須由保險公司人工核保。

銀行賣保險“油水”豐厚，是營銷誤導難以禁絕的根源。

比如，小銀行代理20年期繳分紅險，代理費20%左右；大銀行則收取30%甚至更多。而那些被忽悠成“存款附贈”、到期自動劃賬“被續(xù)保”的意外險代理費高得令人咋舌——記者手里的一份某城商行《代理險種及代理手續(xù)費標準》顯示：意外險代理費最低30%，最高可達60%，難怪銀行有動力！

麻辣財經(jīng)手頭有一份某銀行分支機構(gòu)的宣傳單。“國有銀行有保障，安全便捷到X行”的標語很打眼。上面有“定制存款”一欄：1年期存款收益率3.5%，3年期5.1%。后面?zhèn)渥?ldquo;不能提前支取”。知情人告訴記者，所謂的“定制存款”其實就是保險。

年報數(shù)據(jù)顯示，2016年，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行兩家保險代理大戶的代銷保費規(guī)模分別達3360億元、3108.29億元，同比增速分別為99%、56.5%。郵儲銀行代理保險新單保費3683.39億元，躍升行業(yè)第一。在銀行業(yè)存貸業(yè)務(wù)利潤收窄的情況下，代理保險為銀行奉獻了肥美的“第三方”業(yè)務(wù)。

除了明給，還有暗送。一些保險公司公然違規(guī)，給拉單的柜員直接現(xiàn)金獎勵。某城商行個人業(yè)務(wù)部負責人告訴記者，該行去年熱銷的某款萬能險，保險公司按0.25%的比例返現(xiàn)金給拉單柜員。您看出來了吧，賣保險不僅銀行得好處，柜臺員工也有“抽頭”！而這個利益輸送方，就是保險公司。

重賞之下必有勇夫，也難免招引蠹蟲。對銀行員工來說，客戶存錢只是辦理業(yè)務(wù)，而銷售保險則意味著一大筆“外快”，不千方百計推銷才怪。

銀行違規(guī)，保監(jiān)一家出手還不夠

“存單變保單”，嚴重侵害消費者利益，到底該怎么管，由誰來管？這是人們最關(guān)心的問題。

還是上面保監(jiān)會公布的那個案例，監(jiān)管部門是這樣查處的：“針對上述問題，河南保監(jiān)局對郵儲銀行三橋鄉(xiāng)支行罰款12萬元，并向其上級機構(gòu)郵政集團汝南縣分公司下發(fā)監(jiān)管函，責令整改，要求嚴肅追究相關(guān)人員責任。”麻辣姐跑財經(jīng)領(lǐng)域多年，對這樣處罰還真有點不解:為什么是保監(jiān)局有所動作，而銀監(jiān)局沒有察覺？

細想想，“存單變保單”的違規(guī)行為，發(fā)生在銀行網(wǎng)點，違規(guī)者是銀行工作人員，都是在銀行監(jiān)管的眼皮底下。保監(jiān)人員不可能常去銀行網(wǎng)點巡視、蹲守，除了消費者舉報這一條路，根本無法及時掌握情況。讓保監(jiān)局來監(jiān)管銀行賣保險，這不是“隔著鍋臺上炕”嗎？

相比之下，銀監(jiān)部門監(jiān)管的便利條件更多:幾乎每個網(wǎng)點的柜臺都有攝像，哪個工作人員是怎樣銷售保險的，對客戶有沒有誤導，調(diào)出畫面看看不就一清二楚了!誤導消費者、見利忘義這事，不是銀行自己管不了，也不需要什么“猛藥”，關(guān)鍵是想不想真管，敢不敢刀刃向內(nèi)，動自己的“奶酪”。

為了對客戶負責，還要再加一道“安全門”:保險公司也要切實負起責任。比如，對銀行賣出的保單，保險公司要及時回訪客戶，確認這個保單到底是客戶的真實意愿，而不是被銀行“忽悠”的。如果是銀行的“忽悠保單”，銀監(jiān)部門應當問責銀行；如果保險公司沒有及時回訪客戶，或者知情不報甚至包庇“忽悠”，保監(jiān)部門就要問責保險公司。

“銀行保險營銷誤導屢禁不止，與監(jiān)管層面缺乏有效聯(lián)動不無關(guān)系。”南開大學保險系教授朱銘來認為，保監(jiān)局對違規(guī)銀行機構(gòu)只能進行罰款、下發(fā)責令整改乃至取消代理資質(zhì)等措施，對具體銀行違規(guī)人員的追責仍然乏力。改變這種局面還需銀保聯(lián)手加強監(jiān)管，雙方應該在信息共享、財務(wù)透明，聯(lián)合開展現(xiàn)場檢查方面加強合作，同時開展業(yè)內(nèi)有獎舉報等活動，進一步加大對違規(guī)行為的懲戒力度，切實維護廣大消費者的合法權(quán)益。（人民日報中央廚房·麻辣財經(jīng)工作室 曲哲涵）