第二次商業(yè)車險改革方案終于落地了！最讓大家關(guān)心的莫過于，車險保費會降嗎？

記者了解到，本次改革變的是自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，直觀地看，最低折扣率確實更低了：最低折扣率將進一步下調(diào)至0.3825（3.8折），有些地方甚至可以達到0.3375（約3.4折），而第一次改革前是0.7（7折），改革后下降至0.4335（4折）。

不過，雖然折扣率下降，但要拿到這樣低的折扣難度也提高了。

好車主降價空間擴大

二次費改是在2016年全國實施的第一次費改基礎(chǔ)上向前推進實施的。

第一次費改讓車險的社會管理功能得到增強。比如，通過全國范圍內(nèi)引入無賠款優(yōu)待（NCD）系數(shù)、部分地區(qū)引入交通違法系數(shù)，鼓勵車主安全駕駛，使車輛報案率大幅下降20個百分點。

改革后，各保險公司普遍建立風(fēng)險定價模型，對不同風(fēng)險水平的機動車和駕駛?cè)死宥ú煌馁M率，車險自動定價和核保系統(tǒng)成為保險公司的普遍選擇。

前一階段改革試點工作完成后，大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險車主享受商業(yè)車險最低折扣率已由改革前的0.7下調(diào)到0.4335。近一年來，車均保費較改革前下降5.3%。用保監(jiān)會的話來說，即“顯著提高了消費者獲得感”。

第二次費改要在前期改革取得成效的基礎(chǔ)上，進一步深化車險領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

本次下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限后，根據(jù)前期行業(yè)測算，最低折扣率將進一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375。

誰具有資格拿到更低折扣？被保險公司認定為“具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保”，保費可能下浮20％左右。

行業(yè)測算預(yù)計，經(jīng)過本輪改革，保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點。

對車主影響如何？

如果連續(xù)三年沒有發(fā)生賠款則無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）為0.6，上年發(fā)生5次及以上賠款系數(shù)則升至2.00。在保費其他系數(shù)不變的情況下（只改變NCD、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)），保費折扣如下:

圖片來源：券商中國微信號

例如：湖南一輛私家車商業(yè)險總保費5000元，其他系數(shù)不變的情況下（只改變NCD、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)），二次費改前的最低保費是5000*0.4335=2167.5元，二次費改后的最低保費是5000*0.3825=1912.5，較二次費改前便宜255元。由于最高保費為5000*2.645=13225元不變，最高和最低保費之差達到11312.5元（5.9倍）。

如果在深圳，由于費率高低系數(shù)差更大，5000元商業(yè)車險最高保費和最低保費差別可達到14155元（9.6倍）。

圖片來源：券商中國微信號

不過，上述計算只是理論上的保費降價數(shù)據(jù)，實際車主能否享受到并不一定。保費還跟保險公司的定價策略密切相關(guān)。因為保費下限系數(shù)下調(diào)只是擴大了保險公司的定價自主權(quán)范圍，由于影響保費的因子眾多，保險公司會綜合考慮各類風(fēng)險和市場因素進行定價。

不同城市的車險保費差異增大

二次費改調(diào)整了不同地區(qū)實行差異化的浮動系數(shù)，更大地體現(xiàn)地域間的費率差異。

 具體為：

 一是在北京等26個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85。

 二是在天津等8個地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75。

 三是在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80。

 四是在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。

 下一步將整治理賠問題

 從中長期看，二次費改要推動保險公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，同時，要加大市場規(guī)范和整治力度。

 據(jù)了解，下一步保監(jiān)會將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差率等指標的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費等各種違法違規(guī)問題，積極推進治理車險“理賠難”。按照標本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩(wěn)妥深化改革，切實維護消費者合法權(quán)益，促進車險市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

 （來源：券商中國微信公眾號 ID：quanshangcn 作者 鄧雄鷹 潘玉蓉）