每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚祥云    

每經(jīng)記者 袁 園 每經(jīng)編輯 姚祥云

一直備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的二次商車費(fèi)改方案終于出爐了。

6月9日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》（以下簡稱通知），自6月8日起，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主權(quán)，下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，通過市場(chǎng)化手段進(jìn)一步降低商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

具體而言，在北京等26個(gè)地區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85。在天津等8個(gè)地區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.85下調(diào)到0.75。在河南保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.80。在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.75下調(diào)到0.70。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，改革前車險(xiǎn)保費(fèi)折扣最低為七折，一輪改革后“七折令”取消，低風(fēng)險(xiǎn)車主最低折扣在4.3左右。本輪商業(yè)車險(xiǎn)改革后，預(yù)計(jì)最低折扣可下降至3.8折左右，消費(fèi)者有更大的受惠空間。

“為更好保護(hù)車險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，從短期看，二次費(fèi)改將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地域也將使用不同浮動(dòng)系數(shù)，以此來推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、維護(hù)市場(chǎng)秩序。”保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)道路交通安全和提升汽車安全性、易維修性方面的作用將凸顯，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的地位明顯提升。

●“二次費(fèi)改”包括四大方案

從2015年6月開始試點(diǎn)新一輪商車費(fèi)改開始到去年6月底在全國鋪開，商車費(fèi)改在國內(nèi)推行已有一年多的時(shí)間。商車費(fèi)改后，保費(fèi)實(shí)現(xiàn)車型定價(jià)、掛鉤出險(xiǎn)次數(shù)，并引入交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，因此記錄良好的車主能夠獲得更優(yōu)惠的車險(xiǎn)價(jià)格，反之，車險(xiǎn)保費(fèi)則會(huì)相應(yīng)提升。

一次費(fèi)改后，車險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)相乘而來。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括由無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)相乘而來。與此同時(shí)，保費(fèi)還加入“從人”因素，即建立歷史出險(xiǎn)次數(shù)與費(fèi)率相掛鉤的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，引入交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，商車費(fèi)改實(shí)施近一年來，全國車險(xiǎn)保費(fèi)收入為6834.55億元，同比增長10.25%（營改增口徑還原后為14.68%）；2016年商業(yè)車險(xiǎn)投保率為77%，同比提升4個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)平均責(zé)任限額達(dá)56萬元，較改革前提升17%。

然而，費(fèi)用率高企、保險(xiǎn)條款單一等問題也日益凸顯。為了鞏固既有成績，加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的事中事后監(jiān)管，引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司推出更多惠民服務(wù)，“二次費(fèi)改”起航。

對(duì)于此次深化商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)機(jī)，劉峰表示，2014年，商業(yè)車險(xiǎn)改革確定了“總體設(shè)計(jì)、分步實(shí)施”的原則。2015年6月~2016年6月，完成了商業(yè)車險(xiǎn)新舊條款的切換，經(jīng)過一年的市場(chǎng)運(yùn)行、總結(jié)、分析和判斷，認(rèn)為繼續(xù)按照前期安排深化改革的時(shí)機(jī)已成熟。

據(jù)了解，目前影響車險(xiǎn)保費(fèi)的因子有基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等。第一次費(fèi)改時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門給出自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)浮動(dòng)空間，即全國范圍內(nèi)自主核保、渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間分別為0.85~1.15，深圳地區(qū)為0.75~1.25。

“二次費(fèi)改”進(jìn)一步深化了改革，自主核保系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.85，自主渠道系數(shù)下限下調(diào)到0.70～0.75。

具體來看，分為四種方案：一是“雙70”，即在深圳，上述兩個(gè)系數(shù)均可在0.70~1.25范圍內(nèi)使用；二是“75、80”，即在河南，自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)分別可在0.75~1.15、0.80~1.15范圍內(nèi)使用；三是“雙75”，即在天津、河北、福建等8個(gè)地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)均可在0.75～1.15范圍內(nèi)使用；四是“單75”，即在北京、山西、內(nèi)蒙古等26個(gè)地區(qū)，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)分別在0.85~1.15、0.75~1.15范圍內(nèi)使用。

“從短期看，要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，擴(kuò)大自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的下浮空間，不同地區(qū)實(shí)行差異化的浮動(dòng)系數(shù)，體現(xiàn)地域間的費(fèi)率差異；從中長期看，要推動(dòng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。”劉峰指出。

●險(xiǎn)企針對(duì)自身特點(diǎn)積極應(yīng)對(duì)

值得注意的是，在商車費(fèi)改讓利消費(fèi)者的同時(shí)，險(xiǎn)企在承保方面的利潤也在逐步減少。商業(yè)車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn)啟動(dòng)以后，行業(yè)車險(xiǎn)承保扭虧為盈，2015年、2016年全國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.38%和99.07%，相較改革前2013年的100.80%、2014年的100.25%穩(wěn)步下降。

“中小公司經(jīng)營困難，在過去、現(xiàn)在和未來都會(huì)存在。”劉峰表示，因?yàn)檐囯U(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)充分的市場(chǎng)，新進(jìn)入的主體，要想獲得自己的發(fā)展空間，必然要在各個(gè)方面付出更多的努力，比如資本金、專業(yè)技術(shù)和能力、人才等。隨著商車費(fèi)改的深入，市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮的作用會(huì)越來越大，而市場(chǎng)的規(guī)律就是優(yōu)勝劣汰。

事實(shí)上，各家險(xiǎn)企也在結(jié)合自身，努力適應(yīng)新政策。“深化商車費(fèi)改后，未來車險(xiǎn)市場(chǎng)將從三個(gè)方向變化，一是規(guī)模增長向有效增長轉(zhuǎn)變；二是由單一市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)相匹配轉(zhuǎn)變；三是由示范條款向產(chǎn)品多元體系轉(zhuǎn)變。”人保財(cái)險(xiǎn)副總裁華山表示。

“現(xiàn)在很多險(xiǎn)企都在引入U(xiǎn)BI（UsageBasedInsurance，基于車輛使用的保險(xiǎn)）定價(jià)模式，分析車主的開車習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)的自動(dòng)化。”泰康在線副總裁左衛(wèi)東此前在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)說，這一模式的運(yùn)用還處于初期，仍需要不斷完善，去實(shí)現(xiàn)最終的“一車一價(jià)”。

安盛天平財(cái)險(xiǎn)董事長胡務(wù)表示，商車費(fèi)改為中小公司提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，可以通過產(chǎn)品細(xì)分、客群區(qū)域細(xì)分等來獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。商車費(fèi)改后，中小公司要回到核心競(jìng)爭(zhēng)力上，未來出路是做專、做細(xì)、做精，產(chǎn)品端更專業(yè)、專注細(xì)分市場(chǎng)、做精產(chǎn)品服務(wù)或定價(jià)。

“中小公司的出路在于：自我施壓，在本身不足以與大公司相競(jìng)爭(zhēng)的前提下，就要避其鋒芒，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)突破。在改革窗口期，努力提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、進(jìn)行成本管控等，在車險(xiǎn)市場(chǎng)依然會(huì)有生存發(fā)展空間。”劉峰表示。

據(jù)悉，下一步保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率等指標(biāo)的回溯分析，打擊市場(chǎng)違規(guī)套費(fèi)等各種違法違規(guī)問題，積極推進(jìn)治理車險(xiǎn)“理賠難”。按照標(biāo)本兼治、疏堵結(jié)合、多管齊下、綜合施策的原則，積極穩(wěn)妥地深化改革，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。