支付行業(yè)無(wú)證機(jī)構(gòu)挪用商戶(hù)結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金、“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)潛力巨大，各大公司都想分一杯羹，但隨著第三方支付牌照的不斷收緊、監(jiān)管層對(duì)于支付行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管，出現(xiàn)了不少無(wú)資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的第三方支付平臺(tái)。日前，易付寶（指江蘇易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司）、阿里緣寶支付、財(cái)付寶、有付和積木支付5家平臺(tái)涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)被點(diǎn)名，同時(shí)某大型OTA公司也因?yàn)闊o(wú)資質(zhì)或?yàn)E用資質(zhì)的問(wèn)題被實(shí)名舉報(bào)，越來(lái)越多違法經(jīng)營(yíng)的公司陷入無(wú)資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的漩渦。

互金委點(diǎn)名

近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)官網(wǎng)發(fā)布公告稱(chēng)，易付寶、阿里緣寶支付、財(cái)付寶、有付和積木支付5家第三方支付平臺(tái)涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)。根據(jù)這份《關(guān)于涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的巡查公告》，5月中旬，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)巡查發(fā)現(xiàn)，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)官網(wǎng)宣傳其開(kāi)展的第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體第三方支付資質(zhì)存疑，涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)。

以互金委公示的企業(yè)主體信息為線索，北京商報(bào)記者對(duì)5家平臺(tái)進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。目前，易付寶、財(cái)付寶、積木支付的網(wǎng)站已經(jīng)無(wú)法打開(kāi)。同時(shí)在央行“已獲許可機(jī)構(gòu)（支付機(jī)構(gòu)）”中未能查詢(xún)到上述5家平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體。

值得注意的是，蘇寧旗下也有一家名為“易付寶”的平臺(tái)，互金委點(diǎn)名讓蘇寧旗下的“易付寶”躺槍。蘇寧相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱(chēng)，“近日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專(zhuān)家委員會(huì)發(fā)布關(guān)于某名為易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司涉嫌無(wú)資質(zhì)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)行為，該公司與蘇寧無(wú)任何業(yè)務(wù)往來(lái)。我司全稱(chēng)為南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，合法持有中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證，并嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)”。

被點(diǎn)名的易付寶的運(yùn)營(yíng)主體為江蘇易付寶商務(wù)服務(wù)有限公司，主要業(yè)務(wù)包括銀行卡收單、代收代付服務(wù)、儲(chǔ)值卡服務(wù)。據(jù)工商信息顯示，其成立于2002年6月2日，注冊(cè)資本為500萬(wàn)元，主要經(jīng)營(yíng)范圍為商務(wù)信息咨詢(xún)服務(wù)、企業(yè)管理咨詢(xún)服務(wù)等，其股東為南京易聯(lián)寶信息科技發(fā)展有限公司、葛世斌以及王宇臺(tái)。北京商報(bào)記者登錄該公司網(wǎng)站試圖尋找聯(lián)系方式，不過(guò)，網(wǎng)站顯示“所在的會(huì)員組無(wú)法查看聯(lián)系方式”。

其實(shí)，不僅是這5家被互金委點(diǎn)名的企業(yè)，某大型OTA企業(yè)也因?yàn)?ldquo;以單用途預(yù)付卡行多用途預(yù)付卡之實(shí)”被律師實(shí)名舉報(bào)。

早在去年，在《中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作答記者問(wèn)》中，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的行為中包括開(kāi)展商戶(hù)資金清算，即所謂“二清”行為；多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理，單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶(hù)應(yīng)用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用；還有開(kāi)立類(lèi)支付賬戶(hù)的電子錢(qián)包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。

欺詐、洗錢(qián)、跑路風(fēng)險(xiǎn)不斷

值得注意的是，如易付寶其業(yè)務(wù)主要是銀行卡收單、儲(chǔ)值卡等功能；積木支付公司業(yè)務(wù)顯示也為收單平臺(tái)、支付通道、傳統(tǒng)POS代收等業(yè)務(wù)。這背后究竟存在怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡認(rèn)為，由于沒(méi)有建立完善的客戶(hù)身份識(shí)別制度，容易成為欺詐、洗錢(qián)等違法犯罪的工具；另外容易形成資金池，客戶(hù)資金安全、信息安全等不能得到有效保障。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言直言，近年來(lái)，對(duì)第三方支付領(lǐng)域的違規(guī)行為也加大了檢查和處置力度，在此背景下，依然有機(jī)構(gòu)選擇無(wú)照經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該屬于蓄意違規(guī)或違法。明知不可持續(xù)還要開(kāi)展的業(yè)務(wù)，一般是抱著“撈一票就跑路”的心態(tài)，很容易發(fā)生卷款跑路或從事洗錢(qián)等非法行為，應(yīng)該予以堅(jiān)決取締。

另一位支付行業(yè)分析人士指出，無(wú)資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的機(jī)構(gòu)很容易危害用戶(hù)資金安全，截留、挪用商戶(hù)資金的風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)局部風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)，無(wú)證機(jī)構(gòu)在商戶(hù)和客戶(hù)拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶(hù)信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶(hù)信息泄露、賬戶(hù)信息側(cè)錄等風(fēng)險(xiǎn)以及偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)事故、案件。一些機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣(mài)POS機(jī)具，對(duì)商戶(hù)和客戶(hù)未設(shè)置任何準(zhǔn)入門(mén)檻，為黃賭毒、洗錢(qián)等從事非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商戶(hù)和客戶(hù)提供支付服務(wù)，助長(zhǎng)犯罪行為。還有一些機(jī)構(gòu)無(wú)能力也無(wú)意愿持續(xù)、主動(dòng)監(jiān)控支付業(yè)務(wù)受理終端的實(shí)際使用地區(qū)，造成大量商戶(hù)注冊(cè)地、經(jīng)營(yíng)地與實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展地不符的情況，甚至出現(xiàn)跨境移機(jī)，引發(fā)境外監(jiān)管部門(mén)質(zhì)疑。此外，不少無(wú)證機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，常采取低價(jià)傾銷(xiāo)等惡性競(jìng)爭(zhēng)方式，并主要通過(guò)變?cè)旖灰?、偽造業(yè)務(wù)類(lèi)型以及切機(jī)、跳碼等違規(guī)方式實(shí)現(xiàn)，對(duì)持證支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)。

監(jiān)管效力需增強(qiáng)

有市場(chǎng)人士指出，互金委的監(jiān)管效應(yīng)又有多大？據(jù)了解，互金委是在工業(yè)和信息化部指導(dǎo)下，由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)主辦。據(jù)其網(wǎng)站介紹，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，推進(jìn)行業(yè)安全技術(shù)發(fā)展。“互金委的技術(shù)能力確實(shí)很權(quán)威，所以在技術(shù)監(jiān)督的同時(shí)，多部門(mén)應(yīng)該互相配合、權(quán)責(zé)分清，共同打擊無(wú)資質(zhì)行為。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。

對(duì)于無(wú)資質(zhì)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)應(yīng)受到的處罰，王德怡進(jìn)一步指出，“根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”。

事實(shí)上，在央行收緊牌照下發(fā)閘口的背景下，第三方支付已步入存量洗牌期。2015年7月之后，央行收緊發(fā)放新牌照。今年8月，央行正式宣布不再批設(shè)新的支付機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)上存在的支付牌照升級(jí)為稀缺資源。央行網(wǎng)站顯示，已注銷(xiāo)許可的第三方機(jī)構(gòu)已達(dá)10家。此外，已有近50家支付機(jī)構(gòu)被處罰。

此外，自去年以來(lái)，監(jiān)管層出臺(tái)了多項(xiàng)政策，包括實(shí)施非銀行支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管制度、建立個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制、確立客戶(hù)備付金集中存管機(jī)制等，此外，監(jiān)管還開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，打擊支付市場(chǎng)違規(guī)亂象。從監(jiān)管層面，王德怡認(rèn)為，監(jiān)管出臺(tái)了一系列政策對(duì)行業(yè)管理做出了明確規(guī)范。但目前看來(lái)，一些違規(guī)從事第三方支付的機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)與其主營(yíng)業(yè)務(wù)捆綁性較高（如部分OTA平臺(tái)），容易形成監(jiān)管真空，須要重點(diǎn)觀察和對(duì)待。