每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁  園

每經(jīng)編輯 姚祥云  

一直備受業(yè)內(nèi)關注的二次商車費改方案終于出爐了。

6月9日，保監(jiān)會下發(fā)《關于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關問題的通知》（以下簡稱通知），自6月8日起，進一步擴大保險公司自主權，下調(diào)商業(yè)車險費率浮動系數(shù)下限，通過市場化手段進一步降低商業(yè)車險費率水平，減輕消費者保費負擔。

具體而言，在北京等26個地區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85。在天津等8個地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.85下調(diào)到0.75。 在河南保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.80。在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動下限均從0.75下調(diào)到0.70。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，改革前車險保費折扣最低為七折，一輪改革后“七折令”取消，低風險車主最低折扣在4.3左右。本輪商業(yè)車險改革后，預計最低折扣可下降至3.8折左右，消費者有更大的受惠空間。

“為更好保護車險消費者權益，從短期看，二次費改將擴大保險公司定價自主權，擴大費率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地域也將使用不同浮動系數(shù)，以此來推動產(chǎn)品創(chuàng)新、維護市場秩序。”保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰表示，車險費改后，保險業(yè)在促進道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用將凸顯，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位明顯提升。

●“二次費改”包括四大方案  

從2015年6月開始試點新一輪商車費改開始到去年6月底在全國鋪開，商車費改在國內(nèi)推行已有一年多的時間。商車費改后，保費實現(xiàn)車型定價、掛鉤出險次數(shù)，并引入交通違法費率調(diào)整系數(shù)，因此記錄良好的車主能夠獲得更優(yōu)惠的車險價格，反之，車險保費則會相應提升。

一次費改后，車險保費由基準保費和費率調(diào)整系數(shù)相乘而來。其中，費率調(diào)整系數(shù)包括由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)相乘而來。與此同時，保費還加入“從人”因素，即建立歷史出險次數(shù)與費率相掛鉤的費率浮動機制，引入交通違法費率調(diào)整系數(shù)。

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，商車費改實施近一年來，全國車險保費收入為6834.55億元，同比增長10.25%（營改增口徑還原后為14.68%）；2016年商業(yè)車險投保率為77%，同比提升4個百分點；商業(yè)三責險平均責任限額達56萬元，較改革前提升17%。

然而，費用率高企、保險條款單一等問題也日益凸顯。為了鞏固既有成績，加強對車險市場的事中事后監(jiān)管，引導財險公司推出更多惠民服務，“二次費改”起航。

對于此次深化商業(yè)車險改革的時機，劉峰表示，2014年，商業(yè)車險改革確定了“總體設計、分步實施”的原則。2015年6月~2016年6月，完成了商業(yè)車險新舊條款的切換，經(jīng)過一年的市場運行、總結(jié)、分析和判斷，認為繼續(xù)按照前期安排深化改革的時機已成熟。

據(jù)了解，目前影響車險保費的因子有基準保費和費率調(diào)整系數(shù)。其中，費率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等。第一次費改時，保險監(jiān)管部門給出自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)浮動空間，即全國范圍內(nèi)自主核保、渠道系數(shù)浮動區(qū)間分別為0.85~1.15，深圳地區(qū)為0.75~1.25。

“二次費改”進一步深化了改革，自主核保系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.85，自主渠道系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.75。

具體來看，分為四種方案：一是“雙70”，即在深圳，上述兩個系數(shù)均可在0.70~1.25范圍內(nèi)使用；二是“75、80”，即在河南，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)分別可在0.75~1.15、0.80~1.15范圍內(nèi)使用；三是“雙75”，即在天津、河北、福建等8個地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)均可在0.75～1.15范圍內(nèi)使用；四是“單75”，即在北京、山西、內(nèi)蒙古等26個地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)分別在0.85~1.15、0.75~1.15范圍內(nèi)使用。

“從短期看，要進一步擴大保險公司定價自主權，擴大自主費率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實行差異化的浮動系數(shù)，體現(xiàn)地域間的費率差異；從中長期看，要推動保險公司產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。”劉峰指出。

●險企針對自身特點積極應對  

值得注意的是，在商車費改讓利消費者的同時，險企在承保方面的利潤也在逐步減少。商業(yè)車險改革首批試點啟動以后，行業(yè)車險承保扭虧為盈，2015年、2016年全國車險綜合成本率分別為99.38%和99.07%，相較改革前2013年的100.80%、2014年的100.25%穩(wěn)步下降。

“中小公司經(jīng)營困難，在過去、現(xiàn)在和未來都會存在。”劉峰表示，因為車險市場是一個競爭充分的市場，新進入的主體，要想獲得自己的發(fā)展空間，必然要在各個方面付出更多的努力，比如資本金、專業(yè)技術和能力、人才等。隨著商車費改的深入，市場規(guī)律發(fā)揮的作用會越來越大，而市場的規(guī)律就是優(yōu)勝劣汰。

事實上，各家險企也在結(jié)合自身，努力適應新政策。“深化商車費改后，未來車險市場將從三個方向變化，一是規(guī)模增長向有效增長轉(zhuǎn)變；二是由單一市場價格競爭向價格與風險相匹配轉(zhuǎn)變；三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。”人保財險副總裁華山表示。

“現(xiàn)在很多險企都在引入UBI（UsageBasedInsurance，基于車輛使用的保險）定價模式，分析車主的開車習慣，以實現(xiàn)車險定價的自動化。”泰康在線副總裁左衛(wèi)東此前在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，這一模式的運用還處于初期，仍需要不斷完善，去實現(xiàn)最終的“一車一價”。

安盛天平財險董事長胡務表示，商車費改為中小公司提供了發(fā)展機會，可以通過產(chǎn)品細分、客群區(qū)域細分等來獲得競爭優(yōu)勢。商車費改后，中小公司要回到核心競爭力上，未來出路是做專、做細、做精，產(chǎn)品端更專業(yè)、專注細分市場、做精產(chǎn)品服務或定價。

“中小公司的出路在于：自我施壓，在本身不足以與大公司相競爭的前提下，就要避其鋒芒，找準市場定位，實現(xiàn)突破。在改革窗口期，努力提升風險識別能力、進行成本管控等，在車險市場依然會有生存發(fā)展空間。”劉峰表示。

據(jù)悉，下一步保監(jiān)會將加強保險公司車險綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉(zhuǎn)差率等指標的回溯分析，打擊市場違規(guī)套費等各種違法違規(guī)問題，積極推進治理車險“理賠難”。按照標本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩(wěn)妥地深化改革，切實維護消費者合法權益，促進車險市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。