在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，普惠金融創(chuàng)新的需求日益迫切。近日，幾十位全球政、商、學(xué)界精英在北京召開(kāi)2017清華五道口全球金融論壇，共同探索“技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融創(chuàng)新”焦點(diǎn)話題。

近幾年，金融科技公司蓬勃發(fā)展。國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)星河集團(tuán)通過(guò)10多年的積累，服務(wù)了數(shù)百萬(wàn)家小微企業(yè)，依靠自身云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等服務(wù)和技術(shù)、資源積累，通過(guò)旗下上市公司步森股份發(fā)力金融科技基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。步森股份設(shè)立全資子公司星河金服推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展，并已取得一些成績(jī)。

目前，星河金服通過(guò)創(chuàng)新性地在金融科技的風(fēng)控、獲客、資產(chǎn)交易等重要環(huán)節(jié)布局，已逐漸為各類金融機(jī)構(gòu)搭建起來(lái)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代小微企業(yè)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，解決小微企業(yè)的融資難、融資貴難題，推進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展，共同提升了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)活力。

金融科技應(yīng)運(yùn)而生小微企業(yè)需求更旺

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，企業(yè)突破了原有企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的簡(jiǎn)單交易連接，伴隨大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)，企業(yè)、消費(fèi)者都不再是信息孤島，供應(yīng)鏈變得更加柔性，供給和需求可以直接通過(guò)數(shù)據(jù)進(jìn)行反饋和調(diào)節(jié)，企業(yè)可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化的快速?zèng)Q策。這對(duì)于產(chǎn)業(yè)改變是革命性的，這也對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展賴以生存的金融服務(wù)提出了新的要求。

在這樣需求下，基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新的交易結(jié)構(gòu)和大數(shù)據(jù)資源的金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)形式——金融科技應(yīng)運(yùn)而生，它以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新科技手段，快速提升金融效率，滿足在新的連接下企業(yè)的金融需求，特別是大量活躍的小微企業(yè)金融服務(wù)需求。

有數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)中小微企業(yè)有2000萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，經(jīng)濟(jì)總量占了60%以上，中小微企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新的生力軍。小微企業(yè)數(shù)量龐大且分散，融資需求旺盛。但由于他們自身?xiàng)l件不足和銀行較高的貸款門檻，融資難問(wèn)題一直困擾其發(fā)展。

因此，如何用新型、科技化的金融方式有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問(wèn)題就顯得迫在眉睫。

而這些新的金融需求，不僅僅體現(xiàn)在這些企業(yè)的供應(yīng)鏈融資上，還體現(xiàn)在消費(fèi)者、企業(yè)員工等產(chǎn)業(yè)相關(guān)的生態(tài)上。例如，某一家汽車經(jīng)銷商是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，它的客戶購(gòu)車的消費(fèi)金融服務(wù)也是它金融需求的重要組成部分，這樣的消費(fèi)金融能夠提升銷量，增加盈利來(lái)源，結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化能夠創(chuàng)造更大的價(jià)值。

再例如，某一家工廠也是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，它每年招收許多新的工人，而年輕的產(chǎn)業(yè)工人在入職之前，可能需要少量的現(xiàn)金借款在新的地方安家；在生活中也可能偶爾存在一些急需用錢的需求。這些需求如果不能得到有效金融服務(wù)的滿足，也會(huì)大大影響它們工作的穩(wěn)定性，從而影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

因此，新的金融服務(wù)既包括2B的，也包括2C的，它們都有助于小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠更好地做生意，有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)能更平滑地升級(jí)和轉(zhuǎn)型，有助于產(chǎn)業(yè)效率和社會(huì)福利的提升。而在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，這種新的金融服務(wù)必然是基于科技的。

市場(chǎng)面臨挑戰(zhàn)星河金服成連接橋梁

經(jīng)歷了快速成長(zhǎng)之后，小微金融市場(chǎng)面臨重大的挑戰(zhàn)。過(guò)去的幾年里，市場(chǎng)的主要參與者是以P2P為代表的民間金融或類金融機(jī)構(gòu)，但這些僅是金融市場(chǎng)的補(bǔ)充力量，未來(lái)很難成為金融市場(chǎng)的主體，同時(shí)也帶來(lái)監(jiān)管上的種種難題。

這勢(shì)必需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大量的、在符合監(jiān)管要求的前提下參與到這個(gè)科技驅(qū)動(dòng)的小微金融市場(chǎng)中來(lái)。目前，許多銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注這個(gè)市場(chǎng)，部分創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始嘗試。

但是這個(gè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的成熟，需要更完善的科技基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，包括能通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)分析形成更完善的用戶畫像，建立風(fēng)控模型，幫助金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地形成對(duì)小微借款人的信貸決策。

其中包括通過(guò)對(duì)這類資產(chǎn)數(shù)據(jù)的分析，形成小微金融資產(chǎn)的有效定價(jià)，提升這類資產(chǎn)在金融市場(chǎng)上的流動(dòng)性；包括降低小微借款人和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，建立更便捷的線上信貸系統(tǒng)，大幅降低小微金融的交易成本；也包括用技術(shù)手段促進(jìn)小微金融底層資產(chǎn)和相關(guān)數(shù)據(jù)的透明化，滿足監(jiān)管的要求。

這就要求市場(chǎng)上需要在中小微企業(yè)、交易場(chǎng)景方、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門之間，有一個(gè)打通各方數(shù)據(jù)和產(chǎn)生交易連接的橋梁，來(lái)幫助推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)的成熟。

憑借集團(tuán)資源積累及技術(shù)實(shí)力，星河金服深入發(fā)掘這些數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)、互金公司、小微企業(yè)、小微借款人搭建金融科技基礎(chǔ)設(shè)施。這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)參與各方提供服務(wù)，它幫助小微借款人能夠更好地獲取所需的金融服務(wù)；幫助金融機(jī)構(gòu)能夠做小微金融資產(chǎn)的業(yè)務(wù)；幫助擁有交易場(chǎng)景的各類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠基于自己的場(chǎng)景提供金融服務(wù)，擴(kuò)大自己的生意。這為市場(chǎng)上各方搭起來(lái)一個(gè)良好的橋梁。

相關(guān)資料顯示，星河集團(tuán)是領(lǐng)先的智能產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，覆蓋了新技術(shù)新模式及多個(gè)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)20多個(gè)領(lǐng)域，200多家互聯(lián)網(wǎng)成員公司，有三家上市公司，包含A股天馬股份、步森股份、美股眾美聯(lián)?，F(xiàn)已為30萬(wàn)創(chuàng)業(yè)者、100萬(wàn)企業(yè)及4億個(gè)人用戶提供了服務(wù)，正在向中國(guó)各大城市及美國(guó)、英國(guó)、以色列等海外市場(chǎng)拓展。

星河金服創(chuàng)新多款產(chǎn)品提升小微金融三個(gè)重要環(huán)節(jié)

企業(yè)如要做好產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)及小微企業(yè)金融需求的橋梁，就需要在小微金融業(yè)務(wù)流程中的三個(gè)重要環(huán)節(jié)——風(fēng)控環(huán)節(jié)、獲客環(huán)節(jié)、資產(chǎn)交易環(huán)節(jié)提供幫助。獲客環(huán)節(jié)，即幫助小微借款人找到匹配的金融產(chǎn)品；風(fēng)控環(huán)節(jié)，即通過(guò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型幫助金融機(jī)構(gòu)形成信貸決策依據(jù)；資產(chǎn)交易環(huán)節(jié)，即幫助小微金融資產(chǎn)能在金融機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)之間快速流通。

目前，針對(duì)這三個(gè)重要環(huán)節(jié)，星河金服做了一系列創(chuàng)新，推出了星河天眼、金融管家、獲客幫等多款產(chǎn)品。其中，“天眼”系統(tǒng)一方面服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，特別是一些缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的中小銀行；另一方面服務(wù)于各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和其他擁有交易場(chǎng)景的場(chǎng)景公司。

而“天眼”系統(tǒng)不是簡(jiǎn)單的風(fēng)控技術(shù)服務(wù)平臺(tái)或是民間征信平臺(tái)。在這個(gè)市場(chǎng)中，金融機(jī)構(gòu)的需求是能夠開(kāi)展合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的小微金融業(yè)務(wù)，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方的需求是為其用戶提供所需的金融服務(wù)，架在這兩個(gè)需求之間的橋梁，不僅僅包括風(fēng)控模型，也包括和雙方系統(tǒng)對(duì)接的，擁有在線開(kāi)戶、賬戶管理、在線申請(qǐng)、在線放款還款、各方實(shí)時(shí)對(duì)賬和清算功能的在線信貸系統(tǒng)；也包括既能符合金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控要求又符合用戶在交易場(chǎng)景中真實(shí)業(yè)務(wù)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，還包括撮合匹配資金的商務(wù)能力。

盡管風(fēng)控是小微信貸的核心，但它必須與系統(tǒng)能力、產(chǎn)品能力、商務(wù)能力結(jié)合，才能為參與各方提供完整的小微金融業(yè)務(wù)解決方案，這也是星河金服依托“天眼”系統(tǒng)向各方輸出的產(chǎn)品和服務(wù)。

基于“天眼”大數(shù)據(jù)風(fēng)控核心，星河金服的另一款拳頭級(jí)產(chǎn)品“金融管家”已投入市場(chǎng)。它是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方和小微企業(yè)的金融服務(wù)管理平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景方和其用戶搭建金融賬戶體系，整合多種包括信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)在內(nèi)的金融產(chǎn)品，為場(chǎng)景方提供在線的客戶管理工具和服務(wù)支持。

除了風(fēng)控環(huán)節(jié)，獲客環(huán)節(jié)也是小微金融中重要的一環(huán)。星河金服“獲客幫”就是一款針對(duì)金融從業(yè)人員的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。它可以幫助金融從業(yè)人員獲取優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品、信貸評(píng)估反饋、查詢貸款進(jìn)度，并快速形為小微借款人提供精準(zhǔn)匹配的融資解決方案。平臺(tái)賦能于這些金融從業(yè)人員，幫助他們提升專業(yè)能力、獲得更多的業(yè)務(wù)資源支持，能夠進(jìn)行更好地展業(yè)，合法陽(yáng)光地賺更多的錢；同時(shí)也幫助小微借款人獲取更好的服務(wù)。

小微金融的發(fā)展離不開(kāi)不斷完善、機(jī)制靈活的金融市場(chǎng)支持。金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微借款人的信貸資產(chǎn)，如果能夠通過(guò)ABS等方式將對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓交易，那么市場(chǎng)就會(huì)更加活躍，參與的機(jī)構(gòu)資金方就更多，小微金融為市場(chǎng)帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低。星河正在打造一個(gè)智能資產(chǎn)管理平臺(tái)，幫助小微金融資產(chǎn)的篩選和評(píng)級(jí)、量化風(fēng)控和資產(chǎn)定價(jià)、資產(chǎn)池實(shí)時(shí)管理和監(jiān)控等一站式基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，幫助小微金融資產(chǎn)在金融市場(chǎng)更有效地定價(jià)和流通。

目前，星河金服各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)。其與多家銀行在線上小微貸款、結(jié)構(gòu)化融資、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力輸出等接洽。星河天眼已經(jīng)抓取了近百個(gè)數(shù)據(jù)源，接入了數(shù)十個(gè)征信數(shù)據(jù)提供方，與數(shù)十個(gè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)方建立了合作，針對(duì)餐飲、商超、車貸等多個(gè)行業(yè)建立場(chǎng)景優(yōu)化的反欺詐、信用評(píng)分和貸后監(jiān)控模型，涉及數(shù)百個(gè)指標(biāo)，未來(lái)還會(huì)接入更多的數(shù)據(jù)源，提供更多的指標(biāo)和模型覆蓋更多的行業(yè)和企業(yè)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和資金的雙向評(píng)級(jí)。

政策紅利+市場(chǎng)機(jī)制完善普惠金融賦能小微企業(yè)

金融科技可以全方位地降低金融的服務(wù)成本，推動(dòng)金融的普惠化。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。近日，銀監(jiān)會(huì)等11部門聯(lián)合發(fā)文要求大中型商業(yè)銀行于2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立，我國(guó)普惠金融落地進(jìn)入實(shí)質(zhì)性“快跑”階段。

在這其中，小微企業(yè)在國(guó)家政策及越來(lái)越靈活、規(guī)范的市場(chǎng)機(jī)制下，將會(huì)受到金融科技企業(yè)依靠技術(shù)等幫助下不斷創(chuàng)新的金融服務(wù)。

星河金服負(fù)責(zé)人表示，希望與眾多合作伙伴及同行業(yè)共同努力，幫助市場(chǎng)不斷完善科技基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，未來(lái)實(shí)現(xiàn)每個(gè)小微企業(yè)都能夠擁有一款自己的信貸管理工具，能夠在線管理自己的信用，獲取最適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓金融能夠真正賦能于每個(gè)小微企業(yè)，推動(dòng)更多小微企業(yè)發(fā)展。

未來(lái)，星河金服將圍繞核心戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)布局，加大力度投入產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)拓展，在內(nèi)生增長(zhǎng)的同時(shí)，輔助外延并購(gòu)和生態(tài)投資等手段，增強(qiáng)公司在系統(tǒng)、數(shù)據(jù)、模型、用戶資源等方面的核心業(yè)務(wù)能力，用科技手段幫助做好金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，做好橋梁作用，積極推動(dòng)和落實(shí)普惠金融事業(yè)。