每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施 娜    

每經(jīng)記者 施 娜

每經(jīng)編輯 姚茂敦 

近日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的《2017年立法工作計(jì)劃的通知》顯示，今年擬完成46項(xiàng)立法項(xiàng)目，其中3項(xiàng)涉網(wǎng)絡(luò)借貸，包括《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見(暫定名)》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露指引》等規(guī)范性文件。

緊接著，5月17日，河南省金融辦在官網(wǎng)發(fā)布了《河南省網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司監(jiān)管指引(試行)》(以下簡稱《指引》)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，《指引》對一系列禁止行為做出了明確規(guī)定。如禁止利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)推薦借款客戶、合作開展貸款業(yè)務(wù)或相互開展資產(chǎn)（或債權(quán)）轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)等。    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，江西贛州、廣州、上海、黑龍江等地都專門出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)規(guī)定。

小貸不良率不得高于5%

近段時(shí)間，上海、黑龍江各地相繼出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)小貸的相關(guān)規(guī)定。

此次河南發(fā)布的《指引》，對網(wǎng)絡(luò)小貸的設(shè)立同樣做了準(zhǔn)入要求。如申請?jiān)O(shè)立網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，注冊資本為實(shí)繳貨幣資本，不得低于3億元，且一次性足額繳納到位。

這在新近出臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小貸相關(guān)規(guī)定中，屬于要求比較高的。此前上海、黑龍江的要求都是，新設(shè)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小額貸款公司為不低于2億元，存續(xù)小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的為不低于1億元。

同時(shí)，《指引》對現(xiàn)已設(shè)立的小額貸款公司申請開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，還作了“開業(yè)經(jīng)營一年以上，近一年內(nèi)新增貸款額達(dá)運(yùn)營資金的1倍以上，貸款不良率不高于5%”等規(guī)定。

而對于主發(fā)起人的要求，《指引》規(guī)定，主發(fā)起人出資不得低于注冊資本的50%，允許突破規(guī)定的持股比例上限。而此前上海、黑龍江以及廣東方面相關(guān)規(guī)定則分別是，“單個(gè)主要發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方合并持股不超過80%”、“對在全國行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、境內(nèi)主板上市公司、中央直屬企業(yè)或省屬企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及上述企業(yè)的控股企業(yè)發(fā)起設(shè)立開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的小額貸款公司，其持股比例最高可達(dá)到100%”、“申請?jiān)O(shè)立互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司時(shí)，主發(fā)起人與其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得低于35%”。各地要求不盡相同。

此外，《指引》還規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則和支小扶微、助力“三農(nóng)”的主業(yè)導(dǎo)向，實(shí)行特色經(jīng)營，貸款業(yè)務(wù)不得低于業(yè)務(wù)總額的70%；各類債務(wù)性融資余額總計(jì)不得超過公司資本凈額的200%，

明確系列禁止事項(xiàng)

2015年7月，人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）?！吨笇?dǎo)意見》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。

2016年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。其第十七條規(guī)定，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元。此外，同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元。

為避開大額限制，一時(shí)間P2P爭相設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年3月27日，全國共批準(zhǔn)了82家網(wǎng)絡(luò)小貸牌照（含已獲地方金融辦批復(fù)未開業(yè)的公司）。

值得注意的是，《指引》專門有一章節(jié)對禁止行為做了規(guī)定。如禁止利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)推薦借款客戶、合作開展貸款業(yè)務(wù)或相互開展資產(chǎn)（或債權(quán)）轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；禁止投資基金類、投資類、擔(dān)保類公司和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)；禁止開展擔(dān)保業(yè)務(wù)和為民間借貸提供中介服務(wù)；禁止隱瞞客戶應(yīng)知曉的本公司有關(guān)信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息。

今年4月，黑龍江出臺(tái)的《黑龍江省小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)相關(guān)監(jiān)管政策規(guī)定（試行）》，在全國范圍內(nèi)首次提出，“不準(zhǔn)與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)”。

此次《指引》相關(guān)條文則對網(wǎng)絡(luò)小貸與P2P劃了更多的界線。