賬戶安全險并非“包治資金損失”的萬能藥。

據(jù)證券時報記者不完全統(tǒng)計(jì)，2016年下半年以來，已有3家財(cái)險公司發(fā)布10份聲明，就個別網(wǎng)貸平臺偽造保單和夸大保險責(zé)任行為進(jìn)行披露，拒絕被捆綁宣傳。

平臺花式偷換概念

證券時報記者統(tǒng)計(jì)的10份聲明中，有5份涉及偽造和虛假宣傳行為，分別為理財(cái)平臺偽造網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責(zé)任保險、偽造保險單并虛假宣傳“投資項(xiàng)目由保險公司提供100%本金收益保障“、偽造綜合意外險和小額貸款意外責(zé)任險保險單、虛假宣傳與保險公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議等， 4份涉及宣傳內(nèi)容夸大、不實(shí)。10份聲明中有6份與交易資金損失保險和網(wǎng)絡(luò)賬戶安全責(zé)任保險有關(guān)。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，保險公司不斷介入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，陸續(xù)開發(fā)了小額信貸保證保險、個人借款保證保險、交易資金損失保險等保險產(chǎn)品。但利用保險產(chǎn)品夸大宣傳甚至虛假宣傳的問題也開始出現(xiàn)。

太平洋產(chǎn)險表示，針對此類情況，一方面是做好內(nèi)宣外教，另一方面是常態(tài)化開展第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險排查，同時通過輿情監(jiān)測、投訴監(jiān)測發(fā)現(xiàn)線索，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)線索，立即啟動應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行全司排查和開展防范處置。

不過，并非所有的平臺都會夸大宣傳。證券時報記者在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)貸平臺如此介紹賬戶安全險——保障賬戶被盜用而導(dǎo)致的資金損失，以此明確告知投資人賬戶安全險的保障范圍。

賬戶安全險保什么？

目前理財(cái)平臺上常出現(xiàn)的保險產(chǎn)品有賬戶安全險、借款人人身意外險以及履約保證保險等，其中以賬戶安全險最為普遍。賬戶安全險之所以頻頻“躺槍”，很大原因是外界易望文生義將賬戶安全險理解為可保障賬戶資金安全的保險。

一家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺負(fù)責(zé)人告訴記者，一般而言，保險公司開發(fā)的賬戶安全險或交易資金損失保險主要保障的是賬戶的盜轉(zhuǎn)、盜用損失，而非保障投資資金的本金收益損失。

例如，有保險公司為一家小貸平臺提供了“非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)責(zé)任保險”，保障內(nèi)容為因支付賬戶密碼等被不法分子盜取，造成其賬戶資金通過該理財(cái)平臺被盜轉(zhuǎn)、盜用損失；被保險人自有資金或代管理資產(chǎn)的損失不在保障范圍內(nèi)。

又如，陽光財(cái)險的交易資金損失保險的保險責(zé)任是指，在保險責(zé)任期間內(nèi)，被保險人管理的或在其交易平臺進(jìn)行交易的個人賬戶中的資金發(fā)生被他人盜轉(zhuǎn)、盜用，被保險人滿30日未能追回的，由此造成的被保險人的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險人將按照約定，在保險單列明的賠償限額內(nèi)向被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；對于投保人、被保險人及其代表的故意或違法犯罪行為（如跑路及觸碰資金等違法犯罪行為）、借款人無法償還或故意不償還出借人本金等的情況，不屬于保險責(zé)任的賠償范圍。

因此，保險產(chǎn)品是否保證投資本息收益安全，并不能簡單通過保險產(chǎn)品名稱或者個別平臺宣稱的“保險公司承保”等宣傳文字進(jìn)行判斷，而是需要詳細(xì)查看每個投資項(xiàng)目后相關(guān)保險產(chǎn)品之保險保證保險長啥樣？

有沒有一種保險產(chǎn)品是可以保證本金收益風(fēng)險呢？有！履約保證保險便是由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。

例如，證券時報記者在一家理財(cái)平臺看到，某保險公司對該平臺上部分理財(cái)計(jì)劃提供 “回款來源本息全額保障”，對其中少數(shù)產(chǎn)品提供“保障本息履約保障”。這其中的差別在于前者為投資項(xiàng)目底層資產(chǎn)提供保險，后者直接向消費(fèi)者提供本息保障，后者便是一份個人借款保證保險。投資人進(jìn)行投資時，理財(cái)平臺通過后臺為投資人與借款人同時向保險公司投保了信用保證保險，被保險人為出借人（投資人），借款人承擔(dān)保費(fèi)，如借款人沒有按期還款，保險公司向投資人賠付借款本金利息時，投資人將相關(guān)權(quán)益（包括追究借款人違約責(zé)任的權(quán)利）轉(zhuǎn)讓給該保險公司。

不過，由于多種原因，目前大部分網(wǎng)貸平臺購買的是賬戶安全險，少數(shù)網(wǎng)貸平臺為部分投資計(jì)劃購買了履約保證保險，僅有個別網(wǎng)貸公司可以獲得保險公司針對整個平臺的履約保證保險。

前述互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺負(fù)責(zé)人分析，履約保證保險在網(wǎng)貸平臺難廣泛推廣的原因主要有三點(diǎn)：一是由于較之賬戶安全險，履約保證保險費(fèi)率更高；二是即便平臺或借款人愿意承擔(dān)高額保險費(fèi)，保險公司也會從平臺信用、借款人信用、還款能力等多方面進(jìn)行嚴(yán)格評估；三是履約保證保險相當(dāng)考驗(yàn)保險公司風(fēng)控能力，而國內(nèi)擁有專業(yè)風(fēng)險評估團(tuán)隊(duì)的保險公司并不太多。

由于信用保證保險風(fēng)險管控難度較大，今年4月23日，保監(jiān)會在《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險業(yè)風(fēng)險防控工作的通知》中強(qiáng)調(diào)嚴(yán)防互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險，避免風(fēng)險向保險領(lǐng)域傳遞。