在承受不了暴力催收、裸條、高利貸等“污名化”以及監(jiān)管的重壓之下，作為P2P領(lǐng)域最賺錢(qián)的校園貸市場(chǎng)，諸多平臺(tái)還是忍不住被迫離場(chǎng)。但是守候在一旁的銀行，卻以迅雷不及掩耳之勢(shì)開(kāi)始出擊，搶占這塊市場(chǎng)。

5月24日，《華夏時(shí)報(bào)》記者獲悉，國(guó)內(nèi)五大行中的中行、建行宣布啟動(dòng)大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，其中中行推出某款校園貸產(chǎn)品，通過(guò)為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，提出將正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費(fèi)金融服務(wù)注入校園。建行一分行也發(fā)布首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專(zhuān)屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品。一時(shí)引來(lái)市場(chǎng)紛紛側(cè)目。

“事實(shí)上我們銀行要比國(guó)有大行更早提出布局校園貸市場(chǎng)，只是目前沒(méi)有大規(guī)模對(duì)外宣傳。我國(guó)高校現(xiàn)有超過(guò)3700萬(wàn)在校大學(xué)生，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模龐大，監(jiān)管層也號(hào)召商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門(mén)打開(kāi)，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，估計(jì)接下來(lái)會(huì)有很多銀行進(jìn)軍校園貸。”5月25日，南方某股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者透露。

P2P忍痛“離場(chǎng)”

根據(jù)記者在P2P市場(chǎng)獲得的數(shù)據(jù)顯示，截止到今年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時(shí)期減少了47家，而在現(xiàn)存的74家平臺(tái)中，僅有21家平臺(tái)專(zhuān)注于做校園貸業(yè)務(wù)。就在4月份，上海一家大型金服集團(tuán)對(duì)外宣布拆分旗下最優(yōu)質(zhì)的校園貸業(yè)務(wù)。

“校園貸并沒(méi)有外界所傳的那么妖魔化，而此前發(fā)生的裸條事件、暴力催收以致學(xué)生自殺事件，相比整個(gè)校園貸規(guī)模而言，畢竟是偶發(fā)性事件。也在提醒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)在更加合規(guī)和控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)，不過(guò)被擴(kuò)大化的影響致使P2P平臺(tái)后續(xù)業(yè)務(wù)展開(kāi)艱巨，一些平臺(tái)不得不離場(chǎng)。”5月26日，上海一家已經(jīng)轉(zhuǎn)型其它業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人受訪時(shí)表示。

而值得關(guān)注的是，在P2P校園貸迅速減少的空檔期，銀行開(kāi)始搶占這個(gè)市場(chǎng)，根據(jù)記者獲得上述兩家國(guó)有大行的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品介紹，其均為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，目前年利率按照5.6%執(zhí)行。

“毫無(wú)疑問(wèn)，從目前來(lái)看，銀行的校園貸在利率制定上要比P2P低很多，這也會(huì)進(jìn)一步擠壓P2P在這塊市場(chǎng)上的空間。未來(lái)專(zhuān)做校園貸的P2P或者轉(zhuǎn)型，或者將利率進(jìn)一步降低，才能和銀行競(jìng)爭(zhēng)。”有業(yè)內(nèi)評(píng)價(jià)稱(chēng)。

對(duì)于銀行進(jìn)軍校園貸的原因，則可以從銀監(jiān)會(huì)新上任主席郭樹(shù)清在今年一季度召開(kāi)的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上找到注解，他彼時(shí)指出，社會(huì)批評(píng)銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，學(xué)生找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門(mén)打開(kāi)，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)違法違規(guī)開(kāi)展高利貸，惡性事件頻發(fā)，社會(huì)影響極壞。

記者了解到，目前校園消費(fèi)金融市場(chǎng)主要有四類(lèi)參與者，一類(lèi)是阿里、京東、分期樂(lè)商城這樣的分期購(gòu)物商城；第二類(lèi)是近年網(wǎng)貸平臺(tái)中的各類(lèi)“現(xiàn)金貸”；第三類(lèi)是過(guò)去的民間放貸人，通過(guò)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)移至線上，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類(lèi)的借貸行為當(dāng)中；第四類(lèi)是欺詐、黑產(chǎn)群體。而根據(jù)調(diào)查顯示，目前大學(xué)生群體更偏愛(ài)第一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品，尤其是使用螞蟻花唄、京東白條的較多。

能否正本清源

艾瑞咨詢《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈繼續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。這樣一個(gè)規(guī)模龐大的市場(chǎng)，銀行不是初次涉足，早在2004年左右，商業(yè)銀行推行的大學(xué)生信用卡也曾非常風(fēng)靡，隨之伴生的是校園信用卡的注銷(xiāo)率、睡眠率都比較高。幾年過(guò)后，監(jiān)管部門(mén)出于謹(jǐn)慎監(jiān)管原則，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門(mén)檻，商業(yè)銀行也基本退出了校園信用卡市場(chǎng)。而今記者了解到，銀行一面亦步亦趨布局校園貸，另一面校園信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也正在復(fù)蘇。

“相對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)動(dòng)輒10%以上的綜合年化成本來(lái)說(shuō)，國(guó)有銀行的校園貸產(chǎn)品由于其利率低、正規(guī)、安全等特點(diǎn)，以及信用卡逾期成本高，現(xiàn)在的校園貸產(chǎn)品利率低很可能會(huì)受到學(xué)生的歡迎，但是也要注意學(xué)生群體會(huì)因?yàn)槠涞屠识L(zhǎng)大舉消費(fèi)的風(fēng)氣。”5月26日，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)管學(xué)院一位教授受訪時(shí)坦言。

在上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄看來(lái)，國(guó)有銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果，銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。國(guó)有大行相對(duì)來(lái)說(shuō)成本、利息比較低，可能會(huì)實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對(duì)行業(yè)會(huì)有一個(gè)很好的推動(dòng)。

“消費(fèi)本身是不是合理要從社會(huì)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮。當(dāng)前背景下，合理范圍內(nèi)的消費(fèi)，實(shí)際上是適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來(lái)變化趨勢(shì)來(lái)看，消費(fèi)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當(dāng)然，學(xué)生是一個(gè)特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入很重要，因?yàn)檫@塊兒原來(lái)缺乏規(guī)則，也缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛則指出。

也有業(yè)內(nèi)人士表示，校園貸不是指各家銀行都去給學(xué)生發(fā)產(chǎn)品這么簡(jiǎn)單，而是號(hào)召各行能在發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，為學(xué)生群體做一些實(shí)際的事情，不能像以前的信用卡，一家銀行做了，所有行都紛紛為了利潤(rùn)搶占市場(chǎng)，結(jié)果把市場(chǎng)做壞了。

（來(lái)源：華夏時(shí)報(bào) 記者 胡金華）