經(jīng)過一年半的反復(fù)實(shí)驗(yàn)，5月25日，擁有62項(xiàng)技術(shù)專利的螞蟻金服數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)，對外發(fā)布了一項(xiàng)幫助保險公司科學(xué)定價的新技術(shù)——車險分，這項(xiàng)技術(shù)將會通過保險公司影響全中國擁有私家車的近2億家庭。

越注重安全、風(fēng)險低的車主，可以獲得越便宜的車險報價；而越便宜的保費(fèi)，可以激勵車主更關(guān)注風(fēng)險，促進(jìn)整個社會變得更安全。這是金融與好的社會良性互動的目標(biāo)，但在之前，保險行業(yè)只有與“車”相關(guān)的數(shù)據(jù)，缺少與“人”相關(guān)的數(shù)據(jù)樣本和技術(shù)分析，較難精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)“千人千面”的定價。

實(shí)際上，圍繞著車險如何既能“讓消費(fèi)者獲得最大可能的權(quán)益”，又讓“保險公司健康可持續(xù)經(jīng)營”這個命題，中國的保險行業(yè)已經(jīng)探索了近20年，一輪又一輪的商車費(fèi)率改革，從行業(yè)統(tǒng)一價格標(biāo)準(zhǔn)到逐步給予公司更多自主定價權(quán)，也是為了實(shí)現(xiàn)這一最終目標(biāo)。

5月27日，一位業(yè)內(nèi)資深人士對筆者稱，最近商車二次費(fèi)改把保險公司可自主定價的浮動范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，在這個時間點(diǎn)上，尤其是中小保險公司是非常需要這樣的數(shù)據(jù)技術(shù)做定價參考的。

互聯(lián)網(wǎng)時代下，越來越多緯度數(shù)據(jù)可積累、可分析，這讓保險業(yè)的風(fēng)控體系更嚴(yán)密。螞蟻金服的車險分技術(shù)就是這樣背景的產(chǎn)物，它利用大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，通過與保險公司數(shù)據(jù)共創(chuàng)，得出針對每家公司不同用戶群的科學(xué)定價機(jī)制。

中國車險市場份額最大的人保財險，成為首批與螞蟻金服車險分技術(shù)合作方之一。人保財險總核保師兼車險部總經(jīng)理方仲友出席了車險分的發(fā)布會。

他認(rèn)為，以前車險的定價較為簡單甚至“粗暴”，隨著不停的改革和復(fù)雜數(shù)據(jù)計算，車險經(jīng)營的效率又相對降低，而引入車險分后，車險可達(dá)到簡單之后的高效狀態(tài)。他相信未來會有更多公司都使用車險分，不是為了競爭，而是為了是給用戶最好的體驗(yàn)。

“車險分是保險傳統(tǒng)的精算的一個轉(zhuǎn)型升級的體現(xiàn)，不僅真正把人、車、生活相關(guān)更豐富的數(shù)據(jù)緯度關(guān)聯(lián)起來，最關(guān)鍵的是能把他們組成一個風(fēng)險包測算出來。跟發(fā)達(dá)國家比，這是我們需要加快跨越短板。未來我們要給客戶更公平的價格，這個價格是經(jīng)得起他自己心里的檢驗(yàn)，是合適的。”方仲友發(fā)言稱。

中小保險公司困局破解之道

在中國經(jīng)營車險的保險公司一共有55家，到目前只有14家實(shí)現(xiàn)盈利，剩余41家虧損的公司虧損總額達(dá)到63億元，行業(yè)虧損比例達(dá)到75%。

產(chǎn)險業(yè)的市場格局較為集中，70多家產(chǎn)險公司中，前7家大公司市場份額占比超過70%，在沒有數(shù)據(jù)分析把好風(fēng)險關(guān)的情況下，依靠低價吸引用戶并不是一個可持續(xù)的競爭突破口。精準(zhǔn)定價能力的提升，或許是其改善困境，提升自身競爭力的有效方式。

“其實(shí)過去一年多時間，我們不是自己閉門造車，我們在跟保險行業(yè)一起工作，我們實(shí)驗(yàn)室的數(shù)據(jù)模型不斷拿到合作伙伴那里反復(fù)校驗(yàn)。通過幾百萬的用戶數(shù)量級的校驗(yàn)，才敢輸出今天的模型。其中，車險分最高那10%的人，賠付率只有38%，最差的10%，賠付率有82%，兩倍多的差距。這對定價有很大的參考作用。”螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如說。

通過與保險公司的數(shù)據(jù)共創(chuàng)后發(fā)現(xiàn)，廣泛引入和挖掘“從人”信息，確實(shí)可以幫助車主識別潛在的風(fēng)險水平。比如，已婚已育人群的風(fēng)險往往要比單身人士低；長期在兩個地點(diǎn)之間往來的人群，風(fēng)險往往比沒有固定出行線路的人群要低；甚至人群的收貨地址是否穩(wěn)定都跟出險的概率呈現(xiàn)出相關(guān)性。

此外，實(shí)驗(yàn)室跟保險公司還共創(chuàng)出職業(yè)特性風(fēng)險度、身份特質(zhì)風(fēng)險度、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等細(xì)分標(biāo)簽。保險公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車險標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對標(biāo)簽進(jìn)行加工建模，得到自己的車險專用分，從而依據(jù)車險分進(jìn)行更為公平的車險定價，以合理的價格把優(yōu)質(zhì)的客戶吸引進(jìn)來。

螞蟻數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室技術(shù)產(chǎn)品向行業(yè)開放

根據(jù)個人身份、行為習(xí)慣來提升車險定價準(zhǔn)確性，在美國等國際市場已經(jīng)是非常成熟的技術(shù)。螞蟻車險分將向所有有意愿、有能力使用車險分提升風(fēng)險識別能力的公司開放，并且前期將免費(fèi)開放。

據(jù)了解，目前人保產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、國壽財險、中華聯(lián)合、太平產(chǎn)險、大地保險、陽光產(chǎn)險、華安產(chǎn)險、安盛天平車險等9家保險公司已經(jīng)與螞蟻車險分達(dá)成了合作，其中有7家保險公司位居中國財險行業(yè)的前十強(qiáng)。

“陽光對于精算，提出的關(guān)鍵詞是科學(xué)、公平和智能，跟今天螞蟻車險分理念上是高度的一致。車險分今天是一個新產(chǎn)品，我們也會更加開放協(xié)作的來使用，并且不斷的優(yōu)化迭代它。”陽光產(chǎn)險副總裁、中國精算師協(xié)會常務(wù)理事朱仁棟在車險分發(fā)布會上稱。

不論是車險分、下個月即將發(fā)布的圖像識別技術(shù)，螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘稱，保險數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室的技術(shù)研究，始終向保險全行業(yè)開放，一項(xiàng)在保險領(lǐng)域應(yīng)用的技術(shù)，是需要得到保險公司支持和反復(fù)驗(yàn)證才能真正推出市場。

目前螞蟻金服保險事業(yè)群是一個200人左右的團(tuán)隊(duì)，其中7成是技術(shù)崗位，據(jù)尹銘此前的一封內(nèi)部郵件透露，通過螞蟻金服集團(tuán)支持的AI、BI團(tuán)隊(duì)、遠(yuǎn)在美國硅谷遠(yuǎn)程支持我們的保險數(shù)據(jù)科技實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)的支持，螞蟻將通過技術(shù)和科技助力保險公司，產(chǎn)出用戶真正需要的產(chǎn)品，和保險公司一起互為生態(tài)。