如果從2013年6月份興業(yè)銀行的全國(guó)第一家社區(qū)銀行在福州開(kāi)業(yè)算起，社區(qū)銀行在我國(guó)已經(jīng)走過(guò)了近4年的歷程。

社區(qū)銀行興起之初，業(yè)內(nèi)人士紛紛看好其業(yè)態(tài)、發(fā)展前景，各大銀行也爭(zhēng)相布局，在短暫的時(shí)間里，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)曾呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。然而，“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，如今，社區(qū)銀行已不是當(dāng)初想象的模樣。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪發(fā)現(xiàn)，門(mén)庭冷落、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停成了現(xiàn)今社區(qū)銀行比較普遍的現(xiàn)象。

網(wǎng)點(diǎn)遷址或關(guān)停

想說(shuō)盈利不容易

在北京市朝陽(yáng)區(qū)某繁華地段，《證券日?qǐng)?bào)》記者通過(guò)地圖搜索了方圓3公里內(nèi)的所有社區(qū)銀行，逐一進(jìn)行了走訪調(diào)查。令本報(bào)記者意外的是，地圖上顯示的10家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有3家還在正常營(yíng)業(yè)，另有1家已經(jīng)沒(méi)有了工作人員，但是ATM機(jī)還可以正常使用。其余6家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的情況也不太相同，1家在門(mén)外貼著“裝修通知”；3家雖然門(mén)牌還在，但是柜臺(tái)和ATM機(jī)已經(jīng)搬走；還有2家已經(jīng)完全看不到銀行的影子，本報(bào)記者詢問(wèn)附近居民了解到，這2家網(wǎng)點(diǎn)在春節(jié)前已經(jīng)歇業(yè)。

為了了解這幾家關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的狀況，本報(bào)記者對(duì)附近相應(yīng)銀行的分行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了咨詢。這幾家分行的工作人員紛紛表示：“已經(jīng)關(guān)門(mén)，不再營(yíng)業(yè)了。”另有一家總部設(shè)在北京的股份制銀行的工作人員表示：“關(guān)閉的這家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)搬遷到了海淀區(qū)。”

《證券日?qǐng)?bào)》記者查閱2016年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，只有少數(shù)幾家銀行披露了和社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)。其中，截至2016年年末，民生銀行持牌的社區(qū)支行共1694家，增幅7.49%，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)金融資產(chǎn)金額達(dá)1663.56億元，增幅39.79%，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶數(shù)達(dá)462.06萬(wàn)戶，增幅16.11%。興業(yè)銀行的持牌社區(qū)支行971家。華夏銀行的社區(qū)、小微支行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到181家。中信銀行社區(qū)、小微支行的數(shù)量為81家。浦發(fā)銀行2016年年報(bào)顯示，該行的社區(qū)、小微支行數(shù)量達(dá)到141家。

值得注意的是，興業(yè)銀行是少有的宣稱(chēng)社區(qū)銀行已經(jīng)盈利的銀行，根據(jù)該行2016年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)，超過(guò)85%的社區(qū)支行已實(shí)現(xiàn)盈利。一家總部位于深圳的股份制銀行工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“包括租金、裝修、水電費(fèi)、設(shè)備維護(hù)以及人工成本等各種費(fèi)用在內(nèi)，目前社區(qū)銀行單一網(wǎng)點(diǎn)每年的成本在100萬(wàn)元左右，對(duì)于主要面向各小區(qū)內(nèi)個(gè)人客戶的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)很難盈利。”這位工作人員還告訴本報(bào)記者，“我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)本來(lái)也要撤離，沒(méi)什么人來(lái)，但是由于房租合同簽到了2018年就沒(méi)有關(guān)門(mén)，估計(jì)合同一到期，也就不在這里了。目前這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有任何正式員工，我們都是附近分行派來(lái)輪崗的，每個(gè)小組來(lái)一天。”

另一家總部位于北京的股份制銀行的工作人員則表示，“附近的這些網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該都沒(méi)有盈利，但是不排除有的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶多。不過(guò)從賬面上做到盈利也很容易，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)一般都和直屬的支行網(wǎng)點(diǎn)是一個(gè)行長(zhǎng)，以前有部分銀行會(huì)將支行的存量業(yè)務(wù)和存量客戶導(dǎo)到社區(qū)銀行中去，比如做了某筆業(yè)務(wù)，在系統(tǒng)中將這筆業(yè)務(wù)歸到社區(qū)銀行的編碼之下。另外，如果在某個(gè)季度社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的任務(wù)完成的實(shí)在太少，支行的工作人員也會(huì)贈(zèng)送禮品并引導(dǎo)時(shí)間寬裕的客戶去附近的社區(qū)銀行存款或者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。總的來(lái)說(shuō)，并不是真正的盈利。”

社區(qū)銀行門(mén)庭冷落

辦業(yè)務(wù)一問(wèn)三不知

在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪的多家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，門(mén)庭冷落是普遍的景象。在某家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者等待了半小時(shí)，僅有1個(gè)顧客進(jìn)入，只是使用自助取款機(jī)取錢(qián)。

在另一家社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，本報(bào)記者同樣發(fā)現(xiàn)人氣冷清，工作人員有2人，除了記者，半個(gè)小時(shí)也不見(jiàn)其他顧客。當(dāng)本報(bào)記者以顧客身份咨詢辦卡的時(shí)候，工作人員表示，只可以辦普卡，如果有其他需求還是去附近的支行。本報(bào)記者繼續(xù)咨詢貸款等問(wèn)題時(shí)，得到的答復(fù)則是不太清楚，負(fù)責(zé)貸款的同事每周四來(lái)上班，可以周四前來(lái)咨詢。

本報(bào)記者離開(kāi)上述社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)遇到一位匆忙趕來(lái)的顧客，他表示自己取完錢(qián)忘記取卡，可能是丟了也可能是吞卡了，工作人員也表示暫時(shí)不能處理，留下身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、電話，如果是吞卡了，5天后來(lái)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，會(huì)有專(zhuān)人處理。

各家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也多坦言，“每天絕大多數(shù)時(shí)間都很閑，之前針對(duì)社區(qū)支行客戶推出了特供的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率高出同類(lèi)產(chǎn)品不少，有不少客戶前來(lái)咨詢，熱鬧了一陣子。但是現(xiàn)在‘社區(qū)專(zhuān)享’產(chǎn)品的收益率也沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)了，大家不會(huì)特意來(lái)咨詢，寧可去大的網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦業(yè)務(wù)。”

同時(shí)，附近居民也向《證券日?qǐng)?bào)》記者吐槽了多家社區(qū)銀行不專(zhuān)業(yè)以及隨意。一位在附近遛彎的老人表示，“家門(mén)口的社區(qū)銀行寫(xiě)著周一到周四、周日每天營(yíng)業(yè)時(shí)間10:00-19:00，但是他們經(jīng)常周一不開(kāi)門(mén)，或者下午5點(diǎn)直接關(guān)門(mén)了，即便顧客少也不能這樣隨意安排。”

另一位年輕女士也吐槽到，“了解大家上班的辛苦，但是我?guī)状稳ト″X(qián)，都碰上了工作人員在辦公桌旁邊做飯，不敢相信這是個(gè)銀行，太不專(zhuān)業(yè)了。”

不過(guò)也有不少居民稱(chēng)贊了社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的一些暖心措施，例如大廳提供免費(fèi)飲品，提供預(yù)約換零錢(qián)、換新錢(qián)業(yè)務(wù)，代收快遞等。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不廣的銀行，社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的缺陷，是銀行占領(lǐng)市場(chǎng)的手段。但是發(fā)展社區(qū)金融并不是簡(jiǎn)單的將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)社區(qū)，而是要將人緣、地緣做透，同時(shí)提高自己的專(zhuān)業(yè)度，增強(qiáng)社區(qū)居民客戶的黏性。