記者 閆瑾 劉雙霞

野蠻生長(zhǎng)的校園貸市場(chǎng)終于迎來(lái)了正規(guī)軍。近日，中國(guó)銀行和建設(shè)銀行紛紛試水校園貸。在分析人士看來(lái)，銀行入局校園貸市場(chǎng)是在監(jiān)管授意之下。在校園消費(fèi)市場(chǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)沒(méi)有生存空間，未來(lái)市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者為銀行和電商巨頭。

國(guó)有大行率先挺進(jìn)

5月17日，建設(shè)銀行廣東省分行發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專(zhuān)屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。據(jù)了解，“金蜜蜂校園快貸”為純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，目前年利率為5.6%。有消息稱(chēng)，中國(guó)銀行也將于近期在華中師范大學(xué)發(fā)布“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品。

早在2002年，商業(yè)銀行也曾推行大學(xué)生信用卡，之后監(jiān)管部門(mén)出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門(mén)檻，由此商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛布局校園貸業(yè)務(wù)，但由于目前校園網(wǎng)貸行業(yè)尚不需要審批，機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)，高利貸、“裸條”、暴力催收等亂象叢生。

對(duì)于商業(yè)銀行的再度入局，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)厲整頓校園貸亂象的背景下，銀行重新布局校園貸市場(chǎng)，應(yīng)該具有明顯的“堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”意味。

和網(wǎng)貸平臺(tái)推出的校園貸業(yè)務(wù)相比，銀行布局校園貸有何優(yōu)勢(shì)？在利率、風(fēng)險(xiǎn)以及催收等方面，是否更勝一籌？

據(jù)了解，在利率上，建設(shè)銀行“校園快貸”日息為萬(wàn)分之一點(diǎn)五、年利率為5.6%。而此前，部分校園貸違法違規(guī)開(kāi)展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍。

在風(fēng)險(xiǎn)控制以及催收方面，建設(shè)銀行廣東省分行行長(zhǎng)劉軍介紹，針對(duì)貸后管理，將通過(guò)數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系到校園e銀行、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學(xué)生按時(shí)還款。中國(guó)銀行方面也表示，考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征，推出中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。此外，中國(guó)銀行也將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，較好地避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開(kāi)學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

薛洪言指出，和網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸產(chǎn)品相比，銀行校園貸產(chǎn)品在利率、費(fèi)率上會(huì)有很大優(yōu)勢(shì)，更溫和的催收手段也更加容易被借款人接受。不過(guò)，他也指出，銀行校園貸產(chǎn)品必定會(huì)將風(fēng)控放在首位，所以在準(zhǔn)入門(mén)檻、申請(qǐng)流程、授信額度等方面，體驗(yàn)上可能會(huì)差一些。

校園貸亂象引發(fā)強(qiáng)監(jiān)管

在分析人士看來(lái)，國(guó)有大行回歸校園貸市場(chǎng)，是在監(jiān)管授意之下。薛洪言指出，大學(xué)生的消費(fèi)需求和提前消費(fèi)的觀念都是客觀存在的，如果不開(kāi)正門(mén)，偏門(mén)是不可能真正堵上的。

由于前期缺少相應(yīng)監(jiān)管，校園貸市場(chǎng)呈現(xiàn)魚(yú)龍混雜的局面。很多平臺(tái)盲目降低貸款門(mén)檻、疏于對(duì)貸款對(duì)象的審核，更有甚者以校園貸為名行高利貸之實(shí)，收取高額利息或滯納金，使得校園貸市場(chǎng)隱患重重。

而針對(duì)校園貸市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)暴露出來(lái)的種種亂象，監(jiān)管部門(mén)此前采取一系列措施肅清。例如，2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。今年4月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

在校園貸整治的過(guò)程中，市場(chǎng)對(duì)于商業(yè)銀行入局校園貸市場(chǎng)的呼聲也越來(lái)越高。因此，在今年銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，針對(duì)校園分期、校園貸等金融亂象，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清指出，P2P在發(fā)展前期，平臺(tái)數(shù)量業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)快，業(yè)務(wù)偏離信息中介定位，卷款跑路、信息造假、非法集資案件時(shí)有發(fā)生。一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違法違規(guī)開(kāi)展高利貸校園貸，惡性事件頻發(fā)，社會(huì)影響極壞。郭樹(shù)清明確指出，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治這類(lèi)校園貸也有責(zé)任，現(xiàn)有銀行業(yè)對(duì)大學(xué)生等群體的服務(wù)缺位，并號(hào)召“商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)推出正規(guī)校園貸把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位”。

銀行和電商巨頭將成為主要競(jìng)爭(zhēng)者

隨著校園貸監(jiān)管趨嚴(yán)，網(wǎng)貸校園貸平臺(tái)紛紛退出，在分析人士看來(lái)，未來(lái)校園消費(fèi)市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)自銀行和電商巨頭。

2014-2015年校園貸進(jìn)入爆發(fā)階段，2015年有108家平臺(tái)涉足校園貸，達(dá)到頂峰。在去年監(jiān)管層出手整頓校園貸之后，多家平臺(tái)迫于監(jiān)管政策和輿論壓力宣布退出校園貸市場(chǎng)。網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)顯示，截至今年2月底，全國(guó)共有47家平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)。而目前運(yùn)營(yíng)的74家校園貸平臺(tái)中，有21家平臺(tái)專(zhuān)注于做校園貸業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象仍?xún)H為在校學(xué)生，占平臺(tái)總數(shù)的28%；有53家平臺(tái)不僅限于做校園貸業(yè)務(wù)，占總平臺(tái)數(shù)的72%。

薛洪言表示，網(wǎng)貸平臺(tái)弱風(fēng)控、高息覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)催收降低損失的校園貸模式已不再適用，在現(xiàn)有的監(jiān)管框架下，惟有退出市場(chǎng)一個(gè)途徑。相比之下，銀行走的是低息模式，也是受到嚴(yán)格監(jiān)管的持牌機(jī)構(gòu)，因而可以在這個(gè)市場(chǎng)中存在。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，在我國(guó)，商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)勢(shì)，如借貸成本較低，風(fēng)控能力較強(qiáng)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多等。因此，這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為大學(xué)生信貸市場(chǎng)的主力軍。

對(duì)于校園貸市場(chǎng)格局，薛洪言認(rèn)為，從未來(lái)發(fā)展看，校園貸市場(chǎng)應(yīng)該主要為兩類(lèi)參與者，一類(lèi)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一類(lèi)是電商巨頭，前者有資金成本的優(yōu)勢(shì)，后者有消費(fèi)場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)層面上，網(wǎng)貸平臺(tái)和分期平臺(tái)，將會(huì)逐步淡出這個(gè)市場(chǎng)。

校園貸主要監(jiān)管舉措一攬

2016年4月

銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)；

2016年8月

銀監(jiān)會(huì)明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題；

重慶金融辦、重慶銀監(jiān)局等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實(shí)行負(fù)面清單制度的通知》實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”紅線；

深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》做出九項(xiàng)規(guī)定；

2016年9月

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)校園貸提出八項(xiàng)禁止行為；

2017年4月

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要重點(diǎn)做好“校園貸”、“現(xiàn)金貸”的清理整頓工作，明確禁止向未滿(mǎn)18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

（原標(biāo)題：國(guó)有大行搶做校園貸）