在承受不了暴力催收、裸條、高利貸等“污名化”以及監(jiān)管的重壓之下，作為P2P領(lǐng)域最賺錢的校園貸市場，諸多平臺還是忍不住被迫離場。但是守候在一旁的銀行，卻以迅雷不及掩耳之勢開始出擊，搶占這塊市場。

5月24日，《華夏時報》記者獲悉，國內(nèi)五大行中的中行、建行宣布啟動大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，其中中行推出某款校園貸產(chǎn)品，通過為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，提出將正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費金融服務(wù)注入校園。建行一分行也發(fā)布首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品。一時引來市場紛紛側(cè)目。

“事實上我們銀行要比國有大行更早提出布局校園貸市場，只是目前沒有大規(guī)模對外宣傳。我國高?，F(xiàn)有超過3700萬在校大學(xué)生，大學(xué)生消費市場規(guī)模龐大，監(jiān)管層也號召商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門打開，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，估計接下來會有很多銀行進軍校園貸。”5月25日，南方某股份制商業(yè)銀行相關(guān)負責人對本報記者透露。

P2P忍痛“離場”

根據(jù)記者在P2P市場獲得的數(shù)據(jù)顯示，截止到今年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時期減少了47家，而在現(xiàn)存的74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)。就在4月份，上海一家大型金服集團對外宣布拆分旗下最優(yōu)質(zhì)的校園貸業(yè)務(wù)。

“校園貸并沒有外界所傳的那么妖魔化，而此前發(fā)生的裸條事件、暴力催收以致學(xué)生自殺事件，相比整個校園貸規(guī)模而言，畢竟是偶發(fā)性事件。也在提醒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)在更加合規(guī)和控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上從事該項業(yè)務(wù)，不過被擴大化的影響致使P2P平臺后續(xù)業(yè)務(wù)展開艱巨，一些平臺不得不離場。”5月26日，上海一家已經(jīng)轉(zhuǎn)型其它業(yè)務(wù)的P2P平臺負責人受訪時表示。

而值得關(guān)注的是，在P2P校園貸迅速減少的空檔期，銀行開始搶占這個市場，根據(jù)記者獲得上述兩家國有大行的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品介紹，其均為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率按照5.6%執(zhí)行。

“毫無疑問，從目前來看，銀行的校園貸在利率制定上要比P2P低很多，這也會進一步擠壓P2P在這塊市場上的空間。未來專做校園貸的P2P或者轉(zhuǎn)型，或者將利率進一步降低，才能和銀行競爭。”有業(yè)內(nèi)評價稱。

對于銀行進軍校園貸的原因，則可以從銀監(jiān)會新上任主席郭樹清在今年一季度召開的經(jīng)濟金融形勢分析會上找到注解，他彼時指出，社會批評銀行對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，學(xué)生找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會上的高利貸。在加強網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門打開，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。一些網(wǎng)貸機構(gòu)在校園內(nèi)違法違規(guī)開展高利貸，惡性事件頻發(fā)，社會影響極壞。

記者了解到，目前校園消費金融市場主要有四類參與者，一類是阿里、京東、分期樂商城這樣的分期購物商城；第二類是近年網(wǎng)貸平臺中的各類“現(xiàn)金貸”；第三類是過去的民間放貸人，通過中介平臺轉(zhuǎn)移至線上，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類的借貸行為當中；第四類是欺詐、黑產(chǎn)群體。而根據(jù)調(diào)查顯示，目前大學(xué)生群體更偏愛第一類互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品，尤其是使用螞蟻花唄、京東白條的較多。

能否正本清源

艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費金融市場研究報告》顯示，2016年我國大學(xué)生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢。這樣一個規(guī)模龐大的市場，銀行不是初次涉足，早在2004年左右，商業(yè)銀行推行的大學(xué)生信用卡也曾非常風(fēng)靡，隨之伴生的是校園信用卡的注銷率、睡眠率都比較高。幾年過后，監(jiān)管部門出于謹慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，商業(yè)銀行也基本退出了校園信用卡市場。而今記者了解到，銀行一面亦步亦趨布局校園貸，另一面校園信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也正在復(fù)蘇。

“相對于網(wǎng)貸平臺動輒10%以上的綜合年化成本來說，國有銀行的校園貸產(chǎn)品由于其利率低、正規(guī)、安全等特點，以及信用卡逾期成本高，現(xiàn)在的校園貸產(chǎn)品利率低很可能會受到學(xué)生的歡迎，但是也要注意學(xué)生群體會因為其低利率而助長大舉消費的風(fēng)氣。”5月26日，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)管學(xué)院一位教授受訪時坦言。

在上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄看來，國有銀行進軍校園貸市場能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果，銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無法比擬的優(yōu)勢。國有大行相對來說成本、利息比較低，可能會實現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對行業(yè)會有一個很好的推動。

“消費本身是不是合理要從社會發(fā)展的角度進行考慮。當前背景下，合理范圍內(nèi)的消費，實際上是適應(yīng)整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來變化趨勢來看，消費在整個國民經(jīng)濟中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當然，學(xué)生是一個特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機構(gòu)的進入很重要，因為這塊兒原來缺乏規(guī)則，也缺乏適當?shù)谋Ｗo。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛則指出。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，校園貸不是指各家銀行都去給學(xué)生發(fā)產(chǎn)品這么簡單，而是號召各行能在發(fā)產(chǎn)品的同時，為學(xué)生群體做一些實際的事情，不能像以前的信用卡，一家銀行做了，所有行都紛紛為了利潤搶占市場，結(jié)果把市場做壞了。

（來源：華夏時報 記者 胡金華）