中國(guó)汽車金融市場(chǎng)在自身發(fā)展遠(yuǎn)未成熟之時(shí)，便面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)、金融科技、汽車共享模式的新一輪沖擊。汽車批發(fā)金融、消費(fèi)金融和保險(xiǎn)是汽車金融市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，汽車共享市場(chǎng)的發(fā)展給金融機(jī)構(gòu)帶來了新的市場(chǎng)空間，汽車金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場(chǎng)參與者的金融需求。(東方IC 供圖)

進(jìn)入2017年，汽車金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合程度逐步加深，包括第1車貸、車到山前等多家汽車金融平臺(tái)先后獲得融資，大量資本注入新興的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)。

受惠于國(guó)家政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持，近年來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融異軍突起且圈地提速，汽車金融的市場(chǎng)格局隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)生了改變。

近年來，隨著汽車購(gòu)車需求的大幅增長(zhǎng)以及信用制度的逐漸普及，各類汽車金融機(jī)構(gòu)紛紛出現(xiàn)，特別是在網(wǎng)貸監(jiān)管政策之下，很多金融平臺(tái)向汽車金融領(lǐng)域靠攏，這些因素均刺激了汽車消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)，汽車金融也有望快速崛起，成為下一個(gè)藍(lán)海。

迎來發(fā)展機(jī)遇

根據(jù)此前央行發(fā)布的《2016年度中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已超過7000億元，市場(chǎng)規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴(kuò)張。而網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》預(yù)測(cè)顯示，2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)?？蛇_(dá)1.85萬億元……這一系列數(shù)據(jù)都預(yù)示著中國(guó)汽車金融市場(chǎng)將迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

相關(guān)資料顯示，在國(guó)際上，汽車金融可謂汽車產(chǎn)業(yè)鏈中利潤(rùn)率最高的環(huán)節(jié)，汽車金融公司為整車企業(yè)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)率高達(dá)30%~50%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球汽車銷售量中的70%是通過融資貸款銷售的，汽車金融業(yè)務(wù)所帶來的利潤(rùn)占到全球汽車行業(yè)利潤(rùn)的24%左右。然而，中國(guó)是全球第二大汽車保有量國(guó)家，但汽車金融的滲透率只有20%，說明汽車金融市場(chǎng)潛力巨大。在前不久舉行的2017科技金融行業(yè)峰會(huì)上，多位業(yè)內(nèi)人士就汽車金融的未來是藍(lán)海還是紅海進(jìn)行了深入的討論。

商業(yè)銀行仍是汽車貸款的主要提供者

一般情況下，當(dāng)前我國(guó)大致有四種汽車金融服務(wù)模式：商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司構(gòu)建的汽車消費(fèi)按揭貸款、由汽車廠商的分期付款的服務(wù)模式、租車公司介入的汽車金融租賃服務(wù)模式、由其它機(jī)構(gòu)多方面合作構(gòu)建的金融服務(wù)模式。

在這四種模式中，商業(yè)銀行仍是汽車貸款的主要提供者。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2017~2022年中國(guó)汽車金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，2015年，我國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)總金額為6700億元，其中商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額占49%左右；汽車消費(fèi)金融消費(fèi)貸款余額占比24%左右；信用卡車貸分期余額占比20%左右，其他的融資渠道則瓜分剩余份額，我國(guó)汽車總體平均信貸2015年的滲透率達(dá)到25%，與發(fā)達(dá)國(guó)家70%左右的金融滲透率尚有較大差距。

有專家認(rèn)為，在汽車金融中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低、規(guī)模大是優(yōu)勢(shì)；而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費(fèi)信貸，和汽車廠家聯(lián)系更緊密，提供的服務(wù)也更專業(yè)，能更有效地推動(dòng)汽車消費(fèi)升級(jí)。

我國(guó)《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定的汽車金融公司可從事業(yè)務(wù)也比較廣泛：股東定期存款；經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；金融債券；同業(yè)拆借；向金融機(jī)構(gòu)借款；購(gòu)車貸款；經(jīng)銷商采購(gòu)車輛和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款；汽車融資租賃業(yè)務(wù)；租賃汽車殘值處理；相關(guān)咨詢、代理業(yè)務(wù)；股權(quán)投資。

應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

近年來，二手車交易活躍，2017年的交易總量有望突破1200萬輛，增長(zhǎng)15%~20%。而在2020年，二手車市場(chǎng)的交易總規(guī)模有望突破2000萬輛，國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)將從以“新增需求”為主轉(zhuǎn)化為以“置換需求”為主，新車與二手車市場(chǎng)的比例關(guān)系達(dá)到1∶1。根據(jù)目前的市場(chǎng)情況，預(yù)計(jì)2020年中國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)有望達(dá)到2萬億元的規(guī)模。

未來，汽車融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)金融完美融合將成為下個(gè)風(fēng)口，大致可以歸結(jié)為兩方面原因：一是經(jīng)濟(jì)生活水平的提高促使消費(fèi)者對(duì)車輛購(gòu)買和駕車出現(xiàn)的需求增長(zhǎng)，新車和二手車市場(chǎng)交易活躍，而傳統(tǒng)車貸等購(gòu)車途徑的缺陷、消費(fèi)者消費(fèi)觀念的改變及融資租賃行業(yè)的發(fā)展，使得通過融資租賃的方式來獲得車輛的使用權(quán)逐漸成為一種新選擇。

數(shù)據(jù)顯示，信貸購(gòu)車近兩年發(fā)展穩(wěn)定，比例保持在40%左右，吸引了近半數(shù)的80后及90后。

相較而言，傳統(tǒng)汽車金融公司往往只能依賴商業(yè)銀行貸款來支撐金融業(yè)務(wù)或依靠銀行征信報(bào)告等單一數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融則可以通過線上操作等簡(jiǎn)化流程給消費(fèi)者帶來便捷。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長(zhǎng)時(shí)代，在合規(guī)化調(diào)整的道路上不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、深耕，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠對(duì)接汽車融資租賃的“小額分散”的經(jīng)營(yíng)原則，無疑存在著巨大的市場(chǎng)成長(zhǎng)空間。資料顯示，目前網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)有近1900家，去年行業(yè)成交額累計(jì)已經(jīng)到了2萬億元。

就目前國(guó)內(nèi)的汽車保有量來看，市場(chǎng)在金融方面的需求還有相當(dāng)?shù)目臻g，相關(guān)企業(yè)和管理部門應(yīng)加快運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)來有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，利用科技手段探索產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，擴(kuò)大汽車金融普惠的范圍，讓更多的購(gòu)車族受益，是當(dāng)前汽車金融發(fā)展的關(guān)鍵。