住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老，這是壓在現(xiàn)代人身上的四座大山。

一般來(lái)說(shuō)，解決了這四大問(wèn)題，一個(gè)家庭就非常幸福；但只要其中一個(gè)解決不好，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

5月26日，世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum）發(fā)布的一份報(bào)告稱，2017年出生的人，活到100歲已經(jīng)不是問(wèn)題。但問(wèn)題是，老年人越老越多，養(yǎng)老怎么辦？

設(shè)想一下，一位男性本科畢業(yè)22歲參加工作，到60歲退休，期間工作了38個(gè)年頭；但是他的養(yǎng)老金可以從61歲取到100歲，結(jié)果，繳納養(yǎng)老金的時(shí)間比提取養(yǎng)老金的時(shí)間還短。

因此，世界經(jīng)濟(jì)論壇的報(bào)告警告說(shuō)，全球“有可能面臨歷史性的養(yǎng)老金危機(jī)”，應(yīng)對(duì)這一潛在危機(jī)的辦法是，延遲職工退休年齡、獎(jiǎng)勵(lì)在職期間儲(chǔ)蓄、調(diào)整養(yǎng)老金制度等。

今年出生的人，活到100很正常

自從20世紀(jì)中葉開始，人類的壽命開始加速延長(zhǎng)，平均每5年，壽命就會(huì)延長(zhǎng)1年。按這種速度發(fā)展，今年出生嬰兒的壽命將會(huì)超過(guò)100歲，也就是說(shuō)，他們大都能看到2117年的景象。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：www.100yearlife.com

日本是人均壽命最長(zhǎng)的國(guó)家，根據(jù)加州大學(xué)伯克利分校的人類長(zhǎng)壽數(shù)據(jù)顯示，2007年出生的日本人，有一半能活到107歲。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：加州大學(xué)伯克利分校

除了壽命延長(zhǎng)之外，低出生率進(jìn)一步導(dǎo)致了全球的老齡化程度。如今全球65歲以上人口為6億，到了2050年，這一年齡段人數(shù)將高達(dá)21億。

一方面人類越來(lái)越長(zhǎng)壽、老齡化越來(lái)越嚴(yán)重；但與此同時(shí)，有一半的老年人卻沒(méi)有養(yǎng)老金，而且在現(xiàn)在長(zhǎng)期投資回報(bào)率低、生活成本高企的情況下，人類未來(lái)將面臨養(yǎng)老危險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)人退休后的養(yǎng)老金主要有幾個(gè)部分構(gòu)成：政府層面的養(yǎng)老金制度；企業(yè)層面的養(yǎng)老金制度；個(gè)人存款。

但是，據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇數(shù)據(jù)顯示，全球有50%的勞動(dòng)人口在養(yǎng)老制度不太規(guī)范的部門和企業(yè)工作；同時(shí)，有48%的適齡人口無(wú)法拿到退休金。此外，目前3%～5%的長(zhǎng)期股權(quán)投資回報(bào)率以及1%～3%的長(zhǎng)期債券投資回報(bào)率都低于歷史平均水平，加之越來(lái)越高的物價(jià)，都使得人們投資和存錢難度加大，也都進(jìn)一步加深養(yǎng)老危機(jī)。

因此，全球的養(yǎng)老金（包括政府養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個(gè)人投資、個(gè)人存款等）缺口在增加。目前，大多數(shù)國(guó)家的退休年齡都在60歲～70歲之間，如果假設(shè)人們過(guò)了退休年齡后都不會(huì)繼續(xù)工作，那么，全球養(yǎng)老金缺口每年將以5%的速度增長(zhǎng)，截至2050年，缺口將達(dá)到400萬(wàn)億美元。其中，中國(guó)和印度這兩個(gè)人口最多國(guó)家養(yǎng)老金缺口增速最快，而美國(guó)的養(yǎng)老金缺口金額最大，到2050年將達(dá)到137萬(wàn)億美元。

▲8個(gè)國(guó)家養(yǎng)老金缺口數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)來(lái)源：世界經(jīng)濟(jì)論壇）

美國(guó)老年人不敢享受天倫之樂(lè)

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)努力奮斗，讓自己的資產(chǎn)和現(xiàn)金不斷累積，等退休之后，這些財(cái)富加上每月的退休金，能夠保證一個(gè)輕松愜意、無(wú)憂無(wú)慮的晚年。所以，一般來(lái)說(shuō)，退休之后的日子就是花錢的日子。

▲圖片數(shù)據(jù)：視覺(jué)中國(guó)

但是目前，美國(guó)的老年人卻不敢花錢。理財(cái)軟件公司United Income對(duì)密歇根大學(xué)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析顯示，年齡在60歲以上的美國(guó)人平均每年削減開支2.5%，10年里開支削減幅度達(dá)到20%左右。United Income的首席執(zhí)行官M(fèi)att Fellowes稱，經(jīng)通脹因素調(diào)整后，如今邁入80歲的美國(guó)退休者比他們?cè)诹呤畾q時(shí)更富有。

其他研究發(fā)現(xiàn)，富裕的美國(guó)老年人正在存錢。2016年，《理財(cái)日?qǐng)?bào)》（Journal of Financial Planning）的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)最富有的五分之一退休者的實(shí)際支出比安全支出水平少53%。

研究人員研究了所有可能導(dǎo)致富裕退休者不敢花錢的理由，其中包括希望留下遺產(chǎn)的強(qiáng)烈愿望以及對(duì)未來(lái)醫(yī)療需求的擔(dān)心等。害怕現(xiàn)金過(guò)早用光的擔(dān)憂情緒是其中一大動(dòng)機(jī)。

世界經(jīng)濟(jì)論壇：建議延遲退休

為應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的養(yǎng)老金缺口危機(jī)，世界經(jīng)濟(jì)論壇提出了幾條建議，其中包括修改退休年齡延遲到70歲。

其實(shí)，過(guò)了退休年齡以后繼續(xù)工作也是全球大趨勢(shì)，據(jù)英國(guó)就業(yè)與退休保障部門統(tǒng)計(jì)，截至2015年，65歲以后還在工作的人數(shù)是1995年時(shí)的兩倍。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：英國(guó)就業(yè)與退休保障部門

而在中國(guó)，延遲退休也是人們熱議的問(wèn)題。2015年12月，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同主辦的《人口與勞動(dòng)綠皮書：中國(guó)人口與勞動(dòng)問(wèn)題報(bào)告No.16》發(fā)布。綠皮書建議，按照并軌先行、漸進(jìn)實(shí)施和彈性機(jī)制的原則逐步延遲退休年齡。具體建議如下：

首先，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金制度并軌，將退休年齡歸為兩類：職工養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取年齡和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取年齡；

其次，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡改革方案分兩步走。第一步：2017年完成養(yǎng)老金制度并軌時(shí)，取消女干部和女工人的身份區(qū)別，將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的女性退休年齡統(tǒng)一規(guī)定為55歲。第二步：從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直至2045年同時(shí)達(dá)到65歲。

再次，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡從2033年開始每3年延遲1歲，直至2045年完成。

聽說(shuō)要延遲退休，很多人當(dāng)然不樂(lè)意。不過(guò)目前延遲退休政策還沒(méi)有定下來(lái)。今年3月1日，在國(guó)新辦舉行的就業(yè)和社會(huì)保障有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)上，人力資源和社會(huì)保障部部長(zhǎng)尹蔚民表示：

延遲退休年齡政策是一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)社會(huì)政策，涉及到每一個(gè)人的切身利益。這項(xiàng)政策對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化的背景下，人力資源有效地開發(fā)利用、養(yǎng)老保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，都有著非常重要的作用。但是由于這項(xiàng)政策直接涉及到每個(gè)人的切身利益，所以我們?cè)谥贫ㄕ邥r(shí)，會(huì)非常穩(wěn)慎地來(lái)把握。

此外，世界經(jīng)濟(jì)論壇還建議，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)政策鼓勵(lì)老百姓存錢，并幫助人們認(rèn)識(shí)到自己今后將得到多少退休金，這些退休金能否符合自己的目標(biāo)，從而從現(xiàn)在起就養(yǎng)成未雨綢繆的習(xí)慣。

每經(jīng)編輯 王嘉琦